你好，我是大賀。

2024年內地訪客赴港投保628億港元，同比增長6.5%——這個數字說明什么？

越來越多的中產家庭開始把資產配置的目光投向香港。

但問題來了：香港保險公司那么多，友邦、保誠、太平、富衛……到底選哪家？

我服務過200多個中產家庭，發現大家最容易踩的坑不是產品選錯，而是保司選錯。

選保司就像選隊友，得看你要打什么仗。

今天我就把158家港險公司扒個底朝天，告訴你哪15家值得考慮，以及怎么根據自己的需求選。

香港保司三大陣營

先說一個很多人不知道的事實：截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

158家聽起來很多。

但別急，這里面水分不小。

我通宵扒了一遍這些公司的背景，發現很多根本不適合咱們大陸客戶。

比如經營一般業務的85家、經營特定目的業務的3家，主要做車險、財產險這些，跟儲蓄險、年金險壓根不搭邊，直接pass。

剩下的長期/綜合業務保司里，情況更復雜。

有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算一家。

有的雖然在香港登記了，但主要經營地址不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。

一頓篩選下來，真正符合咱們需求的，也就30多家。

我又從償付能力、國際評級、公司背景這些硬指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對靠譜的保司。

這15家，我把它們分成三大陣營：國際老牌、國資背景、中堅力量。

先想清楚你要什么，再對號入座。

國際老牌 vs 國資背景：怎么選？

雞蛋不能放一個籃子里，資產配置是門學問。

但在選保司這件事上，很多人只看收益，不看背景，這是個大坑。

我先把兩大陣營的核心差異擺出來。

國際老牌五巨頭

友邦AIA：成立于1919年，總部就在香港，扎根亞太106年。償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA——三大評級機構全是頂級。投資策略偏穩，**76%**固收類、**24%**權益類。

友邦的優勢在哪？亞太區壽險市場的絕對龍頭，高凈值客戶服務做得很到位，品牌知名度高，產品靈活性強。

如果你追求的是"大品牌、穩得住"，友邦是首選。

保誠Prudential：成立于1848年，總部在英國，歷史177年。償付能力280%，標普A、穆迪A2、惠譽A-。投資策略比較激進，**70%**權益類、**30%**固收類，側重亞洲市場。

保誠的特點是什么？在財富保障與傳承規劃方面做得很扎實，長期分紅表現穩定。

如果你是做家族傳承規劃的，保誠值得考慮。

其他三家簡單說：

• 安盛：全球投資視野強，資產管理專業度高
• 宏利：在保障與儲蓄結合產品上有優勢，深耕香港128年
• 永明：在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色

國資背景四大家

中銀人壽：成立于1998年，總部香港，償付能力210%+，標普A、穆迪A1、惠譽A。背靠中國銀行，銀保渠道強，在穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。

太平香港：成立于1929年，歷史96年，償付能力282%，標普A、惠譽A。太平在跨境保險服務、高凈值客戶綜合財富規劃方面做得不錯。

國壽海外：成立于1933年，歷史92年，償付能力208%，標普A、穆迪A1、惠譽A。主要服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承。

太保香港：成立于1991年，香港業務2021年才開始，償付能力256%，標普A、穆迪A3。太保在跨境保險、企業員工福利方面有優勢。

怎么選？

我給你一個簡單的判斷標準：

• 看重品牌、分紅實現率、產品靈活性：選國際老牌，尤其是友邦、保誠
• 看重國資背景、跨境服務、心理安全感：選國資系，尤其是太平、中銀

2025年人民幣匯率波動加劇，離岸人民幣兌美元在7.23至7.36區間頻繁波動。

這種情況下，多幣種保單成為資產對沖工具，港險的多元貨幣轉換功能價值凸顯。

不管選哪個陣營，這個功能都要重點關注。

中堅力量：被低估的實力派

很多人只盯著友邦、保誠這些大牌，其實有一批中堅力量保司，實力不輸大牌。

但知名度不高，屬于被低估的實力派。

我重點說幾家：

忠意Generali：成立于1975年，總部意大利，償付能力210%，穆迪A3、惠譽A。忠意在為高凈值客戶提供定制化財富管理方案方面有優勢，產品設計比較靈活。

富衛FWD：成立于2013年，總部香港，償付能力290%，穆迪A3、惠譽A。富衛雖然年輕，但在數字化保險服務、創新產品設計方面做得很好，特別適合年輕客戶群體。

萬通YFLife：成立于1851年，歷史174年，償付能力240%+，惠譽A-。萬通深耕本地市場，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求。

立橋人壽：成立于2010年，總部澳門，償付能力314%+，標普AA。償付能力和評級都很亮眼，在個性化儲蓄產品方面有潛力。

安達人壽：成立于1985年，總部瑞士蘇黎世，償付能力436%，標普AA、穆迪Aa3。安達的償付能力在15家里最高，再保險支持下的創新產品開發能力強。

周大福人壽：成立于1970年，償付能力337%，穆迪A3、惠譽A-。背靠周大福集團，在珠寶行業相關客戶及家庭財富管理方面有特色。

這六家有個共同特點：償付能力普遍高于大牌。

立橋314%、周大福337%、安達436%，都比友邦的**257%**高出一截。

別只盯著收益看，償付能力代表的是保司的賠付能力和財務穩健度。

儲蓄險橫評：短中長期誰最強

保司選好了，接下來選產品。

儲蓄險按持有期限，我分成短、中、長三檔來對比。

短期鎖定（5年左右）：首選立橋人壽「智選儲蓄保」。一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

相當于做一個5年期定存，但利率遠高于內地銀行。

適合5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。

中期規劃（10-20年）：首選宏利「宏摯傳承」。6年預期回本，9年復利4%，14年復利**5.85%且本金翻倍，21年復利6%**本金翻3倍。

前20年收益表現亮眼，適合追求前/中期資產規劃的朋友。

長期持有（20年以上）：首選友邦「環宇盈活」。10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利6.5%。

收益表現穩居第一梯隊，友邦分紅實現率全港第一，長期持有收益和穩定性都很有保障。

追求穩定現金流：首選永明「萬年青星河尊享2」。保證13年回本，長線保證收益率1%，回本速度、保證收益表現突出。

年金險橫評：確定性 vs 靈活性

年金險的核心訴求就兩個：確定性和靈活性。

看你更看重哪個。

追求即買即領：首選太保「鑫相伴終身年金」。買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%，第5年起周年紅利0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值+已領年金覆蓋總保費，實現"回本"，長線收益率5.55%。

適合年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

追求養老確定性：首選安達「安心退休年金」。橫向對比很均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強，適合還比較年輕、打算規劃未來養老并追求確定、均衡的朋友。

追求靈活養老：首選萬通「多元終身年金」。需等到55歲或保單存滿10年才能派息，轉年金前保底利息2%實際4%，提供12種年金權益選擇，支持部分轉年金。

靈活性拉滿。

決策清單：按需對號入座

最后給你一個決策清單，直接對號入座：

• 追求大品牌、高分紅實現率→ 友邦、保誠
• 追求國資背景、跨境服務→ 太平、中銀、國壽、太保
• 追求高償付能力、性價比→ 安達、立橋、周大福
• 短期鎖定收益→ 立橋「智選儲蓄保」
• 中期資產規劃→ 宏利「宏摯傳承」
• 長期穩定增值→ 友邦「環宇盈活」
• 即買即領養老→ 太保「鑫相伴終身年金」
• 確定性養老→ 安達「安心退休年金」
• 靈活養老→ 萬通「多元終身年金」

長期主義才是王道。

選對保司、選對產品，比追求一時的高收益重要得多。

大賀說點心里話

這15家保司、這些產品，我都給你扒清楚了。

但說實話，選對保司只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。