你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年。也算是港險老客戶。

我自己就買了一份。

買之前我也糾結(jié)過收益。IRR多少。分紅實現(xiàn)率多少。第幾年回本。

真用起來才發(fā)現(xiàn)。另一個問題更現(xiàn)實。

錢要用的時候，到底能不能順手拿出來。每年能拿多少。能拿多久。

今天這篇聊的不是高保底榜單。也不是高收益榜單。

我們聊港險里的高提取榜單。

截至2026年05月10日，我會重點看的，就兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

不是其他產(chǎn)品都不能買。是放到“長期提取”這個場景里。真正能一直給錢，還不明顯掉隊的產(chǎn)品，很少。

買港險的人，大致就兩種用錢節(jié)奏

跟你說個真實的事。

我早年幫客戶做提取安排時，很多人一開始都以為很簡單。

保單里有錢。到時候申請一下。錢就出來了。

后來才發(fā)現(xiàn)。不同產(chǎn)品差別很大。

有的前期看著亮眼。真到連續(xù)提取時，賬戶后勁不足。

有的長期數(shù)字漂亮。但你想早點拿錢，它不太舒服。

買港險，最后落到用錢方式，大致有三種。

早點開始每年拿一點。像工資。

這種方式最有安全感。每年都有現(xiàn)金流。缺點也明顯。單次金額不會太高。

前期不拿。后面越拿越多。

這種長期更厚。適合養(yǎng)老。適合給孩子做后半段資金安排。但它需要耐心。

還有一種是短時間內(nèi)拿很多錢。

比如留學(xué)。創(chuàng)業(yè)。家庭大額支出。前期現(xiàn)金流很爽。但后勁容易被消耗。

這三種差異，本質(zhì)不是產(chǎn)品差異。

是你的人生選擇。

你是想早點用。還是想留著養(yǎng)老。還是中間可能有大額開支。

答案不一樣。產(chǎn)品就不該一樣。

比賬戶總額更重要的，是能不能一直拿

很多人看港險，盯著賬戶價值。

這個數(shù)字當(dāng)然要看。

但我更關(guān)心另一個問題。

賬戶里有多少錢，不如你每年能拿多少錢重要。

所謂終身現(xiàn)金流。大白話就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

這也是我看高提取榜單的核心。

這次篩下來，最終入選的只有兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

上面這張圖有個意思。

盛利Ⅱ更像“早點拿、拿得猛”。

尊享2更像“穩(wěn)穩(wěn)拿、拿得久”。

這兩款不是同一種性格。

你要是把它們放在同一個收益榜里看，容易看偏。

高提取場景，真正難的不是某一年好看。

難的是連續(xù)拿很多年。賬戶還不能塌。

這一點，很多產(chǎn)品撐不住。

想早點用錢，我會優(yōu)先看安盛盛利Ⅱ

如果你已經(jīng)很明確。未來這筆錢要用。

比如孩子留學(xué)。提前退休。或者單純想早點形成一筆穩(wěn)定現(xiàn)金流。

那我會優(yōu)先看安盛「盛利Ⅱ」。

它的特點很直接。

提得早。提得多。提取得很靈活。

傳統(tǒng)常見提取節(jié)奏是“5/6/7”。

意思是交5年錢。第6年開始拿。每年拿總保費的7%。

盛利Ⅱ把這個節(jié)奏往前推了一步。

它可以做到**“5/5/7”**。

也就是第5年就能開始拿錢。

它還支持“5/10/9”“5/15/13”“2/5/8”等多種提取方式。

這個設(shè)計很激進(jìn)。

我說激進(jìn)，不是貶義。

是它幾乎把“提取”這件事做到了很靠前的位置。

收益節(jié)奏也不慢。

資料里顯示，它大約7年回本。

到了30年左右，進(jìn)入6.5%復(fù)利區(qū)間。

在現(xiàn)在這個市場里，這個速度算靠前。

交過學(xué)費才懂。

一款產(chǎn)品好不好，不能只看它“最終有多少”。

還要看錢什么時候回來。

盛利Ⅱ的優(yōu)勢就在這里。

錢回來的速度更快?，F(xiàn)金流更早形成。

有現(xiàn)金流需求，可以取。

沒現(xiàn)金流需求，也可以繼續(xù)放著滾復(fù)利。

這一點我很喜歡。

它不是逼你二選一。

不是只能取。也不是只能等。

它給你留了彈性。

不過，盛利Ⅱ不是沒問題。

它最大的弱點也很清楚。

保底收益比較低。保證回本時間偏長。

5年交的情況下，保證回本需要25年。

2年交會好一點。也需要18年。

這就說明一件事。

它更依賴分紅表現(xiàn)。

我不會把它推薦給極度保守的人。

如果你很在意確定性?；蛘咭幌氲健叭f一不達(dá)預(yù)期”就睡不著。

這款要謹(jǐn)慎。

它適合愿意接受分紅波動的人。

也適合真正有長期資金的人。

短期周轉(zhuǎn)的錢，別放這里。

想留著養(yǎng)老，我會更偏向永明尊享2

另一類人完全不同。

他們不急著用錢。

更在意幾十年后，這筆錢還能不能穩(wěn)穩(wěn)幫自己養(yǎng)老。

這類人，我會更偏向永明「萬年青·星河尊享2」。

它不是最猛的那種產(chǎn)品。

提領(lǐng)能力沒有盛利Ⅱ那么鋒利。

但它有兩個地方很硬。

第一是保證部分。

它的保證收益可以做到接近1%。

大約13年保證回本。

在分紅險里，這個數(shù)據(jù)不常見。

第二是提取后的賬戶結(jié)構(gòu)。

它的復(fù)歸紅利占比更高。

而且它是全港唯一一款，把**“面值+現(xiàn)金價值雙保證”**的歸原紅利模式寫進(jìn)合同里的公司。

提取時沒有手續(xù)費和折損。

這句話很關(guān)鍵。

你拿的錢，更像是“長出來的部分”。

不是一直在挖根基。

從圖里看，第80年保證IRR達(dá)到1.000%。

在這批對比產(chǎn)品里是最高的。

我對這類數(shù)據(jù)會更看重。

尤其是養(yǎng)老規(guī)劃。

演示收益當(dāng)然重要。

但養(yǎng)老錢不能只靠漂亮演示。

你要看底線。

永明尊享2的底線感更強(qiáng)。

它適合不著急提取的人。

適合想把錢留到退休后用的人。

也適合對“保證回本”和“長期穩(wěn)定”更敏感的家庭。

我的判斷很明確。

想早點拿，選盛利Ⅱ。想穩(wěn)穩(wěn)養(yǎng)老，我會選尊享2。

五種提取節(jié)奏下，誰還能撐到最后

接下來講測試。

別被“提領(lǐng)密碼”這個詞嚇到。

聽著復(fù)雜。其實很簡單。

比如“5/6/7”。

翻譯成白話就是。

交5年錢。第6年開始拿。每年拿總保費的7%。持續(xù)終身。

這次統(tǒng)一條件是：

年繳6萬美元。

交5年。

總保費30萬美元。

參與對比的產(chǎn)品包括宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活、保誠信守明天多元貨幣、安盛盛利II-至尊、永明萬年青星河尊享II。

我們看五種提取節(jié)奏。

5/6/6：第6年起每年提18000美元。

5/6/7：第6年起每年提21000美元。

5/10/8：第10年起每年提24000美元。

5/15/12：第15年起每年提36000美元。

5/20/16：第20年起每年提48000美元。

先看5/6/6。

這個節(jié)奏偏穩(wěn)。像每年發(fā)一筆小工資。

這種場景下，很多產(chǎn)品還能跟得上。

提取壓力不算大。

但問題在于，真實生活不會永遠(yuǎn)這么溫和。

孩子留學(xué)要錢。退休支出要錢。家庭資產(chǎn)配置也會變。

你不能只看最輕松的一檔。

再看5/6/7。

這個節(jié)奏更接近很多人對“終身現(xiàn)金流”的期待。

第6年開始。每年拿總保費的7%。

這里差距就拉開了。

在5/6/7場景中，第100年安盛盛利II-至尊和永明萬年青星河尊享II賬戶余額達(dá)到16478024美元。

宏利宏摯家傳承僅剩898308美元。

這個差距很大。

它說明什么？

同樣每年拿21000美元。

表面上領(lǐng)取金額一樣。

但背后賬戶承壓能力完全不同。

這也是很多人容易看錯的地方。

你以為自己在比較領(lǐng)取金額。

其實你是在比較賬戶被持續(xù)抽水后的生命力。

再看5/10/8。

第10年開始。每年提24000美元。

這個節(jié)奏更像“先養(yǎng)一養(yǎng)，再開始拿”。

很多家庭會用在教育金后半段。

也有人拿來做退休前現(xiàn)金流。

延遲幾年提取，賬戶會舒服很多。

但產(chǎn)品之間仍然有差距。

圖里友邦環(huán)宇盈活長期現(xiàn)金價值明顯低一些。

這不是說友邦不能用。

而是在高提取榜單里，它不算我最優(yōu)先看的對象。

再看5/15/12。

第15年開始。每年提36000美元。

這個場景很像養(yǎng)老啟動。

前面15年不動。后面開始加大提取。

資料里有個細(xì)節(jié)。

在5/15/12場景第40年，保誠、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。

友邦環(huán)宇盈活是812366美元。

差距不算夸張。

但長期拉開后，影響會變大。

現(xiàn)金流規(guī)劃就是這樣。

前面一點點差距。后面會被時間放大。

最后看5/20/16。

第20年開始。每年提48000美元。

這是高強(qiáng)度提取。

適合前期完全不動。后期集中釋放現(xiàn)金流的人。

比如退休后生活費。醫(yī)療備用金。家庭傳承前的提取安排。

這種場景下，我會更看重兩個能力。

一個是提得動。

一個是提完還能漲。

篩到最后，我的判斷沒有變。

真正能同時做到提得動、提得久、提完還能漲的，主要還是安盛盛利Ⅱ和永明萬年青星河尊享2。

這里順帶說個現(xiàn)實變化。

2025年香港啟動了“保單易”電子化平臺。覆蓋主要保司。保單查詢、提取申請、受益人變更等服務(wù)，逐步線上化。

加上粵車南下、刷臉通關(guān)這些變化。

港險后續(xù)服務(wù)的可用性，確實比以前強(qiáng)了。

以前很多人怕跑香港。

現(xiàn)在提取體驗沒那么重。

但我還是那句話。

線上辦理只是讓操作更方便。

真正決定你能不能長期拿錢的，還是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

寫在最后：不是選產(chǎn)品，是選未來幾十年的現(xiàn)金流

普通人沒有復(fù)雜資產(chǎn)配置。

其實可以簡單一點。

想要靈活用錢，選盛利Ⅱ。

它更像終身工資流。

早點拿。靈活拿?，F(xiàn)金流形成更快。

更看重長期養(yǎng)老，選尊享2。

它更像養(yǎng)老金引擎。

底線更穩(wěn)。保證回本更快。長期拿得更安心。

但你一定要先問自己三個問題。

什么時候開始用錢？

每年想拿多少？

準(zhǔn)備拿多久？

這三個問題，比任何榜單都重要。

同一款產(chǎn)品，用法不同，結(jié)果可能完全不一樣。

港險不是買完就結(jié)束。

它更像你提前給未來幾十年寫的一張現(xiàn)金流說明書。

寫得清楚。以后會輕松很多。

寫得模糊。到時候容易別扭。

大賀說點心里話

如果你已經(jīng)開始考慮盛利Ⅱ或尊享2，不要只問哪款收益高。先把你的用錢時間表列出來。再看怎么買更省、更穩(wěn)，也更適合你。