你好，我是大賀。

最近接觸了好幾個企業主家庭，聊的話題出奇一致：怎么把財富穩穩傳給下一代？

這讓我想起一組數據——2024年末家族信托存續規模已經突破8000億元人民幣，財富傳承正在從"有錢人的煩惱"變成越來越多家庭的剛需。

但信托門檻高、流程復雜，很多人問我：有沒有更靈活的工具？

今天就聊一款我研究了很久的產品——宏利「宏摯傳承」，它有個設計讓我眼前一亮。

你買儲蓄險，是為了解決什么問題？

很多人一上來就問：這款產品收益高不高？

我通常會反問一句：你打算什么時候用這筆錢？

傳承不只是傳錢，更是傳心。規劃要趁早，但規劃的前提是想清楚目標。

**宏利「宏摯傳承」**提供5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。

選哪種？關鍵還是得看你個人的需求，再去對標找符合的產品。

本質上無非就是在資金的流動性和長期收益之間做取舍。

有人想給孩子攢大學學費，10年后就要用；有人想給自己補充養老現金流，每年穩定提??；還有人想做家族傳承，先回本再慢慢增值。

需求不同，選擇自然不同。

接下來我就用幾個真實場景，帶你看看這款產品到底能解決什么問題。

場景一：孩子大學學費，10年后要用

這是我遇到最多的需求：孩子現在5歲，10年后上大學，想提前把學費準備好。

以總保費25萬美金、0歲男孩、5年繳為例：

• 預期第6年回本，保證回本年限18年
• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%
• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多

4.29%的10年復利IRR，是目前香港保險產品里最高水平。

從圖上可以看到，保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

如果你的用錢節點在10-20年這個區間，財富要穿越周期，這款產品的表現確實讓人踏實。

場景二：每年穩定提取，補充養老現金流

還有一類需求：不想一次性取出來，希望每年有一筆穩定的現金流補充生活。

宏摯傳承提供了兩種常見的提領方案：

566提領

5年繳，第6年開始每年提領總保費的6%（15000美金）。

保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金。

567提領

5年繳，第6年開始每年提領總保費的7%（17500美金）。

提領比例更高，但賬戶余額依然能保持在較高水平。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

給孩子準備大學學費、給自己規劃一份額外的養老錢，都能用這個模式。

場景三：家族傳承，先回本再慢慢增值

這是讓我眼前一亮的設計。

很多做家族傳承規劃的客戶有個共同心理：錢放進去可以，但我得先看到回頭錢，心里才踏實。

宏利宏摯傳承開創了56789提領模式，專門解決這個問題：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%
• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

什么意思？

你可以選擇在第13年把本金全部拿回來，確認"落袋為安"后，再讓保單里的收益繼續增值。

之后每年提取5%，相當于只動紅利，不動本金。

如果你愿意多等一年，第14年再拿回本金，之后每年的提領比例還能漲到6%。以此類推。

這個設計的精髓在于：給下一代留條后路，同時給自己留足安全感。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

我服務過的幾個企業主家庭，對這個設計特別認可。

家族財富需要制度保障，而56789模式相當于在產品層面內置了一套"先保本、再傳承"的機制。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

結合2024年末家族信托規模突破8000億這個趨勢來看，越來越多人開始意識到：財富傳承不能只靠一腔熱血，得有工具、有制度、有規劃。

宏摯傳承的56789模式，某種程度上就是一個"輕量版"的傳承工具——門檻比信托低，但核心邏輯相通。

場景四：一筆閑錢，想早點落袋為安

還有一種需求更直接：手里有一筆閑錢，不想折騰，就想找個穩妥的地方放著，早點看到回頭錢。

躉繳方案就是為這類需求設計的。

以總保費10萬美金、0歲男孩、躉繳為例：

• 預期第3年回本，17年保證回本
• 保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔，因為它已經"保本"了。

為什么能滿足這么多場景？

看到這里你可能會問：一款產品怎么能同時滿足這么多不同的需求？

答案藏在產品的底層設計里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期紅利。

收益結構可以簡單理解為：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

從圖上可以看到，保證部分的占比在前期相當可觀，這就是"早回本"的底氣。

再加上566、567、56789這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

找到你的場景了嗎？

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

• 想給孩子攢學費？10年4.29%復利IRR，前20年沒對手
• 想補充養老現金流？566/567提領，早點鎖定終身現金流
• 想做家族傳承？56789模式，先回本再慢慢增值
• 有筆閑錢想落袋為安？躉繳3年回本，整個市場數一數二

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

規劃要趁早。找到你的場景，才能找到對的產品。

大賀說點心里話

說了這么多場景和數據，但最關鍵的問題其實是：怎么買、找誰買，能省下真金白銀。

這里面有個信息差，很多人不知道。