你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊聊一款被問爆了的產品——友邦盈御多元貨幣計劃3。

先潑盆冷水：這款產品真不是最能賺錢的。

但我還是會推薦新手考慮它。為什么？往下看。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

2025年5月，六大行存款利率第七次下調，1年期定存只剩0.95%。

你辛辛苦苦存10萬塊，一年利息還不夠請朋友吃頓火鍋。

很多家長問我：想給孩子存一筆教育金，以后不管去英國、澳洲還是新加坡讀書都能用，有沒有靠譜的選擇？盈御3確實很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，這筆錢可以跟著孩子"走遍全球"。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

很多儲蓄險的貨幣功能其實是個擺設——要么只支持兩三種貨幣，要么得等十幾年才能轉換。

盈御3支持9種貨幣選擇，包括美元、港元、人民幣、英鎊、澳元、加元、歐元、新加坡元、新西蘭元。更關鍵的是，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這是市場上少有的貨幣種類較多、且較早能轉換貨幣的產品。

舉個例子：孩子0歲時用美元投保，等到15歲確定去英國留學，直接把保單貨幣轉成英鎊，匯率風險直接規避掉一大半。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據孩子的升學方向靈活調整。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

盈御3設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。

如果孩子考上指定的頂尖大學（清北、常春藤、牛劍等），可以額外拿到一筆獎勵金。這筆錢不僅能進一步激勵孩子學習，還能補貼留學開支。

對于本來就計劃讓孩子沖刺名校的家庭，這算是個錦上添花的彩蛋。

長期收益7.19%：時間越長越香

咱們把賬算清楚。

友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%。

這個數字什么概念？2025年一季度商業銀行凈息差收窄至1.43%，已明顯低于1.8%的警戒水平。國內3年期大額存單平均利率僅2.197%，5年期更慘，只有2.038%，出現利率倒掛。

相比之下，7.19%的復利IRR還是很不錯的。

不過有句實話不得不說：7.19%或許將成為歷史。 7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

再看靜態收益表現，前10年靜態收益位列前三，這個開局還是很亮眼的。

從圖表可以看到，盈御3在第10年、第30年的表現都處于第一梯隊。

不過很多人不知道的是，到第100年時，保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus比它高141萬美元。

結論很清楚：盈御3是"穩"字當頭，不是"沖"字當頭。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

友邦這個公司真的太靠譜了。

友邦保險集團1919年在上海成立，到現在已經超過100年歷史。它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

更硬核的數據：友邦保險控股有限公司為恒生指數第六大成份股。 恒生指數是香港最重要的股票市場指數，能進成分股的都是香港經濟的"頂梁柱"。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但對于新手來說，選一家百年老店確實更安心。畢竟儲蓄險一放就是幾十年，公司穩不穩比什么都重要。

分紅100%兌現：說多少給多少

很多人買港險最擔心的就是：計劃書上寫得挺好看，到時候能不能拿到？

咱們用數據說話。

盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。 充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達162%，終期分紅也均達到100%。

友邦分紅實現率穩且真實，并不是子虛烏有。

為什么能做到？友邦對投資組合是非常慎重的。 2024年債券類投資占比達97%，政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。

97%的債券配置意味著什么？ 意味著友邦盡最大努力規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

它用"平滑機制"把好年份的盈余留一部分，去彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

提醒：想短期提取的慎選

實話實說：盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），盈御3在第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

差距確實不小。

如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、對沖匯率風險、或用來作為養老金的補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你是新手，對港險還不太熟悉，想要一份"放著不操心"的長期儲蓄，盈御3確實是最不容易出錯的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一份保單，有人多交了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。