你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫助200多個家庭規劃過留學資金。我自己孩子剛在英國讀完本科，有孩子留學的家長都懂——光是每年給孩子匯學費這一件事，就夠折騰的了。

今天聊的這款產品，和留學家庭關系很大。但在讓你掏錢之前，我得先潑一盆冷水。

潑一盆冷水：這款產品有個明顯的"減配"風險

2026年的港險"開門紅"，比以往來得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏摯家傳承」。

滿屏都在喊："27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

作為一個幫200多個家庭做過規劃的人，我得說句實話：這款產品有個明顯的"減配"風險。

什么意思？

它不再是以前那個"短跑冠軍"了。

如果你是沖著"存個10年15年就取出來用"的想法去的，這款產品可能會讓你失望。

我自己踩過這個坑——當年給客戶推薦產品，光看長期收益高，沒注意前期表現，結果客戶急用錢時發現收益還不如預期，場面一度很尷尬。

所以今天，我要把這款產品的底褲扒干凈，好的壞的都攤開說。

數據扎心：前20年，新款確實不如老款

我們拿它和去年的爆款老哥**「宏摯傳承」**比一比。

測試條件：45歲，每年存6萬美金，存5年。

先看預期總收益：

第10年：

• 老款「宏摯傳承」IRR能沖到 4.29%
• 新款「宏摯家傳承」只有 3.6%

第20年：

• 老款有 6%
• 新款在 5.81%

數據不會騙人。

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

這意味著什么？

如果你是打算存個10年、15年，就全取出來——給孩子買婚房、自己做生意周轉、或者提前退休享受生活。

那別買宏摯家傳承，它不夠快。

這是它的缺點，咱不藏著掖著。有孩子留學的家長都懂，孩子讀完本科可能就要用這筆錢。如果你的規劃是10-15年內就要大筆支取，這款產品真不適合你。

提領墊底：想取錢的人，請繞道

說到取錢，這款產品還有個更扎心的真相。

我們看566提領數據——就是5年交，第6年起每年提取總保費6%，一直取到終身。

提領強勢的產品，還是那幾款老面孔：

• 宏摯傳承（15年內最強）
• 盛利2（15年后最強）
• 星河尊享2（綜合表現優異）

而宏摯家傳承呢？

提領表現確實一般，大體和友邦環宇盈活的地位相當——墊底。

看這張表就明白了。

第20年，宏摯家傳承提領后賬戶余額 36.6萬美元，而盛利2能有 48.9萬美元。差距不是一點半點。

如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

另外還有個結構問題——宏摯家傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利是什么？就是保險公司可以根據市場情況調整的部分，波動性更大。

而像環宇盈活雖然也墊底，但好歹有復歸+終期雙賬戶結構，多多少少能幫你落袋為安一部分。

所以如果你對紅利波動極度敏感，這款產品的結構可能會讓你睡不踏實。

轉折：宏利玩了一招"田忌賽馬"

說了這么多缺點，你可能會問：既然前期收益降了、提領又墊底，你為啥還要測評它？

因為宏利這次玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了哪里？

加到了后期的爆發力，和救命的功能上。

雖然前20年慢了點，但在第27年，它的預期收益直接沖到了 6.5% 的封頂值。

而且別忘了，宏摯家傳承的保證回本時間是16年，比老款還早兩年。

這意味著什么？

對于我們45歲+的中產家庭來說，這一招反而更香了。為什么？因為我們這個年齡買港險，大概率不是為了自己花，而是為了傳給下一代。

27年封頂：把友邦、保誠都甩在身后

來看一組橫向對比數據：

各家產品達到6.5%封頂需要多少年？

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

再看綜合收益對比：

第27年，宏摯家傳承預期總收益 145.4萬美元，IRR 6.5%。

同期友邦環宇盈活143.6萬美元，保誠信守明天144.3萬美元。

只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

咱們買保險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

三大首創功能：專治"有錢取不出來"

到了我們這個歲數，最怕什么？

不是怕沒錢，是怕**"有錢取不出來"**。

宏利這次搞了三個首創功能，專治各種"疑難雜癥"。這個功能太香了，我必須重點說說。

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

有孩子留學的家長都懂這個痛。

2025年留學費用還在漲——美國紐約、波士頓地區，一年100萬人民幣起步；英國倫敦70-80萬。波士頓大學2024-25學年總費用首次突破9萬美元。

而我們每人每年購匯額度才5萬美元。

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還得受額度限制。銀行對資金用途審核越來越嚴，文件不全可能導致匯款延遲甚至被拒。

累不累？我自己踩過這個坑，太折騰了。

現在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶。甚至直接打給學校或者房東。

省心，省力，還不占額度。一步到位。省的不只是錢，是心。

2、摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦。

萬一哪天咱們突發腦?；杳粤?，或者阿茲海默了。賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命，急死人。

而宏摯家傳承，支持提前授權給配偶或孩子。一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。

這才是真正的"保命錢"。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？保險公司幫你執行。

其他功能基本上是從宏摯傳承身上復制下來的，比如無憂選、終期紅利鎖定、身心守護預支保障、多元貨幣轉換（7種）、安枕無憂服務，一應俱全。

決策指南：錢包還是傳家寶？

扒完了數據，看透了條款，最后給各位做一個不吹不黑的"省流版"決策指南。

「宏摯家傳承」這款產品，本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）
• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

勸退人群：

如果你是**"急性子"**——想要在10-15年內就把錢取出來用，千萬別買它。它的提領功能在同級產品里屬于墊底水平，前期收益也不如老款。建議看老款「宏摯傳承」或「盛利2/星河尊享2」。

如果你是**"保守派"**——對紅利波動極度敏感，接受不了全是終期紅利的結構，建議看看友邦環宇盈活或其他高保證產品。

必沖人群：

如果你是**"長期主義者"——這筆錢就是準備放20年以上不動，留給孫輩或者做家族信托的底倉。那么它在27年觸達6.5%**的速度，真香。

如果你有**"特殊痛點"**——家里有留學生需要定期打款，或者特別擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病。沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句話總結：

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款；

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看**6.5%**的數字上頭。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

選產品這事，說到底是選一個適合自己的方案。但有個信息差，可能比選哪款產品更重要——怎么買，能少交多少錢。