你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我要把市場上最"夯"的五款儲蓄險掰開揉碎講清楚。

2025年，你的錢還在「躺平」嗎？

說實話，2025年讓我感觸最深的一件事，就是人民幣匯率的過山車。

從4月份的7.35一路升到年底的7.01，升值4.6%——這意味著什么？如果你年初換了10萬美元，光匯率就"虧"了3萬多人民幣。

雞蛋不能放一個籃子里，這話說了無數遍，但真正做到的人有多少？

根據萬通保險和胡潤百富聯合發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求白皮書》，**56%**的投資者正在尋求國內沒有的特定類別資產，**48%**因為子女海外教育需求配置境外資產。

匯率這事兒得提前想。今天我要介紹的這五款"夯"級港險產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身，恰好能滿足資產全球化配置的需求。

五大「天花板」產品：總有一款適合你

先上一張總覽圖，讓你30秒建立基本認知：

這五款產品，我給它們各取了個外號：

安盛「盛利2」— 高效激進"沖刺王"第30年達到**6.5%**收益峰值，采用雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案讓你靈活領錢的同時還能剩得多。適合追求中早期現金價值快速增長的人。

友邦「環宇盈活」— 中長期增值"長跑健將"同樣30年沖至**6.5%**收益，但勝在品牌穩健。友邦這塊金字招牌，適合遺產規劃、跨代傳承的高凈值家庭。有個美元賬戶心里踏實，說的就是這類需求。

永明「星河尊享2」— 靈活提領"全能選手"復歸紅利占比超20%，支持4種貨幣同收益。全周期提領無短板，不管你什么時候想用錢，它都能接住。

宏利「宏摯傳承」— 短期理財"短跑冠軍"5年繳費第6年就回本，前20年收益碾壓市場，還支持"無憂選"靈活提取。適合有明確用錢計劃的人，比如5年后的教育金、10年后的創業儲備。

國壽海外「傲瓏盛世」— 中資品牌"定海神針"背靠中國人壽這棵大樹，新增5年交和人民幣選擇。在收益、功能和品牌上取得了良好平衡，適合偏好中資背景的投資者。

場景一：我想讓錢「躺賺」30年

如果你的目標很簡單——把錢放進去，30年后看收益，那我們來看靜態收益對比。

統一以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例進行測算：

好消息是：長期持有50年，這5款產品都能達到**6.5%**復利回報。

但達到峰值的速度不一樣。友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」這三款，30年就能達到**6.5%**收益峰值。

如果你希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占據收益+品牌雙優勢。這叫資產的安全邊際。

場景二：我想邊存邊領養老金

很多人買儲蓄險不是為了"躺著不動"，而是要用它規劃養老金、子女生活費這類持續現金流。

以經典提領密碼"566"（第6年起每年提領6%）為例進行測算：

保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高。但從第15年開始，安盛「盛利2」反超成為第一。

到第40年，安盛「盛利2」賬戶價值達到1,064,438美元，永明「星河尊享2」緊隨其后1,054,438美元，兩者遙遙領先。

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

場景三：我最怕「不確定」

有些朋友跟我說："大賀，預期收益我懂。但我更在意保證收益，萬一分紅實現率不好呢？"

這個擔心完全合理。來看保證收益對比：

永明「星河尊享2」保證IRR峰值達到1%，屬于市場頂尖水平。其他產品的保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間，差距非常明顯。

更關鍵的是：永明「星河尊享2」保證回本只要13年，其他產品需要18-25年。

還有一點市場唯一：永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。這意味著什么？你的收益不會因為市場波動而縮水。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你做個總結。根據不同需求，我的建議是：

• 追求長期穩健增值（30年+）→ 友邦「環宇盈活」品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族做跨代傳承。友邦的品牌溢價在傳承場景下尤其有價值。
• 追求現金流規劃 → 安盛「盛利2」提領王者，現金流規劃無人能敵。雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，適合退休養老規劃。如果你計劃邊存邊領，這款最合適。
• 追求安全確定性 → 永明「星河尊享2」穩健之選，保證收益+回本速度雙優。支持4種貨幣同收益，穩提領適合長期財富規劃。保守型投資者的首選。
• 追求短期資金增值 → 宏利「宏摯傳承」前期收益之王，預期回本只要6年（其他產品7年）。如果你有明確的5-10年用錢計劃，選它準沒錯。
• 偏好中資背景 → 國壽海外「傲瓏盛世」國資安全感擔當，收益第一梯隊。新增5年交和人民幣選擇，適合對中資品牌有信任感的投資者。

最后說句掏心窩的話：2026年人民幣匯率有望在6.7-7.1區間波動，破"7"可能性很大。現在配置一份美元資產，不是為了投機，而是給自己的資產加一道安全邊際。

這五款產品各有所長，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。