你好，我是大賀。

最近有個寶媽問我一個問題，把我問愣了："大賀，我給孩子存了5年教育金，結果真到用錢的時候，發現取出來特別麻煩，收益也沒當初說的那么好看，我是不是買錯了？"

我當時也糾結過這個問題。作為兩個孩子的媽媽，我太理解這種焦慮了——孩子的錢不能馬虎，但更怕的是，錢存進去了，等真正需要的時候，用不出來。

今天就來聊聊**永明「萬年青星河尊享2」**這款產品，它到底解決了什么問題。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

先說一個扎心的事實：很多人買儲蓄險，眼睛只盯著那個"預期收益率"，6%、6.5%、7%……數字越高越興奮。

但作為過來人告訴你，產品的演示收益數字很重要。

不過，怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

你想想看，孩子18歲要出國，學費一年50萬起步。

2025年美國頂尖大學學費已經突破9萬美元/年了——耶魯大學年度費用首次超過9萬美元，斯坦福漲了**5.5%**到87,225美元，波士頓大學也突破9萬美元。

英國那邊也不遑多讓，牛津大學國際生學費漲幅約11.59%，一年留學費用25-65萬人民幣。

這些錢，你現在開始存來得及嗎？

更關鍵的是，等孩子真要用的時候，你的保單能不能按時、足額地把錢給到你？

這才是選儲蓄險的核心問題。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

這款產品延續著"提領王者"的風范，這一點我必須重點說說。

無論是兩年交還是五年交，它提供的提領方案都非常靈活。

我給你拆解幾個典型場景：

場景一：孩子馬上要用錢

2/2/5方案——兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費，一直領到終身。

算過這筆賬才明白，這個方案太適合規劃子女教育金了。比如你現在孩子10歲，交兩年保費，12歲就開始每年穩定領錢。等孩子18歲出國的時候，你已經領了6年，手里有一筆確定的現金流。

場景二：孩子還小，時間充裕

5/6/7方案——五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費。

如果孩子現在才2、3歲，你有充足的時間讓保單"養一養"。五年繳費完成后，第6年開始每年領7%，正好趕上孩子小學高年級到初中階段的各種補習班、興趣班開支。

場景三：養老金規劃

2/20/21方案——兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%。

這個晚提領方案適合用來做長遠的安排。比如你現在40歲，交兩年保費，60歲一次性拿回150%的本金，之后每年再領21%。退休生活的現金流就穩了。

最關鍵的是，這些提領方案都可以根據你的需求自行定制調整。保險公司給的只是參考案例，你完全可以根據自己的實際情況，和顧問一起設計最適合你的提領節奏。

早規劃真的省心，這句話我說了無數遍，但每次說都覺得有必要再強調一遍。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心一個問題：每年都在提領，會不會把賬戶里的錢用完？

我直接上數據。

以566提領為例：5年繳費，每年交5萬美金，總保費25萬美金。從第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

看這張對比表，我測評了目前市場上主流的幾款產品：

• 保單第40年，提領了35年后，賬戶余額還剩88.7萬美金
• 保單第60年，提領了55年后，賬戶余額還剩254.3萬美金
• 保單第100年，賬戶余額和宏利宏摯傳承、富衛盈聚天下、萬通富饒千秋這幾款頭部產品完全一樣

20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

再看567提領的情況：

5年繳費，第6年開始每年提領7%（17500美金），表現同樣很強。

這意味著什么？你每年穩定地把錢拿出來用，賬戶里的錢不但沒減少，反而越來越多。

這才是真正的"用錢不心疼"。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

除了提領靈活，這款產品還有兩個市場獨有的首創功能，我覺得特別值得說。

第一個：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像有些產品的終期紅利，市場一波動就縮水。

第二個：利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這個功能太實用了。市場好的時候，你的錢跟著賺更多；市場不景氣的時候，你鎖定的那部分資金也能有**3.5%**的利率兜底。

進可攻，退可守。

對比一下，現在國有幾大行的定存利率五年期才**1.3%**左右。**3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香，而且是美元計價，還能對沖人民幣貶值的風險。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

孩子出國留學，最麻煩的是什么？換匯。

今天匯率7.2，明天匯率7.3，你永遠不知道什么時候換最劃算。而且大額換匯還有各種限制和手續費。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。無論孩子在美國、英國、加拿大、澳洲，都能用當地貨幣直接支付。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

作為過來人告訴你，這個功能在孩子真正出國的時候，能幫你省多少心、省多少錢，只有經歷過才知道。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說完提領，再來看看不提領狀態下的靜態收益。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金
• 保單第20年預期收益68.2萬美金
• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，這個成績相當不錯了。

而且保單第80年保證IRR達到1%，意味著市場再差，也不用擔心回不了本。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。但它的提領優勢，是很多產品比不了的。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品預期吹得再厲害，最后都得靠能否兌現來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

看這張財務評級表：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、標準普爾 AA，都是業內標桿級別。

更重要的是，萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

還有一點很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。不管你選哪種貨幣，享受的權益都一樣，沒有隱形差異。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后聊聊很多人關心的新規問題。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限為6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

這里有個誤區要澄清：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益數字誤導。

實際上，保司的投資運作并不會改變多少。香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

畢竟，產品最終都是為我們服務的。孩子的教育金、自己的養老金，這些確定時間點需要用的錢，能不能安全、靈活地提取出來，才是最該關心的事。

大賀說點心里話

說了這么多產品細節，其實最核心的問題只有一個：怎么買最劃算？

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。這里面的信息差，很多人根本不知道。