你好，我是大賀。

給大家說說我的真實感受——3年前我花100萬買了第一份港險，當時家里人都不理解，覺得跑那么遠買保險圖什么。現在回頭看，那個決定是對的。最近國壽海外出了2024年度分紅報告，終期紅利實現率100%，我懸著的心總算放下了。

正好最近有個朋友問我，她30歲，想給自己存一筆錢，既能增值又能隨時取用。我一聽這需求，太熟悉了——我自己買的時候，想的也是這個。今天就借她的案例，聊聊國壽海外新出的國壽傲瓏盛世，順便說說我為什么準備追加。

一個30歲媽媽的港險規劃

我這個朋友叫小敏，30歲，孩子剛上幼兒園。她手里有100萬閑錢，銀行存款利率越來越低，股票基金又不敢碰，想找個穩妥的去處。

她的需求很典型：錢要能增值，但萬一孩子上學、家里有事，也得能取出來用。人的心態都這樣，既想要手上的錢不斷升值，又希望需要使用資金的時候隨時取出來，還能不影響收益。

我當時也擔心過這個問題。持有這幾年下來，發現港險的設計確實比較靈活——既有長期增值的能力，也有提取的空間。小敏的情況，年交20萬，交5年，總共100萬人民幣，正好可以用國壽傲瓏盛世來規劃。

人民幣直投：省去換匯煩惱

說到港險，很多人第一反應是要換美元或港幣。我自己買的時候，確實折騰過換匯，每年5萬美元的額度要湊，還得盯著匯率。

不過國壽傲瓏盛世不一樣。這是中國人壽海外推出的新產品，直接支持人民幣投保。什么概念？你用人民幣交保費，保單也是人民幣計價，不用操心匯率波動，也不用費勁換外匯。

央企背書的硬實力，加上用人民幣就能鎖定港險級的長期收益，相當于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。對于像小敏這樣不想折騰換匯的人來說，這一點就很加分。

100萬能變成多少：收益全景圖

聊港險，繞不開收益。我給小敏算了一筆賬，用200萬本金的案例來說明（年交40萬，交5年），數據更直觀。

這款產品的收益表現，確實配得上"王炸"的稱號：

回本速度

7年預期回本。在長期儲蓄型產品里，7年回本效率已經相當可觀。我自己那份產品，回本周期還要更長一些。

不同持有周期的收益

• 持有10年，復利IRR達3.11%，預期收益255.8萬元
• 持有20年，復利IRR達5.53%，預期收益528.5萬元
• 持有30年，復利IRR達6.31%，預期收益1113.9萬元
• 持有40年，預期收益2198.04萬元，本金翻近11倍

更關鍵的是，35年復利IRR達到6.5%，是目前熱門產品里最快的。我拿這個數據和市場上其他產品對比過，國壽傲瓏盛世的長期增值能力確實排在前列。

每月5000元：邊取邊漲的現金流規劃

小敏最關心的問題是：錢放進去，需要用的時候怎么?。?/p>

我給她演示了一個"566提取方案"——按566提取方式，第6年起每年提取6%即6萬人民幣，相當于每月5000元。這筆錢可以補貼家用，也可以存起來給孩子當教育金。

關鍵節點

• 第8年，累計提取18萬，加上剩余保單價值88萬，覆蓋100萬本金實現回本
• 第20年，累計提取90萬，保單剩余價值119.2萬，復利IRR達5.23%
• 持有35年，復利IRR達6.03%，保單總利益接近4倍達396.2萬

持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶剩余價值比本金還要多。這個設計兼顧了長期增值和短期現金流需求，平衡得很不錯。

我自己的保單雖然沒有頻繁提取，但看到這個數據也很心動。現在養老金缺口越來越大，有數據說2025年養老基金當期缺口將達1.1萬億元，80后90后退休時替代率可能降到30%。有一份能持續提取的保單，相當于給自己多備了一份養老金。

選擇央企的底氣

小敏問我：港險公司那么多，為什么選國壽海外？

這個問題我自己買的時候也考慮過。儲蓄險是跨幾十年的長期規劃，"穩"才是硬道理。俗話說"大樹底下好乘涼"，國壽海外的品牌實力，正是這款產品的核心底氣所在。

幾個硬數據：

• 2025年10月底，中國人壽集團前三季度新業務價值增長41.8%
• 歸屬于母公司股東的凈利潤超過1678億元
• 國壽海外是中國人壽集團境外的全資子公司
• 國壽海外是香港最大的中資保險公司，也是香港最大的中資機構投資者

香港保險監管機構公布的上半年業務數據顯示：國壽海外在非銀行系保險公司里排名第三，在中資險企里排名第一，2025年Q2業績同比增長38.3%。持有這幾年下來，我對央企背景的信任感越來越強。市場排名和業績增長，也驗證了當初的選擇沒有錯。

分紅能拿到手嗎：歷史數據說話

當時我也擔心過：分紅險的收益好看，但真能拿到手嗎？

分紅實現率直接關系到投保人未來能真正拿到手的收益，是判斷分紅險是否靠譜的關鍵指標。

2024年度，中國人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績單：

• 旗下所有產品終期紅利實現率均達到100%
• 裕饒系列、豐饒系列、晉裕傳承等產品終期紅利連續多年達100%
• 周年紅利實現率平均值達到82%，最高達到109%
• 超過70%實現率的產品占比高達97%

現在回頭看，這個成績單讓我很安心。我自己持有的產品，分紅也是按預期在兌現。國壽傲瓏盛世作為國壽海外的新品，背后是同一套投資管理體系，分紅兌現能力有保障。

你的家庭適合這款產品嗎

國壽傲瓏盛世能在激烈的港險市場中脫穎而出，核心是踩中了大家配置跨境儲蓄險的核心需求。

對于那些想配置港險，看重穩健性、長期增值以及靈活現金流，又希望用人民幣操作的家庭來說，這款產品確實值得重點關注。

小敏聽完我的分析，已經準備約時間去香港簽單了。我自己也在考慮追加一份，畢竟**100%**的分紅實現率，加上央企的穩健背書，這樣的組合不多見。

大賀說點心里話

港險怎么買、從哪個渠道買，里面的門道其實比產品本身更重要。同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。