你好，我是大賀。

今天聊一款新產(chǎn)品，周大福「匠心·飛越」。

我測過近百款港險儲蓄產(chǎn)品。說實話，很多產(chǎn)品都在讓你做取舍。

想要長期收益高。錢就要鎖久一點。

想要前期提取靈活。后面收益又容易被壓一截。

但「匠心·飛越」這次的設(shè)計，確實有點不一樣。

它想解決的，不是單個指標漂亮。它想把幾件事放在一起。

收益起步快。本金回流早。現(xiàn)金流提前給。后面還有調(diào)配空間。

我對它的判斷很明確。

如果你是長期資金，又希望中途有現(xiàn)金流，這款可以放進第一梯隊。

但短期周轉(zhuǎn)的錢。別碰。

港險儲蓄險再靈活，也不是活期賬戶。

周大福「匠心·飛越」這次強在哪

2025年之后，港險儲蓄險新品很多。

市場也越來越卷。

以前一款產(chǎn)品能把長期IRR做到漂亮，就已經(jīng)夠吸引人。

現(xiàn)在不夠了。

大家還會問兩個問題。

什么時候到6.5%？

什么時候回本？

中間能不能領(lǐng)錢？

這個問題很現(xiàn)實。

2026年05月10日這個時間點看，港險市場的競爭，已經(jīng)不是單純比“終點收益”。

而是比“抵達速度”。

周大福「匠心·飛越」最打動我的地方，也在這里。

它不是只把第100年的數(shù)字做漂亮。

它在前中期的速度，給得很猛。

尤其躉交版本。

30萬美元一次交清，第20年預期復利IRR達到6.5%。

這個速度，在主流產(chǎn)品里很靠前。

注意，我這里說的是預期。不是保證。

分紅險的非保證部分，要看未來投資表現(xiàn)和公司分紅政策。

這個邊界必須講清楚。

但即便按預期演示看，它也確實跑得快。

我會把它看成一款“速度型儲蓄險”。

不是只適合傳承到很遠。

也適合那種想長期放錢，但不想等太久才看到效果的人。

躉交第20年到6.5%，這點很硬

先看躉交。

30萬美元一次交清。

周大福「匠心·飛越」第10年IRR是5.20%。

第15年是5.94%。

第20年到6.50%。

這個節(jié)奏很快。

港險儲蓄險里，長期IRR做到6.5%以上，不算新鮮。

真正要看的，是多久做到。

宏利宏摯傳承到6.5%，表里是第36年。

宏利宏摯家傳承是第23年。

友邦環(huán)宇盈活是第29年。

富衛(wèi)盈聚天下II是第25年。

周大福「匠心·飛越」是第20年。

這個差距，不是小數(shù)點差距。

是時間差。

我會更看重第10年、第15年、第20年。

很多人看儲蓄險，只盯第100年。

這個看法太遠了。

第100年當然有意義。適合傳承。

但普通家庭做教育金、養(yǎng)老金、家庭備用資產(chǎn)。

更關(guān)心的是前20年到30年。

這段時間能不能跑出來。

「匠心·飛越」躉交第20年到6.5%。

這就是它很強的地方。

再看5年交。

5萬美元交5年。

第20年IRR是6.01%。

第25年是6.50%。

演示里寫第24年預期IRR達到6.5%。

這個速度也很靠前。

它比宏摯家傳承、環(huán)宇盈活、信守明天、盛利II、盈聚天下II等主流產(chǎn)品更快。

這里我給一個直白判斷。

單看收益提速，「匠心·飛越」是目前很難繞開的選項。

尤其是躉交資金。

它不是后期才發(fā)力。

前中期已經(jīng)開始拉開差距。

不過也別誤會。

6.5%是預期復利IRR。

分紅險不是定存。

它有保證現(xiàn)金價值，也有非保證分紅。

你不能拿演示收益當承諾。

但做橫向?qū)Ρ葧r，大家都按同一套演示邏輯看。

它跑得快，這個結(jié)論成立。

現(xiàn)金流給得早，是它最不一樣的地方

收益快，只是第一層。

真正讓我覺得它有新意的，是領(lǐng)取設(shè)計。

一次性交費，它支持一個很少見的模式。

116模式。

錢交完當年，就可以開始每年領(lǐng)回總保費的6%。

一直領(lǐng)下去。

這個設(shè)計，我目前在市面上還沒見到第二家同樣打法。

當然，測評不能只看宣傳口徑。

我更喜歡把它放到同一規(guī)則里看。

素材里采用的是“115”提領(lǐng)規(guī)則。

30萬美元一次交清。

第1年起，每年提取總保費的5%。

看“總提取+預期退保金額”。

周大福「匠心·飛越」第10年是458,961美元。

第20年是774,714美元。

第100年是39,337,011美元。

更關(guān)鍵的是。

在這個提取規(guī)則下，它第17年就能到6.5%收益率。

宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活，在這個規(guī)則下都無法到達6.5%。

富衛(wèi)盈聚天下II不支持這個提取規(guī)則。

這個表我看完，態(tài)度比較明確。

如果你想要“邊領(lǐng)錢邊增長”，躉交版本的「匠心·飛越」很強。

它不是犧牲增長換現(xiàn)金流。

至少在演示里，它兩個都抓住了。

這點不常見。

再看5年交。

它支持557模式。

5萬美元交5年。

第5年保費交完后，每年領(lǐng)總保費的7%。

也是一直領(lǐng)下去。

這個模式市場上能做到的不多。

素材里只有三款。

周大福「匠心·飛越」。

安盛盛利II-至尊。

富衛(wèi)盈聚天下II。

但這里我要說得公道一點。

557模式下，匠心·飛越不是最強。

安盛盛利II-至尊更快。

安盛第20年到6.5%。

匠心·飛越第34年到6.5%。

富衛(wèi)盈聚天下II第52年到6.5%。

這里我不會硬夸。

如果你只看557提取。

安盛盛利II-至尊更漂亮。

但把116和557放在一起看。

「匠心·飛越」的綜合現(xiàn)金流能力，確實突出。

它不是單點最強。

它是組合能力強。

這一點，很適合現(xiàn)實家庭。

很多家庭不是只要一個極限指標。

而是希望本金別太慢。

收益別太低。

中間還能領(lǐng)點錢。

「匠心·飛越」就是沖著這個需求來的。

第10年保證回本，安全感來得比較早

再看回本。

保單回本有兩個口徑。

一個是預期回本。

一個是保證回本。

預期回本看演示。

保證回本看合同現(xiàn)金價值。

我自己更重視保證回本。

預期再好，也有變量。

保證部分，才是底線。

躉交30萬美元情況下。

「匠心·飛越」第4年預期回本。

第10年保證回本。

預期回本不是最快。

宏利宏摯傳承和友邦宏摯家傳承，第3年預期回本。

但保證回本這塊。

周大福「匠心·飛越」第10年，很有優(yōu)勢。

5年繳費也不錯。

第7年預期回本。

第13年保證回本。

這里我想提醒一句。

回本早，不代表你隨時退保都合適。

儲蓄險的核心，還是長期持有。

但保證回本早，會明顯改善心態(tài)。

你不用一直熬到很后面。

這對很多家庭很重要。

尤其是那些既想做長期資產(chǎn)，又擔心中途市場波動的人。

我的判斷是。

它的保證回本速度，足夠優(yōu)秀。

這也是我愿意把它放進第一梯隊的原因之一。

三套調(diào)配方案，給了更多控制權(quán)

很多儲蓄險買完之后，客戶能做的事不多。

等著分紅。

等著現(xiàn)金價值增長。

中間想調(diào)風格，很難。

「匠心·飛越」這次給了一個功能。

叫財富增值調(diào)配選項。

它有三種方案。

進取型。

均衡型。

保守型。

通常一年能調(diào)一次。

增進型，也就是進取型。

復歸紅利+終期分紅占100%。

均衡型。

穩(wěn)定資產(chǎn)戶口價值占40%。

復歸紅利與終期分紅占60%。

保守型。

穩(wěn)定資產(chǎn)戶口價值占80%。

復歸紅利與終期分紅占20%。

三種方案可以互相切換。

這件事的意義，不只是功能多。

它讓保單從固定存錢罐，變成一個可以微調(diào)的資產(chǎn)賬戶。

年輕時，可以偏進取。

快退休時，可以偏保守。

市場波動大時，也可以降低波動感。

當然，這不等于你能精準擇時。

不要把它理解成基金賬戶。

它仍然是儲蓄分紅險。

只是客戶的主動權(quán)，比傳統(tǒng)產(chǎn)品多了一些。

另外，它還有保單拆分、更換受保人、靈活提領(lǐng)等功能。

這些功能，平時看著不性感。

真正做傳承時，很有用。

家庭結(jié)構(gòu)變了。

子女安排變了。

資產(chǎn)分配想拆細。

這些功能就能派上用場。

周大福人壽的兌現(xiàn)能力，也要看

最后聊公司。

很多人聽到周大福人壽，會問一句。

是不是那個做珠寶的周大福？

保險公司靠不靠譜？

這個問題正常。

周大福人壽成立40年。

它不是最老的一批。

但背后是香港鄭氏家族。

家族產(chǎn)業(yè)包括地產(chǎn)、珠寶、酒店。

財富實力超千億。

在金融行業(yè)，家底厚不厚很重要。

但更重要的是，說話算不算數(shù)。

評級方面。

惠譽國際評級是A-。

發(fā)布時間是2025年10月。

穆迪投資評級是A3。

發(fā)布時間是2024年5月。

截至2025年12月31日。

香港風險為本資本償付能力充足率是282%。

監(jiān)管最低要求是100%。

這個數(shù)字很夠看。

再看分紅實現(xiàn)率。

最新披露里，除個別情況外，絕大多數(shù)產(chǎn)品年年做到100%或接近100%的兌現(xiàn)。

2025年港險市場分紅實現(xiàn)率集中披露時，周大福也有幾條線表現(xiàn)不錯。

盛世/傳家寶、守護168、愛豐盛三大系列，在2015到2024年分紅實現(xiàn)率均不低于100%。

這類數(shù)據(jù)，不能保證未來。

但能說明過去管理是否克制。

我對周大福人壽的看法是。

不是最大牌的老牌巨頭，但絕對不是弱公司。

它更像“小而美”的實力派。

這次產(chǎn)品敢把領(lǐng)取、回本、收益提速都做得這么激進。

背后也需要經(jīng)營穩(wěn)健來支撐。

不過我也會提醒。

分紅實現(xiàn)率再好，也只是歷史。

買分紅險，不能只靠公司故事。

還是要看合同。

看保證現(xiàn)金價值。

看演示假設(shè)。

看你自己的資金周期。

寫在最后：這款適合什么人

周大福「匠心·飛越」的核心優(yōu)勢，我會概括成三句話。

收益跑得快。

本金回得早。

現(xiàn)金流給得早。

這三件事放在一起，確實不常見。

我會建議這幾類人重點看。

手里有一筆閑錢。

想做長期規(guī)劃。

但又不確定未來幾年會不會用錢。

可以看。

想享受復利增長。

又受不了錢完全凍住。

可以看。

未來可能做傳承安排。

也在意保單拆分、更換受保人、現(xiàn)金流安排。

也可以看。

但有兩類人，我不建議。

第一類，短期資金。

三五年內(nèi)可能要大額周轉(zhuǎn)。

別把它當活期。

第二類，只想要確定收益的人。

分紅險有非保證部分。

你不能把預期IRR當成銀行存款利率。

我的最終判斷很直接。

長期資金，尤其是躉交資金，「匠心·飛越」值得認真比較。

如果你要的是557提取的極致表現(xiàn)。

安盛盛利II-至尊更有優(yōu)勢。

如果你要的是綜合平衡。

收益、回本、領(lǐng)取、控制權(quán)都要。

周大福「匠心·飛越」這次確實很能打。

大賀說點心里話

港險產(chǎn)品不能只看演示表。更要看買法、渠道、資金周期。如果你已經(jīng)在比較這類產(chǎn)品，別急著定。先把信息差補齊。