你好，我是大賀。

最近問我周大福「匠心飛越」的人不少。尤其是已經(jīng)買過港險的朋友。大家不是沒見過儲蓄分紅險。真正糾結(jié)的是，這次的數(shù)字確實很猛。躉繳20年財富1變3.5。5年繳24年財富1變4。還帶116和557提領(lǐng)。

說真的，我自己也買了港險很多年。這幾年港險我踩過的坑不少。越是數(shù)字漂亮的產(chǎn)品，越不能只看海報。要看三件事。收益節(jié)奏。提取條件。公司兌現(xiàn)能力。

這篇我就按老客戶的角度講。它哪里強。哪里要保留。什么人適合。什么人別急著沖。

一頁看懂匠心飛越：躉繳1變3.5，5pay 1變4

匠心飛越是周大福人壽「匠心傳承2」的升級版。

這次升級，不只是換個名字。繳費期從原來的2pay/5pay，擴到躉繳/5pay/12pay。選擇空間更大。

核心數(shù)字很直接。

躉繳。20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。支持116提取。

5年繳。24年預(yù)期IRR 6.5%。24年財富1變4。支持557提取。

公司層面。香港償付能力充足率是282%。同類產(chǎn)品連續(xù)10年分紅實現(xiàn)率100%。

我的判斷很明確。

如果你要看2026年港險儲蓄險新品，匠心飛越必須放進第一梯隊。

尤其是躉繳。這個版本很有攻擊性。20年1變3.5，在同類產(chǎn)品里確實非常突出。

不過，朋友問我怎么選，我都這么說。演示收益不是保證收益。分紅險的漂亮數(shù)字，要和回本年限、提取方式、公司分紅記錄一起看。

別被銷售話術(shù)帶偏。尤其別只盯著“6.5%”。

躉繳和5年繳，真正強在收益節(jié)奏

先講收益主干。

匠心飛越的躉繳版本，我會重點看。它不是只把遠(yuǎn)期數(shù)字做漂亮。前中期也不弱。

躉繳保證10年回本。預(yù)期4年回本。第10年預(yù)期IRR是5.2%。第20年預(yù)期IRR到6.5%。第20年本金做到1變3.5。

舉個演示例子。投保金額500,000美元。到第20年，預(yù)期現(xiàn)金價值是1,761,822美元。

我對躉繳的評價比較高。

有一筆美元長期資金，10年以上不急用，匠心飛越躉繳值得認(rèn)真看。

原因很簡單。它的保證回本不算拖。20年倍數(shù)又很激進。對一次性配置美元資產(chǎn)的人，這個組合很少見。

再看5年繳。

5年繳保證13年回本。第24年預(yù)期IRR到6.5%。第24年本金1變4。

演示里，總保費50萬美元。也就是每年10萬美元，交5年。第24年預(yù)期現(xiàn)金價值是2,006,236美元。

5年繳的強點，在于節(jié)奏。不是所有家庭都適合一次性拿出大額資金。分5年交，更適合現(xiàn)金流還在增長的人。

但我也要說一句實話。

5年繳不是給短期資金準(zhǔn)備的。

保證回本在第13年。你要是3年、5年就可能用錢，這類產(chǎn)品不合適。短期周轉(zhuǎn)的錢，別碰。它是長期規(guī)劃工具。不是活期替代品。

和同類產(chǎn)品比，匠心飛越的躉繳數(shù)字更明顯。

躉繳20年財富1變3.5。安盛盛利II-至尊是1變3.2。永明萬年青星河尊享2是1變3.1。萬通富饒萬家也是1變3.1。

回本和達(dá)標(biāo)速度也有差距。匠心飛越躉繳是4年預(yù)期回本，10年保證回本，20年IRR達(dá)6.5%。安盛對應(yīng)是5年、18年、28年。永明是6年、13年、35年。萬通是6年、13年、30年。

5年繳也很有看點。

匠心飛越第24年IRR達(dá)6.5%。友邦是30年。保誠是28年。宏利是27年。永明是50年。

這里我會給一個很直接的判斷。

只比演示增值效率，匠心飛越這次很靠前。

但也別把“預(yù)期IRR”當(dāng)成寫進合同的保證收益。分紅險的非保證部分，會受投資表現(xiàn)、分紅政策影響。這個邊界一定要清楚。

2026年初，人民幣匯率又有壓力。美元兌人民幣中間價最高觸及7.3521。很多家庭重新開始看美元資產(chǎn)。這個背景下，美元分紅險的關(guān)注度會升高。

但匯率不是買保險的唯一理由。你要先想清楚，自己是不是長期需要美元資產(chǎn)。比如教育金。海外生活。家族資產(chǎn)分散。或者長期傳承。

只為了賭匯率，不建議買。

116和557提領(lǐng)，強，但要看你怎么用

匠心系列以前最有辨識度的地方，是提領(lǐng)。

一代「匠心」靠567提領(lǐng)打出名氣。現(xiàn)在匠心飛越把這個能力繼續(xù)往前推。

躉繳支持116提領(lǐng)。5年繳支持557提領(lǐng)。而且都沒有保費門檻。

這個點很重要。很多產(chǎn)品有提領(lǐng)玩法，但會綁高保費門檻。匠心飛越?jīng)]有這道門檻。對中高凈值家庭更友好。

躉繳116提領(lǐng)怎么理解？

演示里，50萬美元投保。最快第1年開始提取。每年提3萬美元。第5年預(yù)期回本。第10年IRR是4.6%。第34年IRR達(dá)6.5%。

5年繳557提領(lǐng)取法也很直觀。

每年交10萬美元，交5年。每年提取3.5萬美元。第8年預(yù)期回本。第34年IRR達(dá)6.5%。

我對這個功能的看法是。

如果你要做長期現(xiàn)金流，匠心飛越的提領(lǐng)能力很強。

比如給孩子長期教育金。給父母補充現(xiàn)金流。給自己退休后定期領(lǐng)取。它的玩法確實比很多傳統(tǒng)儲蓄險靈活。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取。第1個保單周年日可提6%。第3年7%。第5年8%。第15年可提15%。

5年繳除了557，還支持578、599、51010等提取。第5個保單周年日可提7%。第7年8%。第14年13%。

還有一個細(xì)節(jié)，我很喜歡。

它有「定期保單價值提取」功能。不是只能每年提。也可以每半年、每月提。還能支付給指定收款人。比如家人、醫(yī)院、慈善機構(gòu)。并且無須提交關(guān)系證明。

這對真實家庭很有用。很多人買的時候想的是收益。用的時候才發(fā)現(xiàn)，支付路徑很重要。

再看557提領(lǐng)對比。

匠心飛越557提領(lǐng)，8年預(yù)期回本，34年IRR達(dá)6.5%。友邦環(huán)宇盈活第39年斷單。宏利宏摯家傳承第34年斷單。永明星河尊享2第65年斷單。富衛(wèi)盈聚天下2在557提取對比中，52年IRR達(dá)標(biāo)。

這里要提醒一句。

提領(lǐng)不是越早越多越好。提得太激進，會影響后續(xù)現(xiàn)金價值。不同年齡、不同用錢節(jié)奏，適合的提取方案不一樣。

只想拿高領(lǐng)取比例的人，我不建議直接照搬演示。

演示是好看的。家庭現(xiàn)金流不是海報。要把未來10年、20年的用錢節(jié)點放進去算。

配置和傳承功能，是它不像普通儲蓄險的地方

匠心飛越還有一個比較特別的功能。叫「財富增值調(diào)配選項」。

從第10個保單周年日起，可以在「增進」「均衡」「保守」三種選項之間切換。

增進，對應(yīng)0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更重增長。

均衡，對應(yīng)40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。增長和穩(wěn)定都要。

保守，對應(yīng)80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更重鎖定和穩(wěn)守。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率是4.25%。

這個功能有辨識度。年輕時可以更進取。中年時可以均衡。退休或傳承階段，可以更保守。

我會把它理解成一個長期保單里的“檔位切換”。不是讓你頻繁擇時。也不是讓你炒市場。它真正有用的地方，是讓保單跟著人生階段變化。

傳承功能也比較完整。

第3個保單年度起，保單可以一拆二，也可以一拆多。第6個保單周月日起，可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

還可以指定兩位受益人承接保單。支持保單暫托增值服務(wù)。也可以指定后補保單持有人和后補受益人。

身故賠償支付方式也比較細(xì)。有一筆過。固定分期。遞增分期。自訂支付。還有「人生大事選項」。

這個「人生大事選項」挺有意思。可以圍繞受益人的成年、結(jié)婚、患病或其他指定時點，按預(yù)設(shè)比例支付。

對高凈值家庭來說，這不是花活。

錢變多只是第一層。錢怎么交到下一代手里，才是難題。

很多家庭真正擔(dān)心的，不是孩子拿不到錢。而是太早拿到太多錢。或者拿到錢卻不會管理。匠心飛越在分配和節(jié)奏上，給了更多預(yù)設(shè)空間。

抗風(fēng)險安排不花哨，但很實用

再講一個容易被忽略的部分。抗風(fēng)險機制。

匠心飛越有最長4年保費假期。確診癌癥、嚴(yán)重心臟病或中風(fēng)，保費假期可以雙倍延長。

它還新增了「無行為能力選項服務(wù)」。

這些聽起來沒有IRR吸引人。但我反而會看。

港險不是買一年兩年。很多單子要交5年、12年。中間可能有收入波動。也可能遇到家庭疾病。保費假期的意義，就是給家庭留緩沖。

現(xiàn)金流不穩(wěn)定的人，不要只看收益。要先看自己能不能持續(xù)交。

這一點，匠心飛越給的彈性是加分項。

公司兌現(xiàn)能力，是我最在意的底層問題

分紅險不是定存。它有保證部分，也有非保證部分。

看這類產(chǎn)品，我最在意公司兌現(xiàn)能力。因為最終體驗，不只取決于演示表。還取決于長期分紅表現(xiàn)。

周大福人壽這次給出的數(shù)據(jù)不弱。

RBC償付能力充足率達(dá)到282%。2024/25年香港同業(yè)對比里，CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

分紅實現(xiàn)率方面。三大皇牌產(chǎn)品系列連續(xù)10年分紅實現(xiàn)率達(dá)標(biāo)，覆蓋2015到2024年。所有在售計劃保單，全線達(dá)到100%或以上分紅實現(xiàn)率。

美元分紅保單累積周年紅利非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

同業(yè)對比里，周大福是4.25%。富X/萬X是3.75%。友X/安X/宏X/保X/永X是3.5%。

我對公司數(shù)據(jù)的判斷是。

匠心飛越不是只有產(chǎn)品演示好看。背后兌現(xiàn)數(shù)據(jù)也能支撐它進候選名單。

但邊界還是要講清楚。分紅實現(xiàn)率過去好，不等于未來每年一定好。4.25%的積存利率也是非保證。長期看，還是要跟公司投資和市場環(huán)境有關(guān)。

這就是港險最真實的地方。它不是完全確定。也不是完全不確定。你要看保證底線。也要看歷史兌現(xiàn)能力。

現(xiàn)在的優(yōu)惠窗口，適合算賬，不適合沖動

截至今天，2026年05月10日，匠心飛越有一輪推廣期。

時間是2026年4月27日到6月30日。并且需要在8月31日或之前批核。

5pay/12pay首兩年總保費折扣最高24%。首年最高8%。第2年最高16%。

躉繳保費折扣最高6%。條件是整付保費達(dá)到150萬美元或以上。

預(yù)繳保費也有保證利率優(yōu)惠。匠心飛越5年繳，美元保費年繳達(dá)到8萬美元或以上，預(yù)繳年利率是4.5%。低于8萬美元是4%。

匠心傳承2尊尚版，2年期美元年繳達(dá)到8萬美元或以上，最高是7.1%。

素材里的示例是，5年繳年繳10萬美元，預(yù)繳可享總利息41,252.72美元。相當(dāng)于41%年繳保費。

優(yōu)惠當(dāng)然要看。但我不建議為了優(yōu)惠買錯產(chǎn)品。

折扣只能錦上添花，不能替你決定買不買。

你要先確定三件事。

第一，你的錢是不是長期不用。第二，你是否接受分紅險的非保證屬性。第三，你到底需要增值，還是需要領(lǐng)取，還是需要傳承。

這三點沒想清楚，優(yōu)惠再大也別急。

寫在最后：讓這筆錢有秩序地穿越時間

匠心飛越這款產(chǎn)品，我的態(tài)度是偏正面的。

躉繳20年財富1變3.5。5pay 24年財富1變4。116提領(lǐng)和557提領(lǐng)沒有保費門檻。還有獨有的財富增值調(diào)配選項。

這些組合在一起，確實有競爭力。

但我不會把它推薦給所有人。

短期資金，不適合。現(xiàn)金流緊張，不適合。只想看確定收益，也不適合。

適合的人很清楚。手上有一筆中長期美元資金。能放10年、20年。想兼顧增值、領(lǐng)取和傳承。這樣的家庭，匠心飛越可以認(rèn)真算。

真正好的財富，不只是變多。還要變得有秩序。能調(diào)度。能調(diào)整。能傳承。能穿越時間。

大賀說點心里話

港險產(chǎn)品越來越復(fù)雜。好產(chǎn)品也要買對版本，買對繳費期，買對提領(lǐng)方案。你如果已經(jīng)在看匠心飛越，可以先把自己的預(yù)算和用錢時間點理清楚，再來算具體方案。