你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大行再次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%。很多人問我：錢放哪里才能跑贏通脹？

今天不聊產品，聊一個更扎心的問題——如果你想50歲躺平，現在幾歲決定了你有多少選擇。

我幫你算過了，30歲、40歲、50歲開始規劃，結果天差地別。

如果50歲開始規劃，你只剩這一個選擇

先說最殘酷的情況。

50歲，手里可能有幾百萬存款，但幾乎沒有時間等待增值。銀行大額存單？3年期只有1.55%，5年期很多銀行直接下架了。

這個年齡段，近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

所以挑選產品時，優先考慮能快速領取，且能提供穩定現金流的產品。

數據不騙人，**萬通「富饒千秋」**是目前最適合的選擇——最快第2年開始領錢。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年交完保費（51歲），就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

注意，50歲才開始規劃，你沒有太多產品可選。能快速回本、又能鎖定終身現金流的，市場上就這一款。

50歲方案：年金轉換鎖定終身

萬通這款產品還有個殺手锏——10年后可以把賬戶里的錢全部轉換為確定的養老年金。

什么意思？

領到59歲，累計領取了27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。這時候可以全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

劃重點：一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動，活多久領多久。

這個功能非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。公司分紅實現率也位列市場第一梯隊，別聽銷售吹，看實際數據。

但說實話，50歲才開始規劃，選擇確實有限。

如果早10年規劃，選擇更多、收益更高

40歲開始規劃，情況就完全不同了。

這個年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

**安盛「盛利」**是目前最佳的選擇——10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。分紅實現率才是硬指標。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到100歲，累計領取204萬，賬戶還剩301萬。收益是本金的12.6倍。

對比一下：同樣50歲開始領錢，40歲規劃比50歲規劃，每年多領1萬美金，總收益高出好幾倍。

如果早20年規劃，躺平可以更徹底

30歲開始規劃，那就是另一個世界了。

保單有長達20年的黃金增值期，復利效應拉滿。

這個年齡段即使收入較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。策略是拉長繳費期選擇5年交。

**友邦「盈御多元計劃3」**是首選——保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍。IRR算清楚再下手——換算成IRR已超過5.6%！

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

30歲方案的終極回報：傳承兩代人

30歲方案的后勁更猛。

領到第6年（55歲），累計領取27萬美金，已把本金全部領回，賬戶還剩64萬美金。總收益是本金的3.6倍。

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金。

剩余的錢還可以傳承給下一代。期間如果急用錢，也可以隨時支取，非常靈活。

對比40歲方案：領到59歲共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍——比30歲方案少了整整一個檔次。

最好的規劃時機：現在

我幫你把三個年齡段的方案都算清楚了：

• 50歲開始：只能選快速領取型產品，年金轉換鎖定終身
• 40歲開始：可選高收益提領型產品，收益是本金的12.6倍
• 30歲開始：20年復利拉滿，IRR超5.6%，還能傳承下一代

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。但有一點是共通的——公司實力和分紅實現率都很關鍵。

2025年一季度，商業銀行凈息差降至1.43%，已明顯低于**1.8%**警戒水平。銀行盈利空間收窄，存款利率下行是大趨勢。

50歲開始每年有穩定被動收入的目標，用香港保險規劃完全可以做到。

問題是，你現在幾歲？

大賀說點心里話

不同年齡、不同預算，適合的產品差別很大。如果你還在糾結怎么選，不如先看看有沒有更省錢的買法。