你好，我是大賀。

今天這篇，我們聊一份2026年Q2香港儲蓄險產品清單。

身邊朋友問得最多的就是這幾類問題。

25歲。錢可能5年內要用。能不能穩一點？

35歲。有娃。教育金越來越貴。想做10到20年的規劃。

50歲。快要考慮養老現金流。希望以后每年能領錢。

我自己也是這么配的。不是上來就問哪款收益最高。先問錢什么時候用。再看保司底子。最后才看產品。

說點大實話。

港險產品很多。但真正能拿來認真比較的，沒有那么多。

香港159家保司，真正值得研究的只有15家

截至2025年12月31日，香港共有159間獲授權保險公司。

這個數字看著很熱鬧。

但你別被它帶偏。

里面有86間經營一般業務。有51間經營長期業務。還有19間經營綜合業務。以及3間經營特定目的業務。

我們買儲蓄險、分紅險、長期保障。主要看的，是長期業務和綜合業務。

一般業務公司，很多本來就不是這個賽道。

2024年香港保險業毛保費總額達到6,352億港元。

市場夠大。參與者也多。

但真正符合內地家庭配置需求的保司，大概也就30多家。

再往下篩。

公司背景要看。標普評級要看。償付能力也要看。

最后我會把重點放在15家值得研究的保司上。

這15家，又可以分成三類。

國際老保司5家。中堅力量6家。國資保司4家。

我的判斷很明確。

不要在159家里亂選。

普通家庭配置港險，先在這15家里做功課。效率最高。也更穩。

15家保司怎么看：老牌、成長型、國資各有分工

先看五家國際老保司。

AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保誠、SunLife永明金融。

這幾家大家都熟。

友邦償付能力257%，標普AA-。

安盛償付能力216%，標普AA-。

宏利償付能力229%，標普AA-。

保誠償付能力280%，標普A。

永明償付能力200%+，標普AA。

這類公司的優勢，不是某一年特別猛。

而是歷史長。資產盤子大。產品線成熟。

我會更適合把它們放在教育金、養老、傳承這類長期規劃里。

再看六家中堅力量。

忠意、富衛、萬通、立橋人壽、周大福人壽、安達人壽。

這里面有些產品很有特點。

安達人壽償付能力436%，標普AA。

立橋人壽償付能力314%+，標普AA。

富衛償付能力290%。

周大福人壽償付能力337%。

中堅保司不能一棍子打死。

有些人只認老牌。這個也沒錯。

但有些中堅公司，評級和償付能力并不弱。產品也更敢給條件。

短中期資金，反而經常能看到機會。

最后是四家國資保司。

中銀人壽、太保香港、國壽海外、太平香港。

四家標普評級均為A。

中銀人壽償付能力210%+。

太保香港256%。

國壽海外208%。

太平香港282%。

聊到這你就明白了。

沒有一款產品適合所有人。

保司只是底盤。產品才是具體工具。

接下來要按用錢時間來選。

5年內。10到20年。20年以上。長期現金流。

這幾個問題分開看，答案會清楚很多。

5年內要用的錢，我會看立橋「智選儲蓄保」

先說短錢。

這里的短，不是幾個月。

而是大概5年內不動用。

比如年輕人攢首付。或者公司賬上有一筆美元資金。暫時不想冒波動。

這類錢，我不建議去碰太長的分紅險。

期限不匹配。

你想穩穩放5年。那就看更像定存的工具。

立橋人壽「智選儲蓄保」，在這個位置比較合適。

它做5年期，可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

這里講的是保證單利口徑。

三個檔位很清楚。

12,500美元檔位，折扣5%。優惠后總保費11,875美元。第5年保證單利4.49%。

50,000美元檔位，折扣6%。優惠后總保費47,000美元。第5年保證單利4.75%。

250,000美元檔位，折扣7%。優惠后總保費232,500美元。第5年保證單利5.01%。

我的看法很直接。

這款更像加強版定存。

它不是拿來做一輩子傳承的。

也不是拿來講幾十年高演示收益的。

它適合短期不動用資金。只想穩穩增值的人。

但你要注意。

5年內可能隨時要花的錢，也不適合。

港險不是活期賬戶。

你的錢要能放住。才有意義。

10到20年鎖收益，宏利「宏摯傳承」更順手

到了10到20年，邏輯就變了。

這類錢常見于教育金。

35歲左右的家長問得最多。

孩子還小。錢不是明年要用。但未來讀書成本壓得很實。

2024-2025學年，美國名校費用繼續往上走。

斯坦福一年費用已經到87,225美元。耶魯、塔夫茨年均總花費也突破9萬美元。

這不是焦慮。

這是賬單。

如果你想做10到20年的教育金準備，我會重點看宏利「宏摯傳承」。

測算基于0歲男孩、年交6萬美元、交5年。

它預期第6年回本。

保證第18年回本。

第9年復利4%。

第14年復利5.85%，本金翻倍。

第20年復利6%，本金接近3倍。

這款的特點很明顯。

前20年收益很能打。

而且不是只在一個年份好看。

它在10年、14年、20年這幾個關鍵節點，都比較有競爭力。

宏利本身也是百年公司。

穩定性和口碑，沒什么可挑的。

我會怎么用它？

有娃家庭。錢打算給教育金。周期大概10到20年。

宏摯傳承可以優先看。

不過也別誤會。

演示收益不是保證收益。

分紅險的非保證部分，本來就有變量。

我不會只盯最高數字。

我會看回本時間。看保證回本。也看保司長期派息習慣。

20年以上長線，友邦「環宇盈活」和宏利「宏摯家傳承」怎么選

20年以上的錢，才是港險儲蓄險真正舒服的區間。

這類錢一般不是救急錢。

更像家庭資產底倉。

給孩子未來。給自己退休后補充。或者做財富傳承。

這里我會把**友邦「環宇盈活」和宏利「宏摯家傳承」**放在一起看。

友邦環宇盈活的節奏是這樣。

持有10年，復利3.47%。

持有20年，復利5.67%。

到了30年，復利達到6.5%。

這個表現，穩居行業第一梯隊。

宏利宏摯家傳承，是宏摯傳承的補充款。

它的定位很明確。

就是對標友邦環宇盈活。

它在第27年觸達**6.5%**收益上限。

比友邦早3年。

在0歲男孩、年交6萬美元、交5年場景下，第30年宏摯家傳承預期總收益為1,756,431美元。

這兩款怎么選？

我給一個很明確的判斷。

更看重穩定感，選友邦環宇盈活。

友邦的品牌認知更強。長期產品線也成熟。適合不想折騰的人。

更看重前30年爆發，選宏利宏摯家傳承。

它觸達6.5%的速度更快。前30年的收益優勢更明顯。

但這不代表友邦弱。

也不代表宏利穩贏。

你要看自己的錢，要放多久。

如果你是給孩子做長期賬戶。未來30年不急著動。

這兩款都在可選范圍。

如果你是50歲才開始配。又想10年后高頻提錢。

那它們未必是最優解。

說白了。

20年以上的錢，才配談長線高收益。

短期資金別硬塞進長線產品。

這個坑，我見過太多。

還有一點要分清。

宏摯傳承本身第47年達到6.5%復利IRR。

宏摯家傳承則是更偏長線爆發的版本。

名字很像。定位不一樣。

別看錯。

長期現金流：永明「萬年青星河尊享2」偏穩，安盛「盛利2」偏靈活

接下來聊養老和現金流。

2025年起，延遲退休政策逐步實施。

男性65歲。女性63歲。

這件事對很多家庭的提醒很直接。

以后不能只靠一個退休金賬戶。

要有第二筆現金流。

50歲左右的朋友問我港險，我一般不會先問收益最高多少。

我會問兩件事。

你什么時候開始領？

你希望領多久？

如果答案是長期、穩定、可預期，那我會先看永明「萬年青星河尊享2」。

這款的核心，就是穩。

保證第13年回本。

長線保證收益1%。

第100年保證金額795,600美元，復利IRR 1.000%。

很多人看分紅險，只看演示總收益。

我不是這么看。

尤其養老錢。

我會更關心保證底線。

永明這款，在保證現金價值上有特點。

第100年的保證金額和保證復利IRR，放在同類里很突出。

再看分紅實現率。

永明2023年多款產品分紅實現率達到100%。

這個數據當然不能代表未來一定如此。

但它說明了一件事。

永明過往表現確實比較穩。

我會把它放在養老現金流的優先觀察名單里。

尤其適合保守一點的人。

想要賬戶別太刺激。也不想天天盯市場。

那永明萬年青星河尊享2，確實更舒服。

不過，如果你更在乎提領靈活性。

我會看安盛「盛利2」。

盛利2的亮點，是靈活提領加長期收益。

它30年復利達到6.5%。

同時支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多種提領方式。

在5年繳情況下，第5年就能開始每年提取總保費的7%。

比市場主流產品早1年提領。

而且可以終身領取。保單不斷單。

這里我也給個明確判斷。

想穩，選永明。想早領、靈活領，選安盛盛利2。

永明更像穩定水庫。

安盛更像帶多個出水口的水庫。

你要定期補養老現金流。永明很合適。

你要根據不同階段安排提領。盛利2更好用。

但盛利2也不是人人都該選。

如果你只看“第5年開始領7%”，容易興奮。

可你要看完整賬戶余額。

還要看提領持續性。

更要看你有沒有長期持有的能力。

現金流產品最怕提前退。

你本來想養老。結果第8年急用錢退保。

那整個設計就亂了。

寫在最后：別問哪款最好，先問錢什么時候用

這一輪看下來，其實可以很簡單。

5年內不動的錢。

看立橋人壽智選儲蓄保。

它更像加強版定存。別拿它做傳承。

10到20年的教育金。

看宏利宏摯傳承。

前20年賬戶表現更突出。

20年以上的長期增值和傳承。

友邦環宇盈活和宏利宏摯家傳承二選一。

穩定感選友邦。前30年爆發選宏利。

養老現金流。

穩健底線看永明萬年青星河尊享2。

提領靈活看安盛盛利2。

抄作業最省心。

但前提是你抄的是適合自己的作業。

港險最忌諱一件事。

用短期的錢，去買長期產品。

也忌諱只看演示收益，不看回本、不看保證、不看提領規則。

產品沒有絕對最好。

但場景匹配之后，答案會很清楚。

大賀說點心里話

如果你已經有大概方向，但不知道自己適合哪一類產品，可以把家庭現金流和用錢時間先理清楚。港險真正的信息差，不只是產品名字，而是怎么買、怎么買得更省、怎么避免配置錯期限。