你好，我是大賀。

3年前我買了第一份港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)糾結(jié)了整整兩個(gè)月。現(xiàn)在要給孩子再配一份，這次我只花了一周就做了決定——選忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）。

為什么？因?yàn)槲疫@3年踩過的坑、走過的彎路，讓我越來越清楚自己要什么：穩(wěn)、快、省心。

今天這篇文章，我就用過來人的視角，把這款產(chǎn)品從頭到腳扒一遍，好的壞的都說透。

2025港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)橫評：誰是短期收益王？

說實(shí)話，2024年前三季度內(nèi)地訪客赴港投保466億港元，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的27.5%。越來越多人選擇港險(xiǎn)，說明市場認(rèn)可度確實(shí)在提升。但是產(chǎn)品這么多，到底選哪款？

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過，后來發(fā)現(xiàn)一個(gè)簡單粗暴的方法：直接看收益排名。

先看2年繳的情況：

再看5年繳的情況：

數(shù)據(jù)很直觀：

• 2年繳：保單前25年預(yù)期收益市場第一
• 5年繳：第15-20年預(yù)期收益市場第一，第10年和第25年也穩(wěn)居前三

用我的經(jīng)驗(yàn)幫你少走彎路：如果你的投資周期是10-20年，這款產(chǎn)品在前20年展現(xiàn)出了絕對的統(tǒng)治力，沒什么可猶豫的。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

買完才發(fā)現(xiàn)這個(gè)很重要——回本速度。

我第一份港險(xiǎn)選的產(chǎn)品，預(yù)期回本要6年多，保證回本要18年。當(dāng)時(shí)覺得無所謂，反正是長期持有。結(jié)果第3年家里裝修急需用錢，一看保單價(jià)值還是虧的，心里那個(gè)堵啊。

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**的回本速度堪稱"閃電級(jí)"：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 保證回本期：兩個(gè)繳費(fèi)期都是14年

對比需要6-9年才能預(yù)期回本、18年保證回本的產(chǎn)品，直接破行業(yè)紀(jì)錄。資金靈活性更勝一籌。

早知道就買這款，當(dāng)年裝修也不用跟朋友借錢了。

保費(fèi)優(yōu)惠PK：無門檻18%起步

這款我自己也在看，最打動(dòng)我的是保費(fèi)優(yōu)惠政策。

忠意的保費(fèi)優(yōu)惠政策力度非常大，特別是5年繳費(fèi)：

• 無門檻優(yōu)惠18%起步
• 保費(fèi)次年回贈(zèng)（不是空頭支票）

具體看這張表：

5年繳保費(fèi)回贈(zèng)比例：

• 年繳保費(fèi)<5萬美元：18%
• ≥5萬-<10萬美元：20%
• ≥10萬-<20萬美元：22%
• ≥20萬美元及以上：25%

算筆賬：假設(shè)你年繳10萬美元，5年繳費(fèi)，保費(fèi)回贈(zèng)22%。相當(dāng)于第二年直接返你2.2萬美元，5年下來能省11萬美元。

這不是羊毛，是實(shí)打?qū)嵉恼娼鸢足y。

現(xiàn)在銀行凈息差都收窄到**1.43%**了，存款利率一降再降。能鎖定這種優(yōu)惠力度，真的要趁早。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊(duì)

說完優(yōu)點(diǎn)，必須說說缺點(diǎn)。這款產(chǎn)品有個(gè)硬傷，我不能不告訴你。

第30年開始，長期收益不占優(yōu)勢，基本掉出第一梯隊(duì)。

為什么？因?yàn)楫a(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個(gè)賬戶，沒有復(fù)歸紅利。

這意味著什么？

• 不適合做提領(lǐng)（沒有復(fù)歸紅利鎖定收益）
• 超長期持有（30年+）的收益會(huì)被其他產(chǎn)品反超

產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的規(guī)劃是30年以上的超長期傳承，可能需要再考慮考慮。

不過如果你像我一樣，投資周期就是10-20年，這個(gè)"缺點(diǎn)"反而不是問題。

投資策略對比：動(dòng)態(tài)配置的優(yōu)勢

為什么這款產(chǎn)品前期收益這么猛？答案在投資策略里。

忠意的投資策略有很大的動(dòng)態(tài)調(diào)整空間：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)60%，非固收類資產(chǎn)占比40%——先穩(wěn)住。

保單后期，非固收類資產(chǎn)占比會(huì)逐漸從40%增長到80%——再進(jìn)攻。

這套策略靠譜嗎？忠意做了一個(gè)20年數(shù)據(jù)回測（2004-2024）：

目標(biāo)投資組合資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

傳承功能對比：三大創(chuàng)新升級(jí)

這次給孩子買保險(xiǎn)，我特別關(guān)注傳承功能。**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**在這方面以傳承精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)降維打擊，三大功能升級(jí)讓我眼前一亮。

1. 新增保單托管選項(xiàng)

可以委任臨時(shí)保單持有人暫時(shí)管理保單。

舉個(gè)例子：我給孩子買了這份保單，萬一我出了意外，可以讓我老婆作為臨時(shí)持有人管理保單，每年提取不超過50%的金額。等孩子18歲成年后，再完整交接給他。

既能防止資產(chǎn)過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 新增保單分拆選項(xiàng)

第3個(gè)保單周年日/保費(fèi)繳付年期完結(jié)起，可分拆至多份保單。

如果以后有二胎三胎，一份保單可以拆給多個(gè)孩子，避免遺產(chǎn)分割糾紛。真正實(shí)現(xiàn)"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式升級(jí)

可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設(shè)定"**30%**一次性支付+70%分10年領(lǐng)取"，匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場景，避免資金濫用。

這些功能，買完才發(fā)現(xiàn)這個(gè)很重要。

公司實(shí)力對比：忠意2025半年報(bào)亮眼

最后說說公司背景。產(chǎn)品再好，公司不行也白搭。

忠意集團(tuán)2025年上半年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：

• 承保保費(fèi)總額達(dá)505億歐元（+0.9%）
• 償付能力比率212%（遠(yuǎn)超監(jiān)管要求）
• 調(diào)整后凈利潤22億歐元（+10.4%）

香港忠意保險(xiǎn)還拿了三項(xiàng)大獎(jiǎng)：

• 亞洲保險(xiǎn)大獎(jiǎng)-年度市場營銷項(xiàng)目大獎(jiǎng)
• 彭博商業(yè)周刊-企業(yè)社會(huì)責(zé)任杰出大獎(jiǎng)
• 亞太史蒂夫?大獎(jiǎng)-多元共融創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎(jiǎng)

忠意保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與行業(yè)榮譽(yù)，共同構(gòu)成其"穩(wěn)健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

公司實(shí)力是產(chǎn)品兌付的底氣，忠意財(cái)務(wù)穩(wěn)健讓人放心。

大賀說點(diǎn)心里話

選港險(xiǎn)這事，收益對比只是第一步。真正決定你能不能拿到這個(gè)收益的，是你怎么買、通過誰買。