你好，我是大賀。

前幾天刷到一條新聞：2025年兩會上，「35歲就業(yè)歧視」再次沖上熱搜。數(shù)據(jù)顯示，超60%的崗位明確要求「35歲以下」，40歲以上求職者投遞簡歷的回復(fù)率不足20%。

看完我沉默了很久。

35歲以后，最怕的不是沒錢，是沒有確定的錢。

你需要一筆「不能出錯」的錢嗎？

人到35，在職場中狗都不如，早做打算，不至于哪天突然被裁時措手不及。

2024年字節(jié)、騰訊、阿里裁員比例均超20%，35歲以上員工成重點優(yōu)化對象。知道自己餓不死，這很重要。

同樣的道理也適用于孩子。孩子人生前30年，成長、讀書、成家、買房、創(chuàng)業(yè)，哪樣能靠「分紅好不好」決定？你總不能說，今年保險分紅不好，孩子學(xué)費不交了。

這就是為什么我今天要聊國壽這款新產(chǎn)品——國壽萬里優(yōu)悠。它解決的，恰恰是人生關(guān)鍵階段「不能出錯」的錢。

場景一：給孩子的30年確定現(xiàn)金流

如果你剛有了孩子，這個產(chǎn)品的設(shè)計簡直是為你量身定做的。

給剛出生的孩子買，從孩子5歲開始領(lǐng)錢，一直領(lǐng)到30歲。每一年的利息都是確定的，白紙黑字寫在合同里，不受市場波動影響。

作為學(xué)費、教育金特別合適。

幼兒園、小學(xué)、初中、高中、大學(xué)、研究生、出國留學(xué)、畢業(yè)找工作、成家買房……這一路走下來，哪個階段的錢能靠「運氣」？

等孩子30而立了，自己足夠成熟穩(wěn)重了，這筆現(xiàn)金流變成分紅也沒問題。那時候他有了自己的判斷力，賬戶里剩下的本金還能繼續(xù)傳承給下一代。

場景二：給35歲的自己一份兜底

35歲投保，40歲開始領(lǐng)錢，可以一直領(lǐng)到65歲。

每年這筆確定的現(xiàn)金流，就是你重新出發(fā)的底氣。

職場沒有永遠的鐵飯碗。但如果你知道，不管發(fā)生什么，每年都有一筆固定的錢打到賬上，心態(tài)完全不一樣。

到了65歲，社保養(yǎng)老金的現(xiàn)金流接上了，你可以松口氣。給自己留條后路，不丟人。

產(chǎn)品核心：保證派息3.73%的真相

好，場景講完了，我們來拆解產(chǎn)品本身。

先說最重要的一點：所有跟你說派息3.88%的人全是玩文字游戲，沒有講清楚情況。

以40歲女性，每年交20萬，交5年，總保費100萬為例。

從保單第5年開始，每年派息37310元，派發(fā)到保單第30年，連續(xù)派發(fā)26年。

注意，派息金額不是38800元。

所謂的派息3.88%，是指派發(fā)基本金額的3.88%，而基本金額不等于保費。這個保單100萬的保費，基本金額是961585元。

產(chǎn)品的實際派息率是3.73%（37310÷100萬），這3.73%是完全確定的。

但話說回來，港險市場上，如此高的派息比例，還是保證派息，幾乎沒有第二個。**3.73%**的保證現(xiàn)金流，在當(dāng)下這個利率下行的時代，確實有它的價值。

長期收益：吃息26年，本金還能翻倍

吃息的同時，本金還在快速增長，長期能翻好幾倍。

從保單第5年，每年領(lǐng)3.73萬的利息，一直領(lǐng)到保單第30年。總共保證領(lǐng)回97萬的利息。

此時保單里剩余的本金還有約140萬，總收益接近240萬。

如果領(lǐng)到90歲（保單50年），本金甚至能漲到近400萬。

這就是復(fù)利的力量。先活下來，再談發(fā)展。

傳承功能：無限次更換被保人

這個產(chǎn)品還有一個殺手锏：無限傳承，吃息永動機。

保單滿1周年后可無限次更改被保人。第5個保單周年日起可行使保單分拆權(quán)益。每次轉(zhuǎn)換受保人后，保單保障年期延長至新受保人138歲。

你可以給兒子，兒子可以給孫子。每一代的現(xiàn)金流都能安排好，賬戶里剩下的本金還越滾越大。

安全背書：國家隊的實力

買保險圖得就是一個放心，而國壽這家公司就是穩(wěn)的代表。

中華人民共和國財政部持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。把錢放這里，跟你放社保里，一個安全等級。

國壽過往所有終期紅利實現(xiàn)率都在100%及以上。終期紅利實現(xiàn)率平均值100%，最高100%，高于70%占比100%。

這個水平，就算是跟香港一眾世界頂級保險集團比，也是強得可怕。

注意事項：這些缺點你要知道

客觀說，這款產(chǎn)品也有它的局限性。

產(chǎn)品從保單第5年開始派息。這個速度，在內(nèi)地算快的。但是在香港不夠看。其它派息類產(chǎn)品，可能下個月就派息，或者保單第一年結(jié)束就派息。

保證派息只持續(xù)到保單第30年。30年之后雖然也有現(xiàn)金流。但那是分紅，屬于非保證部分。

保證回本時間需要25年，屬于比較慢的。使用范圍比較窄，如果追求快速回本、高收益回報，都不適合。

這款產(chǎn)品有比較明確的適用場景，它解決的是人生關(guān)鍵階段不能出錯的錢。

大賀說點心里話

產(chǎn)品適不適合你，最終還是要看你的具體情況。同樣的保費，不同渠道買，成本可能差很多。