你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過50+高凈值家庭的財富規劃。

今天聊一款讓我眼前一亮的新品——宏利「宏摯家傳承」。

先說結論：這可能是目前市場收益表現最強的儲蓄險。

一句話結論：27年到達6.5%，比友邦還早3年

港險圈有句話：聰明錢都這么做——找收益天花板最高、到達速度最快的產品。

宏利「宏摯家傳承」恰好符合這個標準：27年即可達到6.5%的復利IRR上限，比友邦環宇盈活早整整3年。

這意味著什么？

同樣30萬美元總保費，同樣的時間維度，宏利能讓你更早進入"躺賺"階段。

復利的魔力在于時間，早3年到達6.5%，后面每一年的差距都在放大。

胡潤最新發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示：47%的高凈值人群計劃增配保險，超過黃金和股票。

聰明錢為什么選保險？因為在利率下行周期，能鎖定**6.5%**長期收益的產品，本身就是稀缺資源。

而宏利這次，直接把"鎖息速度"卷到了極致。

說實話，宏利憑借老產品「宏摯傳承」躺平了將近2年，我一度以為這個"老干部"要養老了。

沒想到一出手，直接沖著友邦的C位來的。

港險市場的格局，怕是要變了。

適合你嗎？三個判斷標準

在展開詳細分析之前，我想先幫你做個快速判斷——這款產品到底適不適合你。

畢竟，配置邏輯很清晰：沒有最好的產品，只有最適合的產品。

標準一：你短期內有沒有用錢需求？

如果答案是"沒有"，恭喜你，宏摯家傳承和友邦環宇盈活的適配性是最高的。

這兩款產品的設計邏輯很像：犧牲一部分提領靈活性，換取極致的收益增長速度。

說白了，就是"存錢不動，讓錢生錢"。

如果你買保險的目的是養老金、教育金這種中長期規劃，不急著每年取錢出來花，那這款產品簡直是量身定做。

標準二：你有沒有跨境生活需求？

如果你的家庭有海外升學規劃、移民計劃、或者海外置業打算，宏摯家傳承的"靈活取"功能會讓你省心很多。

它支持直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的繁瑣流程。

對于有跨境財務需求的家庭來說，這個功能非常實用。

標準三：你有沒有現金流規劃需求？

這里要說句公道話：如果你需要穩定的現金流，比如每年固定取一筆錢補貼生活，那宏摯家傳承可能不是最優選。

在"提領"這個維度上，永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2才是真正的"提領之王"。

如果你有現金流規劃，我個人還是比較推薦這兩款。

總結一下：

• 想存錢不動、追求極致收益 → 選宏摯家傳承或友邦環宇盈活
• 有跨境生活需求 → 宏摯家傳承加分
• 需要穩定現金流 → 考慮永明或安盛

論據一：收益數據全面領先

說產品好不好，數據最有說服力。

我拉了一張對比表，把市場上主流的儲蓄險放在一起比：宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2。

先看最關鍵的指標——到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利家傳承：26年
• 保誠：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明：50年

宏利家傳承遙遙領先，比友邦早4年，比自家老產品宏摯傳承早了整整21年。

再看保證回本期：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家傳承：16年
• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年
• 安盛：25年

永明在保證回本上最激進，但代價是登頂6.5%要等50年。

宏利家傳承16年保證回本，屬于中上水平，平衡得不錯。

那和友邦環宇盈活正面PK呢？我專門做了個收益差值對比：

結論很清晰：宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

但仔細算一下收益差值就會發現，30年之后兩款產品的區別并沒有很大——第30年的收益差值只有**-2美元**，第50年是**-9美元**，第100年也不過**-215美元**。

這點差距，在幾百萬甚至上千萬的總收益面前，幾乎可以忽略不計。

所以光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

早3年到達6.5%，意味著你的錢更早進入"高速增長通道"。復利這東西，時間越長威力越大，早一年就是賺一年。

論據二：各繳費期都是市場最快

有朋友可能會問：我不想5年交，能不能躉交？或者2年交、3年交？

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，覆蓋了主流的繳費需求。

我把各個繳費期的核心數據整理成表：

躉交（整付）：

• 3年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

2年交：

• 5年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

3年交：

• 5年預期回本
• 14年保證回本
• 26年登頂6.5%

5年交：

• 6年預期回本
• 16年保證回本
• 27年登頂6.5%

規律很明顯：繳費期越短，回本越快，登頂越早。

但更重要的是，無論選哪個繳費期，宏摯家傳承的預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這就是產品的硬實力——不是某一個維度強，而是全面強。

對于高凈值家庭來說，雞蛋不放一個籃子是基本原則。

但在"港險"這個籃子里，選一個各方面都領先的產品，才是聰明的做法。

論據三：創新功能加分

除了收益數據亮眼，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

常規功能就不多說了：保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換，這些主流產品都有。

重點說兩個創新功能。

一、靈活取

這個功能的核心是：可以按照自己的設定定期打款，而且支持第三方支付和海外支付。

你可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

想象一下：孩子在美國讀書，每學期的學費、生活費，直接從保單里劃轉到海外賬戶，省去了匯率波動的煩惱，也省去了繁瑣的跨境轉賬手續。

而且不只是給自己或直系親屬，給非直系親屬、甚至特定機構（比如養老社區、慈善機構）都可以。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"——投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女。

舉個例子：孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，額度上限是總現金價值的50%。

財富傳承要趁早，但傳承不只是"死后分錢"，活著的時候能靈活調配，才是真正的掌控感。

這兩個功能，讓宏摯家傳承不只是一個"收益工具"，更是一個"家庭財務中樞"。

唯一短板：提領表現中等

說了這么多優點，也要客觀說說不足。

宏摯家傳承的短板很明顯：提領表現一般。

拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承；后期提領，也沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看567極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）：

有個細節值得注意：友邦環宇盈活不支持567提取，第1年就會斷單；而宏摯家傳承可以支持。

雖然總體表現也是平平，不及安盛和永明，但至少比友邦更有彈性。

這就是產品的取舍：宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現。

這款產品的定位和友邦環宇盈活很像——都是為"存錢不動"的人設計的。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，讓復利發揮作用，那宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

至于選哪個？這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

• 更看重前30年的收益優勢 → 選宏利
• 更看重品牌和30年后的微弱領先 → 選友邦

背景補充：宏利的產品布局

最后，補充一下宏利的產品布局，幫你理解這款產品的戰略定位。

宏利在港險市場，一直是"慢熱型選手"。

去年7月港險降息之后，友邦、保誠、安盛、永明都動作頻頻，新產品層出不窮。而宏利，遲遲沒有動靜。

我一度以為這個憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"，要徹底養老了。

但仔細想想，宏利的沉默是有道理的——因為「宏摯傳承」這款老產品，在前20年無論是靜態收益還是領錢表現，都是無可撼動的市場第一。

既然老產品還能打，何必急著出新品？

但「宏摯傳承」有個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。對于追求長期傳承的客戶來說，這個短板就比較明顯了。

「宏摯家傳承」的出現，恰好彌補了這一點。

它的產品定位很清晰：作為老產品宏摯傳承的補充組合。

• 宏摯傳承：前20年王者，適合中短期規劃
• 宏摯家傳承：長期收益王者，適合傳承規劃

兩款產品互為補充，覆蓋不同的需求場景。

從數據看，宏摯家傳承的核心參數是：5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年到達6.5%的收益上限。

這個配置，直接對標友邦環宇盈活，而且在關鍵指標上全面領先。

這波說不是沖著環宇盈活來的，我都不信。

再結合市場大背景：胡潤研究院的數據顯示，高凈值人群的投資重心正在從房產轉向黃金和保險。

黃金投資占比15.7%居首，保險占比增長2.9個百分點達10.8%，房產投資比重持續下降。

資產配置的邏輯在轉變，防御性資產越來越受青睞。

港險作為美元資產+長期鎖息工具，完美符合穩健配置的需求。而宏摯家傳承的"無限變更被保人+保單分拆"功能，還可以與家族信托配合，實現更復雜的傳承規劃。

要知道，家族信托的存續規模已經突破1.5萬億，年均增速**50%**以上。財富傳承的需求越來越旺盛，而好的工具，永遠是稀缺的。

宏利這次，算是踩準了時代的節拍。

大賀說點心里話

聊了這么多產品細節，最后說點實在的。

好產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。