你好，我是大賀。

今天聊保誠的重疾產品，保誠「誠B一生」。

最近保誠出了2025年個人壽險理賠報告。很多朋友拿來問我。保誠這組數據到底怎么樣。「誠B一生」值不值得看。

我會直接一點講。

選港險，不能只看宣傳頁寫多少保額。也不能只看病種數量。真正關鍵的是三件事。

醫療貴不貴。癌癥離你近不近。理賠到底快不快。

光看宣傳沒用。得看實際賠了多少。

截至2026年05月10日，這份2025理賠報告里，有幾組數字很值得拿出來看。

香港醫療真不便宜，一次手術可能就是幾十萬

很多人買香港醫療險和重疾險，最開始不是為了投資。

是因為怕病。

這個怕，不是空的。是費用真的高。

香港私家醫院的標準病房，每日收費大概從600港幣到1500港幣不等。養和醫院半私家病房，每日收費最高到2200-3000港幣。

住院一天，就是一筆錢。

更大的壓力在手術費。

甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，約73,253港幣。

這些不是罕見病。也不是離普通家庭很遠的病。

我看醫療險，最不喜歡只看“額度很高”這四個字。

額度高當然好。但你要看真實就醫場景。

保誠2025年數據顯示，入住香港私家醫院的平均理賠金額約為4萬港幣。

這說明什么？

小病小手術，也不便宜。不是非要大病，才會動到家庭現金流。

我對35-50歲的家庭支柱，態度很明確。

如果你有孩子。有房貸。有老人要照顧。住院保障不要做得太薄。

尤其是計劃去香港私家醫院的人。

預算不夠，可以降低房型。可以調免賠額。但別把保額壓得太狠。

真到用的時候，差的不是一點點。

保誠住院賠了22.53億，最高單筆827萬

醫療貴是一回事。

保險公司有沒有真賠，是另一回事。

保誠2025年住院理賠成功率是96.5%。住院醫療保險計劃賠付金額是22.53億港元。對應個案122,891宗。

這個規模不小。

男性最高住院理賠金額達到827萬港幣。女性最高住院理賠金額達到589萬港幣。

住院理賠原因里，排前面的也很日常。

消化系統疾病29,105宗。腫瘤18,459宗。呼吸系統疾病也排得很靠前。后面還有損傷及后遺癥，泌尿生殖系統疾病。

這些病，不是只發生在別人身上。

咱不吹不黑，數據最誠實。

我不會說保誠就是所有人唯一選擇。這個話太滿。但單看住院理賠規模和成功率，保誠這份答卷是能看的。

尤其是最高單筆827萬港幣這個數。

它說明一件事。

大額醫療風險，保誠確實有承接能力。

當然，你也別誤會。

這不代表每個人都能賠到幾百萬。理賠金額要看保單條款。也要看病情。還要看醫院費用和限額。

但保司有沒有處理大額賠案的經驗。這個很重要。

我會把它當作選公司時的硬指標。

癌癥不是遠處的事，41-60歲尤其要認真看

再看癌癥。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

75歲前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國內地的數據也不輕松。每1分鐘有9人患上癌癥。

內地男性肺癌患者每年增加54萬人。女性乳腺癌每年增加42萬人。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地都很常見的癌癥。

這組對比數據，看完就很清楚。

癌癥已經不是“小概率事件”。

我更關注年齡段。

保誠2025年數據顯示，男性41-60歲危疾理賠個案近1,000宗，同比增加83宗。

女性41-60歲危疾理賠個案達到1,714宗，同比增加80宗。

這就是我一直提醒的點。

35歲以后，重疾險不要再拖。

不是制造焦慮。

是你拖一年，年齡漲了。身體指標也可能變。核保難度會變。保費也會變。

如果已經有結節。息肉。三高。脂肪肝。乳腺問題。甲狀腺問題。再想買，選擇會少很多。

我不建議等到體檢報告出問題，再回頭找產品。

那個時候，主動權就不在你手里了。

危疾賠32.61億，癌癥占62%，保額不能太低

保誠2025年危疾理賠金額是32.61億港元。理賠個案5,580宗。成功賠付率是86%。

主要理賠原因前三位，是癌癥、心臟及血管疾病、原位癌。

高發疾病合計4,772宗，占總數86%。同比增加404宗。

癌癥同比增加243宗。

危疾理賠里，癌癥占62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

癌癥里，乳房及女性生殖系統占25%。呼吸系統占14%。消化系統占11%。甲狀腺占11%。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統癌癥。達到7.8億港元。平均70萬港元。

這里我要說得直接一點。

重疾險保額太低，意義會打折。

買個10萬美金，當然比沒有強。但對一個家庭支柱來說，未必夠。

治療費是一部分。康復費是一部分。收入中斷才是大頭。

癌癥不是賠完就結束。很多時候要休養。要復查。要長期吃藥。家庭收入還可能下降。

這也是我看重疾險時，會看多次賠和持續津貼的原因。

日間手術的數據也能說明醫療通脹。

切除皮膚疣，住院手術費中位數31,463港元。日間手術10,500港元。節省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元。節省48%。

鼻內窺鏡檢查日間手術費3,600港元。節省92%。

日間手術省錢。也方便。

但它也提醒我們，醫療資源正在重新分流。保險產品能不能支持這些就醫方式，會影響體驗。

我選香港重疾險，會優先看四點。

疾病覆蓋要全。高發病多次賠要實用。重疾后身故責任不能輕易斷。長期現金價值要能對抗一部分通脹。

這里，保誠「誠B一生」是值得認真看的。

不是因為它名字好聽。

是因為它的產品結構，確實貼著這些風險點來做。

理賠快不快，才是保險體驗的分水嶺

很多人買保險時很興奮。

真要理賠時，才知道體驗差距有多大。

買保險最怕投保容易，理賠難。

保誠2025年總賠付個案是140,307宗。總賠付金額近70億港元。整體成功賠付率達到96.6%。

住院平均理賠處理時間2.3個工作日。危疾平均2.7個工作日。身故平均2.7個工作日。

理賠審核后，通過轉數快，理賠金最快10分鐘到賬。

直接轉賬需要1-3個工作日。支票需要7個工作日。

這個效率，我給高分。

尤其是住院和危疾。

這兩個場景，都是人最慌的時候。錢到得快，家里就少一點亂。

保誠2025年選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量，上升92%。案件總數接近12,269宗。直付總理賠金額達到2.89億港元。

預先批核成功率是96.7%。

直付服務很關鍵。

它解決的是“我先墊錢，后報銷”的壓力。

對跨境客戶來說，這個體驗差距更明顯。

你人在內地。家人在香港就醫。資料怎么交。批核怎么走。醫院怎么結算。每一步都很現實。

這也是為什么近兩年，跨境醫療直付數據漲得很快。2024年直付理賠個案已經同比上升。2025年又繼續上升92%。

這不是噱頭。

這是用戶在用腳投票。

再看身故理賠。

2025年保誠身故理賠成功率達到99.6%。男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。女性最高1,726萬港幣。平均66萬港幣。

身故理賠成功率高，說明后端處理穩定。

我會把它看成保司服務能力的底盤。

保誠連續兩年拿到香港保險業大獎里的理賠管理相關獎項。2025年也拿到客戶服務和數碼革新相關獎項。

獎項不是決定因素。

但跟理賠數據放在一起看，就有參考價值。

回到「誠B一生」，它強在哪里

聊完理賠，再看產品。

保誠「誠B一生」的核心賣點很多。

保額最高可達1100%。覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數最高可達10次。

不過我不會只盯著“1100%”。

這個數字很醒目。但不是全部。

我更看重三點。

第一，重疾賠完后的人壽保障。

很多香港重疾險，在首次重疾理賠后，身故保障會明顯變化。有些會結束。「誠B一生」在賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，繼續提供100%人壽保障。

這點我很認可。

因為癌癥治好后，人還要繼續生活。家庭責任也還在。如果重疾賠完，壽險責任就沒了，家庭保障會斷層。

第二，高發疾病多次賠。

它的額外9次賠償里，癌癥2次。心臟病/中風2次。嚴重腦退化/帕金森1次。其他疾病4次。最高可達1000%保額。

癌癥復發。轉移。新發。心腦血管再次出險。這些都不是理論風險。

看保誠2025年的危疾數據，癌癥已經占到62%。高發疾病占總危疾理賠的86%。

我會優先選對高發病友好的產品。

第三，腦退化和家庭階段保障。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后，超過1年，每年可額外獲得保額**6%**的賠償。一直到終身。

這對長期護理很有意義。

還有母嬰保障。

懷孕22周以上即可為未出生寶寶投保。并且有市場獨有的產后抑郁癥保障。

如果是準備生娃的家庭，這個點值得看。

另外，投保后首10年發生重疾或身故，有額外50%保額升級保障。合計最高到150%。

這對年輕家庭很實用。

因為前10年，往往也是壓力最大的10年。房貸。育兒。事業爬坡。父母養老。都擠在一起。

素材里有一個案例。

1歲女孩。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

案例演示里，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里要提醒一句。

演示現金價值，不等于保證收益。

分紅類重疾險，長期價值要看未來分紅表現。不能拿100歲的演示數字，當成確定到賬的錢。

我會怎么判斷？

如果你只想買便宜的純保障，預算很緊，保誠「誠B一生」未必是最優先。它不是低價路線。

如果你想要重疾保障。又希望有長期現金價值。還看重多次賠和人壽延伸保障。那它就很有競爭力。

35-50歲的家庭支柱，我會建議重點看。

尤其是預算夠，身體條件還不錯的人。

不要拖。

身體越好，選擇越多。年齡越小，成本越低。

寫在最后：保誠強在后端，但產品也要按人選

保誠這家公司，本身不用過度介紹。

保誠集團創立至今177年。在亞洲及非洲24個市場提供人壽保險、健康保障及資產管理服務。

保誠扎根香港超過60年，自1964年開始服務。保誠香港標普評級為AA。受保障的保誠客戶約141萬。

2023年，保誠保險在澳門設立分行。業務也覆蓋到整個大灣區。

我的判斷很明確。

保誠的強項，是理賠規模、處理效率、直付服務和品牌穩定性。

「誠B一生」的強項，是保障結構比較完整。高發病多次賠做得足。重疾后還有人壽延伸保障。這個設計很重要。

但它不適合所有人。

預算很緊，只想低價買高保額的人，要謹慎。只看短期回本的人，也不適合。身體已經有較多異常的人，要先看核保結果。

如果你是家庭支柱。年齡在35-50歲。已經有基礎醫保。想補一張重疾險。又希望兼顧長期價值。

這款可以放進重點候選。

同樣的錢，買誰更劃算？

不是看誰宣傳最大聲。

是看條款。看理賠。看你自己的身體條件。也看家庭現金流能不能長期承擔。

大賀說點心里話

港險不是買得越貴越好，也不是保額寫得越高越好。關鍵是把產品、健康告知、繳費期和家庭預算放在一起看。你要是真想比較怎么買更省錢，可以把自己的情況發我，我幫你把信息差先捋清楚。