你好，我是大賀。北大碩士，做港險規劃這些年，重疾險看得挺多。

今天聊 富衛「危疾應援保」 vs 友邦「愛伴航2」。

友邦愛伴航2是2025年9月上線的新產品。市場關注度很高。賠付次數也做得很漂亮。富衛危疾應援保升級版也不弱。兩款放在一起看，確實是港險重疾里的正面對比。

我的判斷很明確。

如果你更看綜合保障、保費壓力、回本速度，我會更偏向富衛。

友邦不是差。友邦的品牌和公司背景很強。產品也沒有明顯硬傷。

但這次對比下來，富衛在幾個關鍵數字上贏得比較直接。

同樣12.5萬美元保額，富衛少交約1.7萬美元

我們先看錢。

別看花里胡哨的，看數字。

以一位 35歲非吸煙內地女性 為例。投保 12.5萬美元保額。

富衛總保費是 83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是 34歲。同樣 12.5萬美元保額。總保費是 100,373美元。18年繳。

中間差了大概 1.7萬美元。

這個差距不是一點半點。

很多人買重疾險，會只看保障表。其實保費很重要。尤其是家庭預算有限的時候。每年少交一點，長期就是一筆真錢。

再看回本。

富衛保證現金價值回本期是 32年。友邦是 46年。

算上分紅后，富衛總現金價值回本期是 20年。友邦是 25年。

我給你算筆賬。

同樣是重疾保障。富衛交得更少。回本更快。后面的現金價值還更好看。

這就是我一開始更偏向富衛的原因。

不過這里也要提醒一句。

港險重疾里的現金價值，尤其含分紅部分，不是保證數字。演示歸演示。實際還要看保司未來分紅表現。

但保證現金價值這塊，富衛也更早回本。這個信息更硬。

50年后現金價值，富衛也明顯更高

再往后看。

第 50個保單年度。

富衛保證現金價值是 125,000美元。友邦是 102,256美元。

富衛總退保價值是 628,726美元。友邦是 496,269美元。

差額大概 13.2萬美元。

這不是短期波動。是長期現價表現的差距。

當然，買重疾險不是為了退保。這個邏輯要擺正。

重疾險第一目的，還是保障。不是儲蓄。不是理財。

但現金價值高，有兩個現實意義。

第一，保單后期更有安全墊。

第二，萬一以后家庭現金流有變化，選擇會更多。

我不建議大家只盯著第50年的總退保價值下決定。那樣容易跑偏。

但在保障差不多，甚至富衛保障更強的情況下，富衛現金價值還更好。這個分量就不一樣了。

前期出險，富衛賠得更厚

接著看保障。

疾病種類上，富衛保障 62種。友邦保障 58種。其中友邦是 57種嚴重疾病 + 1種非嚴重疾病。

這個數字不用過度糾結。

高發重疾，兩邊都有覆蓋。真正要看的，是出事時賠多少。賠多久。能不能多次賠。

先看前期額外賠付。

富衛是首 15年。35歲及以下，多賠 75%。35歲以上，多賠 60%。

友邦是首 10年。30歲及以下，多賠 50%。31歲以上，多賠 35%。

以 10萬美元保額 舉例。

買富衛。前15年內確診重疾。一次性可以拿 17.5萬美元。

買友邦。前10年內確診重疾。一次性可以拿 15萬美元。

同樣是出事，富衛多賠 25%保額。額外保障期還多了 5年。

這個差距很實在。

再看多次賠付。

癌癥、心臟病、中風，是重疾險里最關鍵的三類。不是表格上好看就行。要看二次、三次出險時，條款還給不給力。

富衛針對癌癥等 6種高危重疾。第1到第2次賠 120%。第3到第7次賠 150%。保障至 100歲。

友邦癌癥最多賠 6次。每次 100%。心臟病加中風合共賠 3次。每次 100%。保障至 85歲。

我對這一塊的判斷很直接。

多次賠付的含金量，富衛更高。

賠付比例更高。保障年齡更長。高危疾病覆蓋方式也更激進。

友邦當然也不錯。尤其癌癥多次賠付次數很足。

但如果只問誰給得更多。這里我選富衛。

癌癥現金權益，富衛不用你做艱難選擇

這一章很關鍵。

很多人看重疾險，只看“賠幾次”。但真正遇到癌癥，現金流壓力很嚇人。

治療費。康復費。收入中斷。家人陪護。

錢不是一次性賠完就結束。

富衛的設計是，癌癥確診 1年后，每年可以領 5%-10%保額。升級版是 10%。最長 5年。

更重要的是，這個權益 不影響后續多次賠付資格。

說白了就是，錢可以領。后面的多次賠付資格還在。

友邦也有癌癥現金權益。

但它和多次賠付是二選一。

選擇癌癥現金權益后，后面就不再支付 10X多重危疾賠償。

這個選擇很難。

你得了癌癥。第一年急需錢。你想領現金。可一旦領了，后面復發、轉移的多次賠付保障就沒了。

這種設計，我會有保留。

不是說它不好。它給了選擇權。

但在真實疾病場景里，患者很難冷靜選擇。很多家庭當下缺錢，就會先選現金。后面風險自己扛。

富衛的好處是，不用你做這個選擇。

現金權益和多次賠付，兩邊都保留。

這點我很喜歡。

癌癥等候期方面，兩款都是 3年。其他重疾等候期都是 1年。

等候期沒有拉開差距。真正拉開差距的，是現金權益和多次賠付能不能并存。

港險重疾這兩年競爭很激烈。友邦愛伴航2主打產品迭代。市場上也有人強調最高賠付比例。

但我更在意一個問題。

條款到了真實用錢場景，能不能少讓客戶做取舍。

這一點，富衛明顯更友好。

ICU、家添守護、不孕癥治療，富衛的附加價值更實用

再看幾個特色權益。

這些東西平時看著不顯眼。真用上的時候，差距會很大。

先說 ICU。

兩家都有 20% ICU預支賠付。這個算基礎配置。

富衛額外還有 50%-100% ICU保障。重點是，這部分不占用保額。

友邦的ICU保障是預支型。相當于先借給你。最終還是從保額里扣。

這兩種體驗完全不同。

富衛的ICU理賠門檻是，ICU連續 3天以上，加上侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是，ICU連續 120小時以上，加上復雜手術。

富衛的門檻相對更友好。給付方式也更舒服。

再說「家添守護」。

富衛這個權益很有意思。

父母 56-85歲。子女 18歲以下。可以免核保，各享 20%保額。上限 200,000港元 / 25,000美元。

很多家庭最頭疼的，不是自己買不到保險。

是父母買不到。

父母年齡大。有三高。有糖尿病。國內很多重疾險已經很難承保。

富衛這個設計，把家庭保障缺口補了一塊。

我覺得這個意義很大。

尤其是上有老、下有小的家庭。你買一份自己的重疾險，也能順帶給家人留一層保護。

這不是噱頭。是真實家庭會遇到的問題。

再看不孕癥治療權益。

富衛提供 10%保額 的不孕癥治療保障。適用于醫生因危疾診斷確定需要生育治療的情況。

友邦沒有這個項目。

富衛還有試驗性藥物報銷。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高 20%。

這些權益不是每個人都會用上。

但重疾險本來就是這樣。

買的時候覺得遠。用的時候嫌少。

我不會因為一個不孕癥權益，就建議你買富衛。

但當富衛已經在保費、回本、前期賠付、多次賠付上都更強時，這些附加權益就變成加分項。

而且加得不少。

投保門檻：富衛更寬，友邦終身保障更穩

最后補一下基礎規則。

這部分決定你能不能買。也決定怎么買。

富衛投保年齡上限是 70歲。友邦是 65歲。

富衛繳費期可選 10/15/20/25/30年。友邦可選 10/18/25年。

現金流緊張的家庭，可以用更長繳費期降低每年壓力。

貨幣方面，富衛支持 港元和美元。友邦只支持 美元。

對香港本地居民，或者本來就有港元資產的人來說，富衛多一個實際選擇。

保障年期上，富衛保障至 100歲。友邦是 終身。

這點友邦確實更漂亮。

不過從現實角度看，保障到100歲已經足夠用了。真正能活過100歲，還持續需要重疾險賠付的人，比例不高。

但我也承認，終身保障聽起來更踏實。

如果你特別在意“終身”兩個字，友邦會更符合心理預期。

投保額方面，富衛最低 120,000港元 / 15,000美元。友邦最低 10,000美元。

最高投保額上，富衛是 12,000,000港元 / 1,500,000美元。友邦愛伴航2最高 1,500,000美元。

大額配置上，兩者美元額度差不多。富衛多了港元口徑。

寫在最后：這兩款到底該怎么選

講到這里，我的建議很清楚。

大多數年輕家庭，我會優先看富衛危疾應援保。

原因也簡單。

保費更低。回本更快。前期額外賠付更高。多次賠付比例更猛。癌癥現金權益不用二選一。還有家添守護、ICU額外保障、不孕癥治療這些附加權益。

這套組合放在一起，富衛的綜合性價比更強。

尤其適合三類人。

預算想控制的人。

想要保障做全的人。

家里有老人和孩子，也想順手補一層家庭保護的人。

友邦愛伴航2適合誰？

我覺得適合特別看中公司背景的人。也適合對友邦品牌信任度很高的人。

友邦是香港重疾險里的老牌選手。產品本身也沒有明顯硬傷。終身保障也給得穩。

但這次純看保障和數字，我不會把友邦排在富衛前面。

兩款里讓我選，我選富衛。

不是因為友邦不好。

是富衛這次給得更實在。

大賀說點心里話

重疾險不要只看產品名氣。也別只看最高賠付倍數。真正要看的是你交多少錢，出事賠多少，后面還能不能繼續賠。

如果你想按自己的年齡、預算和健康情況算一版，可以來找我。買港險這件事，信息差真的會影響很多。