你好，我是大賀。

今天聊永明這次升級(jí)。

具體是永明「萬年青星河尊享II」「星河傳承II」。

我看完資料后，感受挺明確。

這次不是簡(jiǎn)單加幾個(gè)功能。

也不是把宣傳頁做得更漂亮。

它補(bǔ)的是中年家庭最怕的幾件事。

人突然倒下了。

錢還能不能按我的意思走。

孩子還小。

保單會(huì)不會(huì)沒人管。

以后孩子出國(guó)，全家搬家。

錢能不能跟上生活節(jié)奏。

咱們拆開來看。

萬一我失能了，這張保單還能不能聽我的？

很多人做港險(xiǎn)，最常問收益。

幾年回本。

長(zhǎng)期IRR多少。

能不能提錢。

這些當(dāng)然重要。

但我做了9年港險(xiǎn)后，越來越在意另一個(gè)問題。

萬一投保人喪失行為能力，保單還能不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

這個(gè)問題很冷。

平時(shí)沒人愿意聊。

可真發(fā)生了，就是大麻煩。

家人手里有保單。

但取不出錢。

也改不了安排。

更做不了關(guān)鍵決定。

這時(shí)候最難受的，不是保單沒有價(jià)值。

而是錢在那兒。

家里人卻夠不著。

永明這次新增了喪失行為能力轉(zhuǎn)讓。

意思很直接。

你可以提前指定一位或多位家庭成員。

未來一旦你喪失行為能力。

他們可以成為保單轉(zhuǎn)讓繼承人。

不是臨時(shí)爭(zhēng)。

不是到醫(yī)院門口再商量。

而是你清醒時(shí)就寫好。

它還能設(shè)置得更細(xì)。

可以定義100%轉(zhuǎn)讓保單。

也可以做25%比例以上的多人轉(zhuǎn)讓保單。

這點(diǎn)我很看重。

因?yàn)楹芏嗉彝ゲ皇侵挥幸粋€(gè)孩子。

也不一定只有一個(gè)最合適的人。

有的人適合管錢。

有的人適合照顧老人。

有的人只是名義上親近。

但真讓他管保單，未必合適。

永明這次還升級(jí)了喪失行為能力保障。

原來只能指定1位領(lǐng)取人。

現(xiàn)在可以預(yù)先指定1-3位家庭成員。

還可以定義100%領(lǐng)取保障。

或者做25%比例以上多人領(lǐng)取。

領(lǐng)取順序也能提前寫清楚。

我覺得這是這次升級(jí)里，最打到中年人心坎上的地方。

這不只是功能優(yōu)化。

這是給全家人留一條后路。

尤其是40歲以后。

你上有老人。

下有孩子。

自己又是家里的現(xiàn)金流中樞。

你不能只問保單能賺多少。

你還得問。

我不能做決定時(shí)，家里能不能接得住。

錢傳下去，不等于傳得穩(wěn)

再說傳承。

這幾年，大家對(duì)傳承這件事敏感了很多。

2025年香港媒體持續(xù)報(bào)道李玟遺產(chǎn)糾紛。

里面涉及家族信托資產(chǎn)約2.6億港元。

爭(zhēng)議拖了很久。

這件事給很多家庭一個(gè)提醒。

錢多，不代表傳得順。

有安排，也不代表沒爭(zhēng)議。

真正的傳承是傳得穩(wěn)、傳得對(duì)人。

錢不是傳出去就完事了。

這也是我看永明這次升級(jí)比較認(rèn)可的地方。

它不是只寫一個(gè)受益人。

它把后面的斷檔問題也想到了。

這次新增了受益人保單暫托。

簡(jiǎn)單講。

受保人身故后。

指定受益人可以成為新的受保人及保單主權(quán)人。

保單繼續(xù)傳承。

不是人走了，保單就停在那里。

也不是資產(chǎn)突然進(jìn)入模糊地帶。

它還能繼續(xù)運(yùn)作。

這點(diǎn)對(duì)跨代保單很關(guān)鍵。

尤其是孩子還小的時(shí)候。

如果受益人是未成年人。

保單暫托人可以接管。

這就解決了一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題。

孩子是受益人。

但孩子管不了錢。

誰來管。

管到什么時(shí)候。

權(quán)限多大。

這些都要提前說清楚。

永明這里做了三層結(jié)構(gòu)。

受益人保單暫托。

后補(bǔ)保單主權(quán)人。

指定保單暫托人。

別被術(shù)語唬住。

它的核心就一句話。

給保單安排好接班順序。

后補(bǔ)保單主權(quán)人可指定3位。

也可以指定繼承先后順序。

指定保單暫托人也可指定3位。

還能定義權(quán)限。

也能指定日期或年齡。

到點(diǎn)后由后補(bǔ)保單主權(quán)人繼承。

我不覺得這是小功能。

這是真問題。

很多家庭的風(fēng)險(xiǎn)，不是沒有錢。

而是關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)沒人能接。

或者接的人不是你想要的人。

甚至有人趁亂插手。

這類安排的價(jià)值，不在于平時(shí)好不好聽。

在于出事那天，保單不亂。

這種設(shè)計(jì)，就是提前把不確定性堵住。

孩子出國(guó)、全家搬家，錢能不能跟上節(jié)奏？

再看貨幣。

這個(gè)升級(jí)看起來最像配置增加。

但我反而覺得，它很貼近日常生活。

永明原來有6種保單貨幣。

美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。

這次新增了3種。

新加坡元、歐元、阿聯(lián)酋迪拉姆。

現(xiàn)在一共是9種投保貨幣。

很多人第一反應(yīng)是。

多幾個(gè)幣種而已。

有那么重要嗎。

我覺得重要。

尤其是中年家庭。

你的生活半徑已經(jīng)不是一個(gè)城市了。

孩子可能去歐洲讀書。

家庭可能考慮新加坡身份。

資產(chǎn)可能跟美元、港幣、人民幣都有關(guān)系。

以后醫(yī)療、養(yǎng)老、旅居，也可能跨區(qū)域發(fā)生。

這時(shí)候，貨幣不是金融概念。

是生活接口。

看著只是多了三個(gè)選項(xiàng)。

實(shí)際多出來的是生活方式的選擇權(quán)。

更關(guān)鍵的是收益處理。

素材里有一個(gè)細(xì)節(jié)。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單預(yù)期收益表現(xiàn)完全一致。

這點(diǎn)不該輕輕帶過。

多幣種保單里，很多人最怕什么。

怕?lián)Q了幣種后，預(yù)期收益被打折。

怕現(xiàn)在選錯(cuò)幣。

未來轉(zhuǎn)換成本很高。

永明這次把這5種貨幣的預(yù)期表現(xiàn)做一致。

對(duì)客戶來說，就是少了一個(gè)糾結(jié)點(diǎn)。

當(dāng)然，預(yù)期收益不是保證收益。

這一點(diǎn)必須講清楚。

港險(xiǎn)里的演示數(shù)字，永遠(yuǎn)不能當(dāng)成確定結(jié)果。

但在同一產(chǎn)品體系里。

不同幣種之間的預(yù)期表現(xiàn)能做到一致。

這本身就是實(shí)用價(jià)值。

我會(huì)把它看成一種確定性。

不夸張。

但很有用。

再往后看提領(lǐng)。

永明SunWallet錢包支持對(duì)外提取17種貨幣。

包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆等。

這對(duì)跨境家庭很現(xiàn)實(shí)。

孩子在日本交流。

要日元。

去歐洲讀書。

要?dú)W元。

新加坡生活。

要新幣。

中東差旅或配置。

要迪拉姆。

你不需要每次重新折騰換匯鏈路。

也不用把保單和生活支出割裂開。

對(duì)中年往上的人來說。

這種確定性和便捷。

比花里胡哨的收益演示更實(shí)在。

我見過不少家庭。

買的時(shí)候只看長(zhǎng)期收益。

真要用錢時(shí)，才發(fā)現(xiàn)幣種不匹配。

賬戶不順手。

提取路徑也麻煩。

這就很別扭。

錢不是賬面上漂亮就夠。

錢要在該用的時(shí)候好用。

永明這次貨幣升級(jí)，我認(rèn)為是實(shí)用分加得很足。

尤其適合已經(jīng)在考慮孩子教育、海外生活、跨境養(yǎng)老的家庭。

短期炒匯的人不適合。

這不是它的用法。

長(zhǎng)期規(guī)劃的人，更能用出價(jià)值。

永明這次補(bǔ)的，是中年家庭真正會(huì)疼的地方

把三塊放在一起看。

這次永明升級(jí)的方向很清楚。

不是堆參數(shù)。

而是補(bǔ)真實(shí)生活里最容易出問題的環(huán)節(jié)。

保單貨幣擴(kuò)展至9種。

新增新加坡元、歐元、阿聯(lián)酋迪拉姆。

傳承中可以指定最多3位受托人。

喪失行為能力保障領(lǐng)取人。

從原來1位。

升級(jí)為可按優(yōu)先次序指定最多3位家人。

這些升級(jí)，單獨(dú)看都不復(fù)雜。

放到家庭場(chǎng)景里，就很關(guān)鍵。

人還在時(shí)。

錢能跨幣種使用。

人不在時(shí)。

保單能繼續(xù)傳。

人失能時(shí)。

家人能接上權(quán)利和保障。

這波升級(jí)解決的，全是到了那個(gè)節(jié)骨眼上才知道有多痛的問題。

我也想提醒一句。

不要把這些功能理解成“越多越好”。

功能多，不代表一定適合你。

關(guān)鍵要看你有沒有這些真實(shí)需求。

如果你只是單身。

資金也不打算長(zhǎng)期放。

家庭結(jié)構(gòu)很簡(jiǎn)單。

那這套傳承和失能安排，對(duì)你沒那么剛需。

但如果你已經(jīng)有孩子。

有老人。

有跨境計(jì)劃。

也有資產(chǎn)傳承考慮。

我會(huì)明確說。

這次永明星河系列II，值得放進(jìn)優(yōu)先比較名單。

產(chǎn)品好不好，看它解決的是不是真問題。

這次它解決的，是真問題。

寫在最后：兩張里我更傾向萬年青星河尊享II

最后說我的選擇。

永明是加拿大百年老牌保司。

這一點(diǎn)不用神化。

但也不能忽略。

做儲(chǔ)蓄型港險(xiǎn)，保司底子很重要。

投資盤穩(wěn)不穩(wěn)。

分紅記錄站不站得住。

長(zhǎng)期管理能力夠不夠。

這些都不是短期宣傳能替代的。

在萬年青星河尊享II和星河傳承II里。

我個(gè)人更傾向萬年青星河尊享II。

原因很簡(jiǎn)單。

它的主定位是現(xiàn)金流規(guī)劃。

我更喜歡這種定位清楚的產(chǎn)品。

養(yǎng)老要現(xiàn)金流。

教育金要現(xiàn)金流。

家庭備用金也要現(xiàn)金流。

它不是只講一個(gè)很遠(yuǎn)的終值。

而是要看早期、中期、晚期能不能提。

提得順不順。

節(jié)奏穩(wěn)不穩(wěn)。

從我之前對(duì)香港儲(chǔ)蓄型保單的橫向比較看。

萬年青星河尊享II在早期、中期、晚期提領(lǐng)表現(xiàn)上。

都屬于第一梯隊(duì)。

這點(diǎn)我會(huì)給比較高的權(quán)重。

我的立場(chǎng)也很直接。

如果你是40-55歲。

正在做養(yǎng)老、教育儲(chǔ)備、家庭靈活備用金。

我會(huì)優(yōu)先看萬年青星河尊享II。

它不是適合所有人。

短期資金別碰。

三五年內(nèi)要用的錢，也別硬放。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，核心是長(zhǎng)期資金安排。

你要給它時(shí)間。

但如果這筆錢本來就是長(zhǎng)期不用。

又希望未來用錢、傳錢、失能安排都更可控。

這款的匹配度很高。

我喜歡它的點(diǎn)，不是它把未來收益講得多漂亮。

而是它把很多不好聽、但一定會(huì)發(fā)生的問題提前處理了。

失能誰接。

身故后誰管。

孩子未成年怎么辦。

跨境用錢怎么提。

這些東西，年輕時(shí)覺得遠(yuǎn)。

到了中年就知道。

這才是真正的安全感。

它不是告訴你未來一定有多高收益。

它是讓每一步用錢和傳錢的安排，還盡量掌握在自己手里。

這才是我愿意把它放到優(yōu)先級(jí)的原因。

大賀說點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)產(chǎn)品不能只看演示收益。更要看怎么買、怎么用、未來誰能接得住。你如果正在比較永明這類產(chǎn)品，可以先把信息差弄清楚，再?zèng)Q定要不要?jiǎng)舆@筆長(zhǎng)期錢。