你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽新出的**「匠心飛越」**。

這款產品我會多說幾句。因為我自己就是老客戶。當年我買的時候，還是第一代「匠心」。后來它升級到「匠心傳承2」。現在又到了「匠心飛越」。

同樣的錢，現在能買到什么。這個問題很現實。

截至2026年05月10日，公開資料里能看到幾個核心數字。躉繳。20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。5年繳。24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

還有一個很關鍵的變化。躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。

說實話，這次升級最打動我的，不只是收益數字。收益數字當然漂亮。但我更關心兩個東西。

一個是回本和現金流節奏。

一個是提取之后，保單還能不能繼續扛住。

從匠心2到匠心飛越，升級不是只換個名字

「匠心飛越」是從周大福人壽「匠心傳承2」升級過來的。

繳費期變了。以前主要是2pay和5pay。現在變成躉繳、5pay、12pay。

這點很實用。

有些家庭就是一筆美元資金。想一次性放進去。少折騰。看長期復利。躉繳就合適。

也有些家庭更喜歡分幾年安排。比如企業主現金流有節奏。或者給孩子做教育金、婚嫁金。5年繳會舒服一點。

這次產品把兩類人都照顧到了。

躉繳的核心數字，是10年保證回本，20年預期IRR 6.5%，20年本金1變3.5。

5年繳的核心數字，是13年保證回本，24年預期IRR 6.5%，24年本金1變4。

如果只看一句話，我的判斷很直接。

長期美元資金，匠心飛越這次確實很能打。

但別誤會。它不是短期理財。也不是4年、5年就拿來周轉的錢。

港險儲蓄分紅險，真正看的還是時間。你放得越久，產品設計的優勢越明顯。你拿得太早，再好看的演示也沒意義。

躉繳版：10年保證回本，20年1變3.5很扎眼

先看躉繳。

躉繳版的資料里，寫得很清楚。預期4年回本。保證10年回本。10年預期IRR 5.2%。20年預期IRR 6.5%。20年本金1變3.5。

這個組合我比較認可。

因為它不是單點漂亮。它是幾個節點都還不錯。

4年預期回本。這個是演示口徑。不能當保證。

10年保證回本。這個更硬。至少它給了底線。

20年預期IRR 6.5%。這個是長期目標。

我自己看躉繳產品，會特別看保證回本年限。因為很多客戶嘴上說長期放。真遇到資金變化，心里還是會慌。

10年保證回本，至少比很多十幾年才保證回本的產品舒服。

再看20年。

投入50萬美元的演示里，第20年預期現金價值是1,761,822美元。本金倍數3.5倍。預期IRR 6.50%。

這個數字確實強。

但我必須提醒一句。這里的“預期”，不是保證。分紅險的預期收益，來自保證部分加非保證部分。非保證部分要看保險公司未來投資和分紅。

我不會只拿這個數字去做決定。

我會看三個問題。

第一，保證部分有沒有底。這里是10年保證回本。

第二，公司過去分紅兌現怎么樣。后面會說。

第三，產品能不能應對不同人生階段。比如提取、分拆、轉換受保人。

如果這三個都過關，20年1變3.5才值得認真看。

我的態度也很明確。

如果你有一筆長期不用的美元資金，躉繳版值得重點看。

但如果這筆錢5年內可能要買房、創業、補現金流。別硬上。短期資金不適合這種產品。

5年繳版：24年IRR 6.5%，更適合有節奏的家庭

再看5年繳。

5年繳的邏輯和躉繳不一樣。

它不是一筆錢直接進去。它是每年交一筆。連續5年。適合收入穩定的家庭。也適合不想一次性占用太多現金的人。

資料里給出的核心數據是：13年保證回本，24年預期IRR 6.5%，24年本金1變4。

這個節奏挺好。

因為5年繳本身就有繳費過程。回本時間不能只拿來和躉繳硬比。你要看它從現金流角度順不順。

10萬美元×5年的演示里，總保費約50萬美元。預期7年回本。保證13年回本。第24年預期現金價值2,006,236美元。本金倍數4.0倍。

5年繳還有一個比較強的點。

它達到預期IRR 6.5%的時間，是第24年。資料里對比顯示，比友記快6年，比保記快4年，比宏記快3年。

這類對比不能只看品牌。要看同樣繳費方式、同樣貨幣、同樣演示口徑。

在這個口徑下，匠心飛越的5年繳速度很靠前。

我會怎么選？

如果家庭現金流穩定，又想保留一點繳費節奏，我會優先看5年繳。

尤其是給孩子做長期規劃。比如20多年以后用錢。它比躉繳更容易被家庭接受。

但也有前提。未來5年保費要確定能交。不要把繳費壓力算得太滿。

116和557提取，真正看的是提完以后還剩多少

匠心系列以前最讓市場記住的，是提取。

當年我買第一代的時候，567提領就很有辨識度。很多人第一次發現，儲蓄險不一定只能“放著不動”。它也可以設計成長期現金流。

這次「匠心飛越」往前又走了一步。

躉繳支持116提取。也就是第1年開始，每年提取總保費的6%。

5年繳支持557提取。也就是交完5年后，每年提取總保費的7%。

更重要的一點。116和557沒有保費門檻。

這個很少見。

不少產品有漂亮提取方案。但一看條件，要很高保費。或者只適合特定檔位。普通客戶看得到，用不上。

匠心飛越這點比較直接。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取。

5年繳除了557，還支持578、599、51010等提取。

這個設計的意義，不是為了讓你每個方案都用一遍。它是給現金流規劃留空間。

比如年輕時不提。等孩子讀書再提。

比如退休后按月領。補充生活現金流。

比如直接支付給家人、醫院或慈善機構。資料里寫明，可以每年、每半年、每月提取。也可以直接給指定收款人。無須提交關系證明。

這點很接地氣。

不過我會提醒你。

提取不是免費午餐。

你每年拿走現金，保單里的資金就少一部分。長期演示還能不能維持，要看產品現金價值的支撐能力。

116的演示里，50萬美元躉繳。第1年起每年提取3萬美元。到第100年，累計提取300萬美元。剩余預期現價21,353,895美元。預期IRR 6.50%。

557的演示里，10萬美元×5年。每年提取35,000美元。第100年累計提取3,360,000美元。剩余預期現價13,586,847美元。預期IRR 6.50%。

這些都是預期口徑。不能當保證。

但從產品設計看，它不是簡單“高提取”。它是盡量做到高提取之后，保單還不被抽干。

我的判斷很明確。

想做長期現金流，匠心飛越這次的提取設計很有優勢。

但不要為了提取而提取。現金流規劃要和真實用錢時間匹配。

調配、分拆、傳承，這些功能比很多人想得重要

很多人看儲蓄險，只看IRR。

我理解。數字最直觀。

但高凈值家庭真正用起來，會發現功能很重要。

「匠心飛越」有一個比較特別的設計。叫財富增值調配選項。

從第10個保單周年日起，可以在三種選項之間切換。

增進。0%穩健資產。更偏增長。

均衡。40%穩健資產。兼顧增長和穩定。

保守。80%穩健資產。更偏鎖定。

穩健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

這個功能我很喜歡。因為人生階段會變。

年輕時能承受波動。可以偏增長。

中年開始要穩。可以轉均衡。

退休或傳承階段，更重確定性。可以轉保守。

它不是讓你每天調倉。也不是股票基金那種頻繁操作。它更像保單里的長期資產節奏切換。

傳承功能也比較完整。

第3個保單年度起，保單可以一拆二，也可以一拆多。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。

還有保費假期。最長4年。確診癌癥、嚴重心臟病或中風，可以雙倍延長。

新增無行為能力選項服務。

這些功能聽起來沒那么刺激。但它們解決的是現實問題。

孩子不止一個，怎么分。

父母年紀大了，怎么接。

家庭成員出現健康變化，保單怎么繼續運作。

我很少因為這些功能去買一張保單。

但我會因為沒有這些功能，放棄一張保單。

這就是差別。

和同類產品比，匠心飛越強在哪里

這一章多講一點。

因為產品到底好不好，不能只聽它自己說。要放到市場里看。

先看躉繳。

匠心飛越躉繳10年預期IRR是5.2%。

對比資料里，友B環Y盈活是5.15%。宏L宏Z家傳承是4.10%。富W盈J天下2是5.00%。

差距不是夸張到離譜。但匠心飛越確實排在前面。

更關鍵的是達到預期IRR 6.5%的時間。

匠心飛越是20年。友B環Y盈活要29年。宏L宏Z家傳承要23年。富W盈J天下2要25年。

這個差距很有意義。

同樣是長期產品，早幾年到6.5%，長期復利曲線就不一樣。

再看20年本金倍數。

匠心飛越躉繳20年是3.5倍。

安S盛L2-至尊是3.2倍。永M萬年Q星河尊享2是3.1倍。萬T富R萬家是3.1倍。

這就是它最容易被記住的地方。

以前大家常說20年1變3。已經算很好看。

現在匠心飛越做到20年1變3.5。這個確實把線往上抬了。

再看5年繳。

匠心飛越5年繳第24年預期IRR達到6.5%。

友B環Y盈活要30年。保C信S明天要28年。宏L宏Z家傳承要27年。永M萬年Q星河尊享2要50年。

這個差距更明顯。

第24年預期現價也有對比。匠心飛越是2,006,236美元。友B是1,909,194美元。保C是1,911,782美元。宏L是1,899,938美元。永M是1,785,373美元。

在這個口徑下，匠心飛越的5年繳確實突出。

另一組對比也類似。

匠心飛越5年繳保證回本13年。

安S盛LII-至尊是25年。富W盈J天下2是17年。蘇L世保險瑞Y是18年。

我會很看重保證回本。

預期收益能打，是加分項。保證回本更像安全墊。

匠心飛越在這點上，沒有只追高預期。它的保證回本也還可以。

再看557提取。

這個對比更直接。

在557提取下，友B環Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

匠心飛越在557提取下，第100年仍有剩余預期現價13,586,847美元。

這個點很強。

注意，我不是說其他產品不好。不同產品有不同設計。

但如果你目標就是長期提取現金流。那匠心飛越明顯更貼這個需求。

這一輪對比下來，我的結論比較清楚。

躉繳看20年效率，匠心飛越很強。

5年繳看24年增值速度，匠心飛越也很強。

提取型客戶看557，它的優勢更明顯。

它不一定適合所有人。

但在“長期美元儲蓄+現金流+傳承”這個組合里，它是現在很值得認真比較的一款。

分紅實力要看長期兌現，不要只看一張演示表

儲蓄分紅險有一個繞不開的問題。

演示收益很好看。未來能不能兌現。

這里要看公司。

周大福人壽的RBC償付能力充足率是282%。資料里對比，CTF Life 282%。PXU 239%。AXA 239%。Sxn Life 229%。AIX 212%。FXD 199%。

監管最低要求是100%。

282%這個數字，說明資本緩沖比較厚。

但償付率不是收益承諾。它代表的是償付能力，不代表未來分紅一定按演示走。

這點要分清。

再看分紅實現率。

資料顯示，同類型產品2015到2024年連續10年分紅實現率100%。

三大皇牌產品系列包括儲蓄「盛世」/「匠心」系列，危疾「守護168」系列，財富規劃「愛豐盛」系列。

這個數據有意義。

分紅實現率不是未來保證。它是過去兌現記錄。過去長期穩定，至少說明管理風格比較穩。

我自己看港險，會把分紅實現率當成重要參考。不會當成唯一答案。

還有一個細節。

周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

競品對比里，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這對喜歡累積紅利的人比較重要。

如果你不急著提取，紅利放在保單里滾存。積存利率就會影響長期結果。

不過還是那句話。4.25%也是非保證。不要寫進自己的剛性收益預期里。

我的判斷是：

周大福人壽這次不是只靠產品演示在打。公司端也有數據支撐。

這會增強我對它的信心。

但我不會把非保證收益說成確定收益。這個邊界必須守住。

限時優惠可以看，但別為了優惠買錯產品

最后說優惠。

現在的推廣期是2026年4月27日到6月30日。要求在8月31日或之前批核。

5pay和12pay首兩年總保費折扣最高24%。對應年保費不低于25萬美元檔。首年8%。次年16%。

躉繳保費折扣最高6%。對應整付保費不低于150萬美元檔。

這些優惠對大額客戶很有吸引力。

預繳也有優惠。

「匠心飛越」5pay預繳年利率最高4.5%。美元年繳保費不低于8萬美元檔。相當于41%年繳保費。

資料里的案例是，5pay每年10萬美元。5年總保費500,064.10美元。預繳可獲總利息41,252.72美元。實際繳458,811.38美元。

這個力度不低。

但我會把優惠放在最后看。

產品適合，再看優惠。

產品不適合，再大優惠也別沖。

寫到這里，我給一個比較明確的選擇建議。

如果你是長期美元資金。想要20年以上增值。可以重點看躉繳。

如果你有穩定現金流。想做孩子教育、婚嫁、退休現金流。5年繳更順。

如果你特別在意提取。116和557是這次最值得看的點。

如果你5年內資金可能要用。或者接受不了非保證分紅。那就不合適。

真正好的財富安排，不只是變多。還要變得有秩序。

「匠心飛越」這次最好的地方，不是某一個數字特別亮。而是收益、提取、調配、傳承，幾個維度都比較完整。

這也是我愿意把它拿出來認真講的原因。

大賀說點心里話

如果你正在比較「匠心飛越」和其他港險儲蓄產品，別只看演示表。把繳費節奏、提取時間、回本要求一起算，結果會清楚很多。想看不同渠道和方案差異，也可以找我幫你拆一遍。