你好，我是大賀。

今天聊永明這次升級(jí)。

產(chǎn)品是永明「萬(wàn)年青星河尊享II」「星河傳承II」。

說(shuō)句實(shí)在話，我自己手里已經(jīng)有幾張港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄保單。也不止一家保司。買過才知道，港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)到后面，看的不只是收益表。

更重要的是一件事。

萬(wàn)一我倒下了，錢還能不能聽我的？

這次永明升級(jí)，我認(rèn)真看了一遍。我的判斷很明確。

它不是在堆花哨功能。它是在補(bǔ)中年家庭最怕的幾個(gè)漏洞。

一個(gè)45歲家庭的三幕劇，永明這次升級(jí)為什么值得看

我們先把場(chǎng)景放具體一點(diǎn)。

一個(gè)45歲的家庭。夫妻都還在工作。孩子準(zhǔn)備出國(guó)。老人開始需要照顧。家里有一部分錢，想用港險(xiǎn)做長(zhǎng)期現(xiàn)金流。

這種家庭最怕什么？

不是今年多賺一點(diǎn)少賺一點(diǎn)。

真正怕的是三件事。

錢要跨境用時(shí)，不方便。

人突然失能時(shí)，家人拿不到控制權(quán)。

保單往下傳時(shí)，孩子還小，沒人接得穩(wěn)。

永明這次升級(jí)，正好打在這三個(gè)點(diǎn)上。

保單貨幣擴(kuò)展到9種。新增了新加坡元、歐元、阿聯(lián)酋迪拉姆。

傳承里可以指定最多3位受托人。

喪失行為能力保障領(lǐng)取人，也從原來(lái)只能指定1位，升級(jí)到可以按優(yōu)先次序指定最多3位家人。

這幾個(gè)字看著很產(chǎn)品化。

但放到真實(shí)家庭里，就不是小修小補(bǔ)了。

這波升級(jí)解決的，全是到了那個(gè)節(jié)骨眼上才知道有多痛的問題。

我這幾年的感受是，港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入另一種競(jìng)爭(zhēng)。

以前大家都盯演示收益。

現(xiàn)在不一樣了。

香港保監(jiān)局2025年10月發(fā)布分紅保險(xiǎn)新指引后，演示利率被管得更嚴(yán)。分紅實(shí)現(xiàn)率也要披露至少5年數(shù)據(jù)。

這對(duì)客戶是好事。

漂亮話少了。真本事更容易被看見。

2025年前三季度，內(nèi)地訪客赴港投保新造保費(fèi)達(dá)到438億港元。同比增長(zhǎng)18%。儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn)占比超過70%。

說(shuō)明大家還是在買。

但買的人更挑了。

我也一樣。

同樣是港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄，現(xiàn)在我會(huì)更看重三點(diǎn)。

保司穩(wěn)不穩(wěn)。

現(xiàn)金流好不好用。

出事以后，安排能不能自動(dòng)接上。

永明這次升級(jí)，剛好是在第三點(diǎn)上補(bǔ)得很狠。

第一幕：孩子去歐洲讀書，家里還想規(guī)劃新加坡

先看貨幣。

原來(lái)永明這套產(chǎn)品已有美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣6種貨幣。

這次新增新加坡元、歐元、迪拉姆。

合起來(lái)就是9種投保貨幣。

很多人會(huì)覺得，這只是多了三個(gè)選項(xiàng)。

我不這么看。

對(duì)一個(gè)45歲左右的家庭，多出來(lái)的其實(shí)是生活方式的選擇權(quán)。

孩子去歐洲讀書。歐元有用。

家里規(guī)劃新加坡身份。新幣有用。

以后去中東做資產(chǎn)配置。迪拉姆也有入口。

這不是為了炫。

這是減少來(lái)回?fù)Q匯的折騰。

更關(guān)鍵的是，永明這次有一個(gè)點(diǎn)我很喜歡。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預(yù)期收益表現(xiàn)完全一致。

這點(diǎn)很少見。

很多多幣種產(chǎn)品，看起來(lái)幣種很多。真正換起來(lái)，收益結(jié)構(gòu)可能不一樣。客戶表面上有選擇。實(shí)際上一換就有心理負(fù)擔(dān)。

永明這里至少把一部分顧慮拿掉了。

你選美元也好。人民幣也好。加元、澳元、迪拉姆也好。預(yù)期收益表現(xiàn)一致。

這對(duì)中年家庭很重要。

因?yàn)槟憬裉熳龅臎Q定，未必適合十年后的生活。

孩子可能不去美國(guó)了。家里可能轉(zhuǎn)向新加坡了。養(yǎng)老地點(diǎn)也可能變。

這時(shí)候保單別把你鎖死。

再看提領(lǐng)。

永明的SunWallet錢包，支持對(duì)外提取17種貨幣。

里面包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆等。

這就很實(shí)用。

以后孩子學(xué)費(fèi)。跨境就醫(yī)。海外旅居。家庭旅行。多地生活資金安排。

不用每次都重新找換匯通道。

不吹不黑。

對(duì)中年往上的人來(lái)說(shuō)，這種確定性和便捷，比花里胡哨的收益演示都實(shí)在。

我不建議只盯演示回報(bào)買港險(xiǎn)。

尤其是現(xiàn)在這個(gè)階段。

分紅實(shí)現(xiàn)率。保司資產(chǎn)底子。實(shí)際用錢路徑。

這些更值得看。

永明在港銷售的主要分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，過往5年實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%區(qū)間。

這個(gè)表現(xiàn)，至少說(shuō)明它不是靠夸張演示來(lái)?yè)螆?chǎng)面。

第二幕：父親突發(fā)中風(fēng)，家人拿著保單卻做不了主

這一幕最現(xiàn)實(shí)。

也最扎心。

很多家庭買保單時(shí)，想的是養(yǎng)老、傳承、教育金。

很少有人愿意想失能。

可中年以后，失能風(fēng)險(xiǎn)真的繞不開。

一個(gè)人突然中風(fēng)。意識(shí)不清。沒法簽字。沒法表達(dá)。家人知道有保單。也知道里面有錢。

但做不了主。

這才是最難受的地方。

失能一旦發(fā)生，最怕的不是沒有錢。

最怕的是錢在那里，家人用不上。

永明這次新增了喪失行為能力轉(zhuǎn)讓。

簡(jiǎn)單說(shuō)，你可以預(yù)先指定一位或多位家庭成員，作為保單轉(zhuǎn)讓繼承人。

將來(lái)真的發(fā)生喪失行為能力。保單控制權(quán)可以按你提前定好的方式轉(zhuǎn)過去。

它還能定義100%轉(zhuǎn)讓保單。

也可以做25%比例以上多人轉(zhuǎn)讓保單。

這就很細(xì)。

不是只能給一個(gè)人。

也不是只能一刀切。

你可以把家庭關(guān)系和責(zé)任分工提前寫進(jìn)去。

比如配偶管大頭。成年子女參與一部分。或者幾個(gè)家人按比例承接。

這比臨時(shí)開家庭會(huì)議靠譜多了。

也比事后靠大家自覺靠譜多了。

還有一個(gè)升級(jí)。

喪失行為能力保障領(lǐng)取人，可以預(yù)先指定1-3位家庭成員。

被保人喪失行為能力后，保障金由誰(shuí)領(lǐng)。誰(shuí)第一順序。誰(shuí)第二順序。

都可以提前安排。

領(lǐng)取方式也能定義。

可以是100%領(lǐng)取保障。

也可以是25%比例以上多人領(lǐng)取，并設(shè)定領(lǐng)取順序。

這點(diǎn)我會(huì)給很高評(píng)價(jià)。

它不是提高一個(gè)小額度。

也不是多送一個(gè)權(quán)益。

它是在一個(gè)家庭最亂的時(shí)候，讓保單還能按原來(lái)的意愿運(yùn)轉(zhuǎn)。

不用家人到處證明。

也不用家庭內(nèi)部產(chǎn)生分歧。

這不止是功能優(yōu)化。

這是給全家人留了一條后路。

我自己就買了港險(xiǎn)保單。越到中年，越能理解這個(gè)功能的價(jià)值。

年輕時(shí)看收益。

中年后看秩序。

錢多重要。

但錢能不能按你的意思走，更重要。

第三幕：保單往下傳，孩子還未成年怎么辦

再說(shuō)傳承。

很多人以為，保單寫了受益人，就算傳承安排好了。

不一定。

真實(shí)情況會(huì)復(fù)雜得多。

比如受益人是孩子。孩子還沒成年。

比如保單持有人身故。保單本身還想繼續(xù)運(yùn)作。

比如家里有多個(gè)孩子。繼承順序要提前排好。

比如你希望某個(gè)人暫時(shí)管理，但不希望他永久控制。

這些問題，傳統(tǒng)保單安排里經(jīng)常說(shuō)不細(xì)。

永明這次新增了受益人保單暫托。

受保人身故后，指定受益人可以成為新的受保人及保單主權(quán)人。

保單繼續(xù)傳承。

不是簡(jiǎn)單結(jié)束。

不是馬上斷掉。

這點(diǎn)很關(guān)鍵。

儲(chǔ)蓄型保單很多價(jià)值，都在長(zhǎng)期持有里。

中途被迫終止，可能不是你想要的結(jié)果。

受益人為未成年人時(shí)，也有安排。

保單暫托人可以接管。

等到指定日期，或者孩子達(dá)到指定年齡，再由后補(bǔ)保單主權(quán)人繼承。

這里還有兩層設(shè)計(jì)。

后補(bǔ)保單主權(quán)人可指定3位。

可以指定繼承先后順序。

指定保單暫托人也可指定3位。

還可以定義保單暫托人的權(quán)限。

這就形成了一套三重結(jié)構(gòu)。

受益人保單暫托。

候補(bǔ)保單持有人。

指定保單暫托人。

術(shù)語(yǔ)聽著復(fù)雜。

說(shuō)白了，就是給保單裝了一套交接系統(tǒng)。

人不在了。保單不亂。

孩子還小。有人代管。

代管到什么時(shí)候。提前寫清楚。

誰(shuí)排第一。誰(shuí)排第二。也提前寫清楚。

我覺得永明確實(shí)在認(rèn)真理解一件事。

把錢傳下去，難的不是寫名字。

難的是中間不要斷。

不要凍結(jié)。

不要落入你不希望的方向。

很多家庭做財(cái)富傳承，最后出問題不是出在收益。

是出在權(quán)限。

誰(shuí)能簽字。

誰(shuí)能領(lǐng)取。

誰(shuí)能繼續(xù)持有。

誰(shuí)只是臨時(shí)代管。

這些沒寫清楚，后面全是麻煩。

永明這次的3+3+3設(shè)計(jì)，我會(huì)把它看成很實(shí)在的升級(jí)。

尤其適合有未成年子女的家庭。

也適合家庭結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜的人。

比如再婚家庭。多子女家庭。跨境生活家庭。家族成員分布在不同地區(qū)的家庭。

這種家庭別只看IRR。

控制權(quán)安排，比多一點(diǎn)演示收益更值錢。

三幕劇之后，這張保單我會(huì)怎么選

講完三幕，回到產(chǎn)品選擇。

永明是加拿大百年老牌保司。

這點(diǎn)不新鮮。

但在2026年5月10日這個(gè)時(shí)間點(diǎn)看，老牌保司的意義反而更大。

市場(chǎng)利率變了。監(jiān)管也更重視分紅披露。客戶不再只吃高演示那一套。

我會(huì)更看重長(zhǎng)期穩(wěn)定。

也會(huì)看重真實(shí)提領(lǐng)表現(xiàn)。

兩張王牌里，我更傾向萬(wàn)年青星河尊享II。

理由很直接。

它的主定位是現(xiàn)金流規(guī)劃。

收益確定性強(qiáng)。

早期、中期、晚期提領(lǐng)表現(xiàn)，在各時(shí)間維度都屬于第一梯隊(duì)。

這類產(chǎn)品拿來(lái)做養(yǎng)老現(xiàn)金流，很合適。

拿來(lái)做教育儲(chǔ)備，也合適。

做家庭靈活備用金，也能接得住。

星河傳承II也有它的位置。

但如果是我自己加倉(cāng)。

我會(huì)優(yōu)先看萬(wàn)年青星河尊享II。

原因不是它講了一個(gè)更高的未來(lái)收益。

而是它把用錢、換幣、失能、傳承這些真實(shí)場(chǎng)景串起來(lái)了。

說(shuō)句實(shí)在話。

中年家庭買港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄，最怕買成一張只會(huì)“看起來(lái)很美”的表格。

這次永明升級(jí)，我認(rèn)可的點(diǎn)就在這里。

它不是只告訴你未來(lái)可能有多少。

它是在讓每一步用錢和傳錢的安排，都盡量掌握在自己手里。

短期資金別放這里。

三五年內(nèi)確定要用的錢，也別硬塞進(jìn)長(zhǎng)期保單。

但如果你本來(lái)就有一筆長(zhǎng)期資金。

想做養(yǎng)老、教育、傳承和跨境現(xiàn)金流。

永明萬(wàn)年青星河尊享II，我會(huì)放進(jìn)優(yōu)先名單。

而且位置很靠前。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)不是只比收益表。更要比誰(shuí)能把錢用得順、傳得穩(wěn)。你如果正在對(duì)比不同渠道和方案，可以把細(xì)節(jié)拿出來(lái)一起看，很多信息差真的會(huì)影響最后結(jié)果。