宏利宏摯家傳承27年達(dá)6.5%收益上限？51萬億養(yǎng)老金缺口下的港險(xiǎn)真相

2026-06-21 20:21 來源：網(wǎng)友分享

港險(xiǎn)宏利宏摯家傳承真的值得買嗎？這款香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)27年達(dá)6.5%收益上限看似很香，實(shí)則不適合需要定期提領(lǐng)的人群，買前沒搞懂適配場(chǎng)景小心踩坑虧大錢！

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

前幾天看到安聯(lián)發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》，數(shù)據(jù)觸目驚心。

全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲(chǔ)蓄。

再看國內(nèi)，2024年末60歲以上人口突破3.1億，延遲退休也正式啟動(dòng)了。

你算過自己的養(yǎng)老缺口嗎？

我不是販賣焦慮，是幫你看清現(xiàn)實(shí)。

今天聊的這款產(chǎn)品——宏利「宏摯家傳承」，就是在這個(gè)背景下，我認(rèn)為值得認(rèn)真看看的養(yǎng)老儲(chǔ)備工具。

如果你想存一筆錢放著不動(dòng)，看這里

2026年初，香港各家保司新產(chǎn)品層出不窮，讓人眼花繚亂。

但說實(shí)話，大部分人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的需求其實(shí)很簡單：存一筆錢，放著不動(dòng)，讓它自己生錢。

不急著用，不指望短期提領(lǐng)，就是想給自己或孩子存一筆長期的錢。

這筆錢可能是養(yǎng)老儲(chǔ)備，也可能是傳承基金。

如果你是這類人，宏摯家傳承和友邦環(huán)宇盈活的適配性是最高的。

對(duì)于想傳承的客戶來說，這兩款產(chǎn)品確實(shí)是目前市場(chǎng)上的第一梯隊(duì)。

問題來了：同樣是"放著不動(dòng)"，選哪個(gè)更劃算？

核心訴求：多久能到6.5%收益上限？

養(yǎng)老這事兒，越早越好。

但"早"不只是指早買，更是指你的錢能早點(diǎn)進(jìn)入高速增長軌道。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益邏輯是復(fù)利滾動(dòng)，前期慢、后期快。

關(guān)鍵指標(biāo)就一個(gè)：多久能到達(dá)6.5%的復(fù)利收益上限？

這個(gè)時(shí)間越短，意味著你的錢越早進(jìn)入"自動(dòng)賺錢"模式。

我拉了一張市場(chǎng)主流產(chǎn)品的對(duì)比表：

頂級(jí)香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)預(yù)期總收益對(duì)比表（0歲男孩、年交6萬美元、交5年）

直接看結(jié)論：

宏利-宏摯家傳承：27年到達(dá)6.5%
保誠-信守明天：28年
友邦-環(huán)宇盈活/安盛-盛利2：30年
宏利-宏摯傳承（老款）：47年
永明-萬年青星河尊享2：50年

差距一目了然。宏摯家傳承比友邦快3年，比永明快23年。

你可能覺得3年不算什么。但復(fù)利的威力就在于時(shí)間。

早3年到達(dá)6.5%，意味著后面每一年都在更高的基數(shù)上滾動(dòng)。30年、40年下來，差距會(huì)被放大。

可以說，宏摯家傳承是目前市場(chǎng)的最強(qiáng)者。它的含金量，直逼現(xiàn)在的大熱門產(chǎn)品友邦環(huán)宇盈活。

現(xiàn)在不規(guī)劃，老了就晚了。如果你是30-40歲，給自己存養(yǎng)老錢，27年后正好60-70歲，剛好進(jìn)入領(lǐng)取期。這個(gè)時(shí)間節(jié)奏，幾乎是完美匹配。

與友邦的巔峰對(duì)決：誰更適合長期持有？

既然宏摯家傳承和環(huán)宇盈活是兩大頂流，那必須正面對(duì)決一下。

我做了一張?jiān)敿?xì)的收益對(duì)比表：

宏利-宏摯家傳承與友邦-環(huán)宇盈活收益對(duì)比表

幾個(gè)關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)：

第一，宏利登頂6.5%的時(shí)間比友邦早3年

宏利第27年IRR就穩(wěn)定在6.5%，友邦要到第30年。這3年的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，會(huì)在后續(xù)持續(xù)發(fā)酵。

第二，宏利的優(yōu)勢(shì)期在前30年，友邦的優(yōu)勢(shì)期在30年之后

看收益差值那一列：

第6年，宏利領(lǐng)先36277美元
第15年，宏利領(lǐng)先45570美元
第20年，宏利領(lǐng)先19623美元
第21年開始，友邦反超，但差值很小（-1732美元）
第30年之后，兩者基本持平

第三，30年之后兩款產(chǎn)品的區(qū)別并沒有很大

第40年、50年、60年……兩者的收益差值都在個(gè)位數(shù)或兩位數(shù)美元級(jí)別，幾乎可以忽略不計(jì)。

所以結(jié)論很清晰：光看收益表現(xiàn)，宏利-宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。

當(dāng)然，這兩款產(chǎn)品各有特點(diǎn)，完全看個(gè)人偏好。如果你更看重前30年的增長速度，選宏利；如果你對(duì)品牌有執(zhí)念，友邦也不差。

但從純粹的"算賬思維"出發(fā)，宏利的性價(jià)比更高。別指望退休金夠花，自己的養(yǎng)老錢還是要自己存。既然要存，為什么不選增長更快的那個(gè)？

場(chǎng)景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益，宏摯家傳承還有一個(gè)讓我眼前一亮的功能設(shè)計(jì)——靈活取和摯易取。

先說靈活取。如果你的孩子在海外留學(xué)，或者家庭有移民規(guī)劃，這個(gè)功能就太實(shí)用了。

宏利宏摯家傳承靈活取功能示意圖

靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶。什么意思？就是你不用先把錢轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡，再走購匯、跨境轉(zhuǎn)賬那一套繁瑣流程。保單直接打款到海外賬戶，省時(shí)省力。

再說摯易取。

宏利宏摯家傳承摯易取功能示意圖

這個(gè)功能可以理解為"親密付"。投保人可以把保單資金靈活調(diào)配給配偶、子女，提領(lǐng)金額不超過總現(xiàn)價(jià)的50%。比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過摯易取就能快速劃轉(zhuǎn)，不用折騰。

靈活取對(duì)于有跨境生活需求的家庭非常實(shí)用。如果你家有海外升學(xué)或者移民規(guī)劃，這款產(chǎn)品的功能匹配度很高。

不同繳費(fèi)方式，滿足不同資金安排

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同的資金安排。

宏利-宏摯家傳承不同繳費(fèi)期收益對(duì)比表

看幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

躉交（整付）：3年預(yù)期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
2年交：5年預(yù)期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
3年交：5年預(yù)期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%
5年交：6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

結(jié)論很明顯：宏摯家傳承無論是哪個(gè)繳費(fèi)期，預(yù)期回本時(shí)間基本都是市場(chǎng)最早，登頂6.5%時(shí)間都是市場(chǎng)最快。如果你手頭有一筆閑錢想一次性投入，躉交23年就能到達(dá)6.5%；如果想分期繳費(fèi)減輕壓力，5年交也只需要27年。靈活性拉滿，這點(diǎn)值得加分。