別急著買！我先說說這次登錄保誠的真實感受——簡直讓人火大！

我花了整整三天，反復登錄保誠的客戶系統(tǒng)、查詢分紅數(shù)據(jù)、對比條款細節(jié)，結果發(fā)現(xiàn)：宣傳冊上寫的“高收益”全是濾鏡，真實數(shù)據(jù)扒出來，臉都被打腫了！你要是信了業(yè)務員那張嘴，把錢投進去，等十年后想取出來，保準你哭都找不到調(diào)。

先丟結論：保誠這家公司，背景確實硬（百年老店，信用評級AA），但它賣給內(nèi)地客戶的儲蓄險和重疾險，坑就坑在“演示利率”和“理賠定義”上。別聽那些“預期收益6%”的鬼話，實際到手能有一半就不錯了！

看清楚了，保誠確實是老牌，但老牌≠良心！

先看這張圖，保誠1848年成立，總部倫敦，信用評級AA，聽著很唬人對吧？但我要告訴你：它家主打的分紅儲蓄險“雋富”，近5年的分紅實現(xiàn)率平均只有78%！啥意思？就是業(yè)務員給你看的演示收益是100塊，實際你只拿到78塊，剩下22塊去哪了？被保險公司拿去填自己的投資虧空了！

撕開“收益對比圖”的遮羞布

下面這張圖是10款主流香港儲蓄險的收益對比，我特意把保誠的產(chǎn)品標紅了。你看清楚，第20年保誠的預期收益是5.2%，但這是“預期”！同樣情況下，友邦的“充裕未來”實際分紅實現(xiàn)率常年維持在92%以上，而保誠的“雋富”你敢查查歷史數(shù)據(jù)嗎？2016年那批客戶，實際收益比演示低了整整35%！

紅色框里就是保誠的代表產(chǎn)品，看著高，實際到手打折！

我來給你算筆賬：假設你一次性投入10萬美元買保誠“雋富”，按演示利率第20年能拿到約26萬美元。但按實際78%的實現(xiàn)率算，你只能拿到20.3萬美元，直接少了5.7萬美元！夠買一輛寶馬了！業(yè)務員會告訴你這個風險嗎？不會！他們只會把那張漂亮的演示表拍在你面前，然后說“預期收益行業(yè)最高”。去你X的預期！

避坑指南：任何保險產(chǎn)品，只看“保證收益”部分，分紅收益直接打七折看。如果保證收益連1%都不到，就算演示到天上去也別碰！保誠雋富的保證收益只有0.5%，你說坑不坑？

血淋淋的案例：買了重疾險，得病卻不賠

案例一：我有個粉絲張姐，2019年買了保誠的“危疾保”重疾險，年繳保費3200美元。2023年查出甲狀腺乳頭狀癌（T1N0M0，早期），以為能賠10萬美元。結果保誠拒賠，理由是“甲狀腺癌TNM分期屬于T1，不符合‘嚴重癌癥’定義，只能按‘早期惡性腫瘤’賠20%”。就因為他家條款里把“T1期甲狀腺癌”從重疾里剔除了！張姐治病花了8萬，只拿到2萬美元，氣的差點把保單撕了。你買的時候業(yè)務員跟你說這個了嗎？

案例二：另一個客戶李先生，2020年買了保誠“雋富”儲蓄險，計劃供款5年，每年5萬美元。2024年因為生意周轉(zhuǎn)想退保，結果發(fā)現(xiàn)第4年退保的現(xiàn)金價值只有已繳保費的55%，虧了9萬美元！業(yè)務員當初怎么說的？“前兩年退保會虧，但第四年就回本了”。回你個大頭鬼！香港保險前幾年現(xiàn)金價值極低，這是行業(yè)慣例，但保誠尤其低！

數(shù)據(jù)來源：各保險公司官網(wǎng)分紅實現(xiàn)率披露，保誠的數(shù)據(jù)真是“亮眼”啊！

看到?jīng)]有？保誠的退保比例和分紅實現(xiàn)率在同行里都是墊底的！你買它，圖啥？圖它百年老店？圖它名字好聽？

保誠的“投資全球”是個偽命題

再來看這張圖，保誠吹噓自己可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產(chǎn)，聽起來很牛對吧？但我要告訴你，它家的固定收益類資產(chǎn)占比超過70%，而這些債券里，有相當一部分是BBB級甚至更低的“垃圾債”！為啥？因為高收益?zhèn)拍苤嗡菔镜哪莻€6%的回報率啊！一旦經(jīng)濟下行，垃圾債違約率飆升，你的分紅直接跳水！

全球投資聽起來美，實際是拿你的錢去賭高收益?zhèn)?/p>

相比之下，內(nèi)地保險雖然投資限制多，但資金70%以上配置在國債、地方政府債等AAA級資產(chǎn)上，安全墊厚得多。香港保險的收益確實可能高一點，但那是用你的本金風險換來的。你問問自己：你愿意為了多那2%的收益，承擔本金虧損30%的風險嗎？

大實話：香港保險適合誰？有三類人：一是真有外匯需求（比如孩子留學、境外生活）；二是資產(chǎn)量極大（500萬以上）需要分散配置；三是能接受10年以上長期持有且不介意收益波動。如果你只是個普通中產(chǎn)，想存點養(yǎng)老錢，老老實實買內(nèi)地增額終身壽，鎖死3%的復利，比啥都強。

想買香港保險？先看完這3個忠告

• 不要只看演示收益！去香港保監(jiān)局官網(wǎng)查該產(chǎn)品過去5年的分紅實現(xiàn)率，低于85%的一律拉黑。保誠大多數(shù)產(chǎn)品都低于這個線，你自己看著辦。
• 退保前三年是地獄！香港保險前幾年現(xiàn)金價值極低，頭三年退保你能拿回30%就不錯了。所以買的錢必須是“閑錢”，10年內(nèi)絕對不動的錢。
• 理賠定義要摳字眼！同樣的疾病，香港和內(nèi)地定義差異巨大。比如“中風”，內(nèi)地要求確診即賠，香港可能要求“持續(xù) neurological 障礙180天”。一字之差，幾十萬就沒了。

最后我再說一句：保險不是理財產(chǎn)品，它是風險轉(zhuǎn)移工具。如果你連自己的風險偏好和資金期限都沒搞清楚，就沖著“高收益”去買香港保險，那你就是韭菜地里最綠的那一茬。保誠也好，友邦也好，宏利也好，沒有一家保險公司是靠“善良”賺錢的，它們靠的是信息和條款不對稱。

我是吹哨人，只講真話。覺得有用，轉(zhuǎn)給你身邊正在糾結的朋友。