各位街坊鄰居，老少爺們，大家好啊！我是隔壁老王。今天咱不聊大媽們跳廣場(chǎng)舞的勝負(fù)，也不聊二舅家那待出嫁的閨女，咱正兒八經(jīng)的嘮嘮你們最近都在嘀咕的那個(gè)事兒——香港保誠(chéng)保險(xiǎn)。

我知道，你們肯定刷到過(guò)“去香港買保險(xiǎn)”的短視頻，什么配置美元資產(chǎn)、復(fù)利6%-7%、隔離資產(chǎn)……聽(tīng)著很玄乎，但一想自己每個(gè)月的工資條，是不是又覺(jué)得這是富人家的游戲？錯(cuò)！大錯(cuò)特錯(cuò)！ 今天老王就坐在村口大榕樹(shù)下，用菜籃子理論，把這保誠(chéng)保險(xiǎn)的門道給大家扒個(gè)底朝天，帶大家看看它到底是“香餑餑”還是“燙手山芋”。

一、保誠(chéng)三大優(yōu)點(diǎn)：為什么老少爺們兒都盯著它看？

第一：它是個(gè)“穩(wěn)如老狗”的百年老店

各位，買保險(xiǎn)最怕什么？怕那個(gè)保險(xiǎn)公司倒閉，你交的錢打了水漂。你看保誠(chéng)，1848年就成立了，比咱們爺爺?shù)臓敔斈昙o(jì)都大。經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)、無(wú)數(shù)次金融危機(jī)，人家還活得好好的。

而且，你猜香港保險(xiǎn)多火？看下面這張圖，這是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率排名，高得嚇人，在亞洲數(shù)一數(shù)二。這就像你家門口開(kāi)了20年的老字號(hào)包子鋪，雖然賣相一般，但每天排隊(duì)的人就是多，為什么？因?yàn)榇蠹蚁嘈潘粫?huì)跑路。

第二：它的“雞蛋”可以裝在不同國(guó)家的籃子里

老王經(jīng)常跟樓下賣菜的大姐說(shuō)：你別把所有的錢都存銀行啊！內(nèi)地保險(xiǎn)的錢，70%以上主要投向了債券，跟國(guó)債綁定，安全是安全，但收益上不去，就像你把錢鎖在了鐵箱子里，鑰匙丟了，錢不動(dòng)彈。

但香港保誠(chéng)不一樣，它的投資范圍那是全球的。你看下面這張圖，香港保司可以把錢投向全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)。就像老王家炒菜，有花生油、橄欖油、豬油，什么炒菜用什么油，總是搭配得最好。這錢在全球轉(zhuǎn)，賺得當(dāng)然多，也分散了風(fēng)險(xiǎn)。

第三：收益——復(fù)利6%-7%不是夢(mèng)

來(lái)，老王給大家算筆賬。買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就像種果樹(shù)，保誠(chéng)這顆果樹(shù)可能前5年不結(jié)果，但一旦開(kāi)始結(jié)果，年年掛滿！

50年后，那多出來(lái)的錢，就是你的意外之喜。特別是下面這個(gè)圖，對(duì)比了10款主流的收益，保誠(chéng)的長(zhǎng)期收益表現(xiàn)很能打，雖然中間有波動(dòng)，但長(zhǎng)期趨勢(shì)是往上走的。

二、保誠(chéng)三大缺點(diǎn)：千萬(wàn)別被銷售忽悠了！

第一：這玩意兒有“門檻”，而且不低！

普通老百姓省吃儉用，想拿出幾千塊買，不好意思，沒(méi)門。香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)通常有個(gè)起點(diǎn)，比如每年最低1萬(wàn)美金，換算成人民幣就是7萬(wàn)多，而且要連續(xù)交5年。樓下賣菜的大姐說(shuō)：老王，我這菜攤一個(gè)月才賺8000，我哪敢買？

所以，家里沒(méi)點(diǎn)底子，真的別硬上。它適合那些工作幾年，手里有閑錢，想給未來(lái)多存點(diǎn)養(yǎng)老錢，或者打算潤(rùn)出去的朋友。

第二：它背后的“匯率風(fēng)險(xiǎn)”你得扛住

買的是美元或港幣，將來(lái)領(lǐng)的也是美元或港幣。這匯率就像小孩的臉，說(shuō)變就變。可能今天你交100萬(wàn)人民幣，明天匯率跌了，保費(fèi)就值8萬(wàn)美金了，老本要虧？別怕，它是長(zhǎng)期持有，只要你不急著用錢，這風(fēng)險(xiǎn)能平攤。但如果你是個(gè)想短期套利的投機(jī)者，趕緊打住！

第三：它的“規(guī)則”雖然靈活，但真急用錢時(shí)也有點(diǎn)煩

比如重疾險(xiǎn)，內(nèi)地里查出甲狀腺癌，那是直接賠付幾十萬(wàn)，但香港的條款，可能只算輕癥賠個(gè)20%。再比如儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，前3年退保，你可能會(huì)虧損本金。這鍋，一定要背兩年半才能掀開(kāi)！

案例：隔壁二舅的“修車基金”

隔壁二舅開(kāi)了半輩子貨車，攢了點(diǎn)錢，聽(tīng)人說(shuō)香港重疾險(xiǎn)好，生病了還能全賠，就買了。結(jié)果后來(lái)查出來(lái)冠心病，本來(lái)打算去做搭橋手術(shù)，結(jié)果香港那邊說(shuō)：你這病不夠重，賠不了。二舅氣得直跺腳！后來(lái)才知道，香港重疾險(xiǎn)對(duì)“重疾”的定義非常嚴(yán)謹(jǐn)，像甲狀腺癌這種在內(nèi)地能賠的，在那邊只能算輕癥。

三、香港保險(xiǎn) vs 內(nèi)地保險(xiǎn)：哪個(gè)更適合你？

老王把它們幾個(gè)核心區(qū)別給你拉張表，一看就明白：

樓下一賣菜大姐的案例：

樓下賣菜的大姐，農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)的小老板，賺了點(diǎn)辛苦錢。她總跟我念叨：老王，我覺(jué)得內(nèi)地保險(xiǎn)太死板，收益低；香港的又貴又遠(yuǎn)。后來(lái)她聽(tīng)我建議，拿出來(lái)10萬(wàn)塊，買了個(gè)內(nèi)地養(yǎng)老金，剩下的20萬(wàn)，買了保誠(chéng)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。她說(shuō)：這樣既有保底，又能起點(diǎn)賺點(diǎn)全球的錢，心里踏實(shí)多了。

四、老王實(shí)操攻略：買之前得懂這些“潛規(guī)則”

1. 真的要去香港本人簽單！

香港保險(xiǎn)遵循“屬地原則”，非香港投保的保單無(wú)效。別圖省事兒，找人代簽，那是韭菜被割。

2. 香港銀行開(kāi)戶是第一步

買之前，你得先在香港開(kāi)個(gè)銀行賬戶。下面是推薦的幾大開(kāi)戶行表格，可以參考下。

3. 監(jiān)管局有專門的分紅率查詢網(wǎng)站

別光聽(tīng)銷售吹得天花亂墜，自己去查查保誠(chéng)的這些產(chǎn)品歷年來(lái)的分紅實(shí)現(xiàn)率。如果這家司把一堆新產(chǎn)品賣給你，舊產(chǎn)品的收益跌停，那就得小心了。

老王避坑指南：

• 買重疾險(xiǎn)，一定要仔細(xì)看“疾病定義”，別拿內(nèi)地標(biāo)準(zhǔn)套香港。
• 儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，關(guān)注費(fèi)用：前期退保扣得很多，要當(dāng)長(zhǎng)期定投來(lái)買。
• 匯率波動(dòng)是長(zhǎng)期朋友，短期是敵人。

五、總結(jié)：保誠(chéng)保險(xiǎn)，到底值不值得買？

老王拍著胸脯說(shuō)一句大實(shí)話：保誠(chéng)，絕對(duì)是個(gè)好東西，但真不是所有人的菜。

如果你是個(gè)普通打工人，一個(gè)月工資剛夠花，房貸還沒(méi)還完，那就老老實(shí)實(shí)買內(nèi)地的一年期醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，先把保障做夠。別為了追求高收益，把吃飯錢都?jí)哼M(jìn)去。

但如果你是企業(yè)主，或者手里有50萬(wàn)以上的閑錢，想給娃存留學(xué)錢，或者給自己存養(yǎng)老錢，想有點(diǎn)“躺賺”的能力，那香港保誠(chéng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，絕對(duì)值得你研究。

它就像保險(xiǎn)界的“老干媽”——包裝樸實(shí)無(wú)華，但內(nèi)核味道很足，能給你長(zhǎng)長(zhǎng)久久的回饋。但前提是：你得有耐心，有點(diǎn)閑錢，別指望幾年就發(fā)財(cái)。

好了，老王今天先聊到這兒。還想看哪家公司的？二舅的修車基金后來(lái)怎么樣了？下次有空再嘮！