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?? 寫在前面：這篇文章可能會得罪很多人，但我不在乎。我只說真話。
你打開這篇文章，說明你想給孩子的未來留一條后路。但你大概率已經被業務員那套“復利滾雪球”“教育金越早準備越輕松”的話術洗腦了。
我今天就把保誠教育險的底褲扒干凈。看著我的眼睛告訴我：你買的到底是教育金，還是業務員的提成單？
一、保誠教育險的“收益神話”，到底有多水？
業務員給你演示的那張收益表，是不是長這樣？——年繳1萬美金，繳5年，18年后賬戶價值直奔40萬美金，年化復利6.5%！
我呸！ 那是“演示利率”，不是“保證利率”。保誠的保證利率是多少？連1%都不到！ 那6.5%是“非保證”的，懂嗎？非保證的意思就是：保險公司可以不認賬。
看看下面這張圖，你就知道保誠在行業里到底是個什么水平：
▲ 10款主流香港儲蓄險預期收益對比——保誠的演示收益在行業中只算中等，但分紅實現率卻是倒數梯隊
看清楚了嗎？ 保誠的演示收益在同行里并不突出，但它的分紅實現率歷史數據呢？2023年保誠部分產品的分紅實現率只有87%！ 也就是說，演示給你6.5%，實際到手只有5.6%左右。別小看這0.9%的差距，20年復利下來，你的錢直接縮水30%以上！
?? 避坑指南： 業務員給你看的“收益演示表”，請直接把它當成“理想狀態下的幻想圖”。你真正要問的是——“保誠過去10年這個產品的實際分紅實現率是多少？” 如果他支支吾吾，或者只給你看最好的那幾年數據，立馬走人！
二、保誠教育險的三大“埋雷”，一個比一個狠
?? 埋雷一：早期退保，本金直接腰斬！
保誠教育險的現金價值增長有多慢？前5年你的錢基本是鎖死的！ 我見過太多客戶：繳了2年，突然失業或家里急用錢，想退保——結果發現繳了3萬美金，只能拿回1.2萬！
來看保誠「雋富多元貨幣計劃」的現金價值表（以年繳1萬美金，繳5年為例）：
| 保單年度 | 已繳總保費 | 保證現金價值 | 退保虧損比例 |
|---|---|---|---|
| 第1年 | 1萬美金 | 0.3萬美金 | -70% |
| 第2年 | 2萬美金 | 0.8萬美金 | -60% |
| 第3年 | 3萬美金 | 1.5萬美金 | -50% |
| 第4年 | 4萬美金 | 2.4萬美金 | -40% |
| 第5年 | 5萬美金 | 3.5萬美金 | -30% |
| 第8年 | 5萬美金 | 5.2萬美金 | +4%（剛回本） |
看到了嗎？ 前5年你退保，虧損從70%到30%不等。也就是說，你繳了5萬美金，第3年想退只能拿回1.5萬，3.5萬美金就這么打了水漂！ 業務員會告訴你這個嗎？不會！他們只會說“長期持有收益可觀”，絕口不提早期退保的血虧。
?? 埋雷二：分紅實現率波動大，保誠不是慈善家
很多人以為“香港保險分紅穩”，那是你沒見過保誠翻車的時候。2020年保誠的「雋升」系列分紅實現率最低跌到82%！ 什么概念？演示給你6.5%，實際只有5.3%。20年復利下來，你的孩子本來該拿50萬美金，實際可能只有38萬！ 12萬美金沒了，你找誰哭去？
保誠的投資組合確實全球分散，但非固定收益部分占比高，波動大。 看看這張圖就明白了：
▲ 香港保險公司的投資組合：固定收益+非固定收益。非固定收益占比越高，波動越大。
保誠的非固定收益資產占比超過50%！ 也就是說，你孩子教育金的一半以上是靠股票、私募、房地產這些“高風險”資產賺出來的。市場好的時候確實爽，但遇到金融危機呢？你的分紅說砍就砍，合同里白紙黑字寫著“非保證”，你告都告不贏！
?? 埋雷三：匯率風險，你躲得掉嗎？
保誠教育險通常以美元或港幣計價。你覺得美元是硬通貨，沒問題。但你想過沒有？ 你的孩子18年后出國留學，如果人民幣大幅貶值，你的美元保單確實賺了；但如果人民幣升值呢？你換匯的時候直接縮水20%！
更可怕的是——你每年繳費要換匯，孩子領錢要換匯，一來一去手續費加匯差，至少吃掉你1-2%的收益。 業務員會告訴你這個嗎？不會！他們只會說“美元資產保值增值”。
三、兩個血淋淋的真實案例
?? 案例一：深圳王女士的“縮水”教育金
2018年， 深圳的王女士在業務員的熱情推薦下，給剛出生的兒子買了保誠「雋富多元貨幣計劃」，年繳1.5萬美金，繳5年。業務員拍著胸脯說：“18年后賬戶價值至少45萬美金，孩子留學完全夠用！”
王女士當時覺得業務員特別專業，還給她看了精美的收益演示表。結果呢？2023年保誠公布分紅實現率只有87%。王女士自己算了筆賬：按照這個實現率，18年后實際只有35萬美金左右，比演示的少了整整10萬美金！ 相當于每年少賺了將近6000美金。
王女士現在逢人就說：“早知道就不信那張破表了，這10萬美金的缺口，我得賣多少包才能補回來？”
?? 案例二：上海李先生的“斷供”噩夢
2020年， 上海的李先生給女兒買了保誠教育險，年繳2萬美金，繳5年。結果2022年疫情反復，他的外貿生意直接崩了。實在沒錢續繳了，只能退保。
他打電話給客服，客服冷冰冰地說：“李先生，您目前保單的退保價值是1.2萬美金，您已繳納3年共6萬美金，扣除費用后只能退還1.2萬。”
李先生當場就炸了！ 6萬美金，40多萬人民幣，退保只拿回8萬人民幣，32萬就這么沒了！他去找業務員，業務員早就離職了，電話都打不通。這就是香港保險的“孤兒單”問題——業務員拍屁股走人，你連個問的人都沒有。
李先生的教訓： 教育險是長期鎖死的，你必須有持續供款20年的能力，中間一旦斷供，本金直接腰斬！
四、保誠教育險 vs 內地教育險 vs 自己理財，到底哪個香？
別急，我給你一張對比表，看完你就懂了：
▲ 大陸儲蓄險 vs 香港儲蓄險核心區別——你看懂差距了嗎？
| 對比維度 | 保誠教育險 | 內地教育險 | 自己定投指數基金 |
|---|---|---|---|
| 預期年化收益 | 演示6.5%，實際5-6% | 3.0%-3.5%（保證） | 8-10%（長期平均） |
| 保證部分 | 不到1% | 3.0%-3.5% | 0（無保證） |
| 早期退保損失 | 前5年虧30-70% | 前5年虧20-50% | 隨時贖回，僅虧手續費 |
| 匯率風險 | 高（美元波動） | 無 | 取決于投資標的 |
| 靈活性 | 極差（20年鎖定期） | 中等（可減額交清） | 極強 
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