忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益第一的"中期理財神器"，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

你的錢，10-20年后要用在哪？

前幾天有個客戶問我："大賀，孩子現在5歲，13年后上大學，我現在存錢來得及嗎？"

我說來得及。

但你得先算筆賬。

根據《中國生育成本報告2024版》，把一個孩子從出生養到大學畢業，平均要花62.7萬元。

城鎮孩子更高，約55萬元光是養育成本，還不算學費。

更扎心的是，2025年超幾十所大學學費上漲，漲幅從500到20000元/年不等，民辦和中外合作項目漲幅最高超過20%。

說白了就是：教育成本在漲，但你的存款收益在跌。

2025年5月20日，國有大行再次下調存款利率，3年期定存降到1.25%，5年期才1.3%。

部分中小銀行3年期已經跌破1.20%。

站在你的角度想：10年后的50萬，現在存銀行要準備多少本金？

按1.25%算，你得存44萬才能湊夠。

但如果有個工具，10年預期IRR能到**5%**呢？

你只需要存30萬出頭。

這就是為什么我說，這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

做了8年港險規劃，服務過300多個中產家庭，我發現一個規律：

大家對10-20年的錢，需求很明確——要高收益，但也要確定性。

不像養老金可以等30年慢慢滾，也不像應急錢需要隨時取。

這筆錢有明確的用途：孩子上學、換房首付、創業啟動金……

所以評判標準也很簡單：

• 前10-20年收益夠不夠高？
• 到期能不能一次性拿到？
• 中間不動的話，收益是不是市場最優？

按這個標準篩下來，保單前25年預期收益市場第一的產品，屈指可數。

**忠意啟航創富（卓越版）**就是其中之一。

這個邏輯很簡單：非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

**忠意啟航創富（卓越版）**支持2年或5年交，產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

咱們算筆賬，以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳產品中排名第一
• 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

什么概念？

你存10萬美元，20年后預期變成33萬美元。

從對比表可以看到，不管是第10年、第20年還是第25年，**忠意啟航創富（卓越版）**的預期收益都穩居前列。

這就是我說的"中期理財工具"定位：把它當作純儲蓄，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

別被數字繞暈了。

核心就一句話：10-20年不動本金，這款產品的收益是市場天花板級別。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

很多人問我：忠意的收益為什么能這么高？

答案藏在兩個地方：保費回贈和產品設計。

先說保費回贈。

忠意的優惠力度，說實話，市場上很少見。

5年繳費無門檻優惠**18%**起步，而且是保費次年回贈，不是畫餅。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• 20萬美元以下：2%
• 20-50萬：3%
• 50-100萬：4%
• 100萬以上：5%

5年繳保費回贈：

• 5萬美元以下：18%
• 5-10萬：20%
• 10-20萬：22%
• 20萬以上：25%

站在你的角度想：5年繳年交5萬美元，直接返18%，相當于第二年少交9000美元。

這不是虛的，是實打實進賬戶的錢。

加上回贈后，收益表現如何？

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年6.17%
• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年達到6.38%

所以我推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

再看市場對比：

5年繳+現行折扣的情況下，保單第15-20年預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持在前三名。

這個邏輯很簡單：忠意就是奔著"中期收益王"去設計的，前20年你找不到比它更能打的。

但如果你想邊存邊取？換個產品

說完優點，必須說說這款產品的致命短板。

**忠意啟航創富（卓越版）**只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關鍵在這里：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

說白了就是：你中途取錢，終期紅利會被大幅透支。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

咱們用經典的566提領密碼來演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（15000美元）。

看第50年的剩余價值：

• 永明萬年青星河尊享II：146萬美元
• 萬通富饒千秋：137萬美元
• 忠意啟航創富（卓越版）：53萬美元

差距不是一般的大。

另外還有兩點需要注意：

• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能
• 第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊

所以如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司背書：忠意集團的硬實力

有人會問：收益這么高，保司靠譜嗎？

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年集團保費總收入超過952億歐元
• 償付能力比率210%

這是什么概念？

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

收益高還能兌現，這才是真本事。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期固收類資產占比達到60%，保證穩定性。

保單后期非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值。

數據回測顯示：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結論：你的場景匹配嗎？

說了這么多，總結一下：

忠意啟航創富（卓越版）是一款特點極其鮮明的產品：

? 前20年收益市場第一梯隊，甚至是天花板? 保費回贈力度大，5年繳無門檻18%起? 保司實力雄厚，分紅實現率100%以上

? 提領后收益斷崖式下跌，不適合邊存邊取? 只支持美元，沒有貨幣轉換? 30年后長期收益掉出第一梯隊

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，這款產品可能是"最優解"。

但如果你需要的是一款能持續提領、做養老金的產品，那它不適合你。

這個邏輯很簡單：沒有完美的產品，只有匹配的場景。

你是哪種情況？

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比收益差還大。