2025港險儲蓄險「天花板」橫評：友邦、宏利、永明、安盛、國壽，誰才是養老金自救的最優解？

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施。

男職工退休年齡將在15年內從60歲延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲。

但你知道更扎心的數據嗎？

根據安聯集團《2025年全球養老金報告》，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

中國養老金替代率可能降至30%-40%——退休前月入1萬，退休后只有3000。

養老這事兒得早打算。

別指望社保能養老，現在不存錢，老了誰管你？

我見過太多反面案例：50多歲才開始焦慮養老的客戶，選擇余地已經很小了。

給自己留條后路，才是聰明人的做法。

今天，我把2025年港險儲蓄險市場的五款「天花板」級產品放在一起，從收益、安全、提領三個維度做一次全面橫評。

幫你找到最適合自己的養老金自救方案。

2025港險儲蓄險「天花板」陣容：五大王牌速覽

先說結論：

這五款產品，各有專攻，精準對應著不同人群的養老規劃需求。

安盛「盛利2」— 高效激進"沖刺王"

第30年達6.5%收益峰值，雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案。

如果你追求中早期現金價值增長快、高效現金流，這款產品能讓你"靈活領+剩得多"。

友邦「環宇盈活」— 中長期增值"長跑健將"

30年收益同樣沖至6.5%，但友邦的品牌穩健性是其最大賣點。

適合遺產規劃、跨代傳承。

如果你的養老規劃周期在20年以上，這款產品的長期復利效應會讓你驚喜。

永明「星河尊享2」— 靈活提領"全能選手"

復歸紅利占比超20%，支持4種貨幣同收益。

全周期提領無短板，適合養老金、子女生活費等持續現金流需求。

養老這事兒，確定性比什么都重要，永明在這點上做到了極致。

宏利「宏摯傳承」— 短期理財"短跑冠軍"

5年繳第6年回本，前20年收益碾壓市場，支持"無憂選"靈活提取。

如果你有明確的用錢計劃，比如教育金、創業儲備，宏利的回本速度會讓你安心。

國壽海外「傲瓏盛世」— 中資品牌"定海神針"

新增5年交和人民幣選擇，30年收益沖至6.5%。

背靠中國壽險巨頭，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

是偏好中資背景投資者的穩健首選。

五款產品，五種性格。

接下來，我們用數據說話。

靜態收益PK：誰能最快沖到6.5%？

統一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進行測算。

先說一個讓人安心的結論：

長期持有（50年），這5款產品都能達到6.5%復利回報。

但問題來了——誰能更快到達這個收益天花板？

按照產品達到6.5%收益峰值的速度排序：

友邦「環宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國壽「傲瓏盛世」> 宏利「宏摯傳承」> 永明「星河尊享2」

具體來看：

• 友邦、安盛、國壽三款產品，30年即可達到6.5%收益峰值
• 宏利「宏摯傳承」需要47年才能達到6.5%
• 永明「星河尊享2」需要50年才能達到6.5%

這意味著什么？

如果你今年35歲，選擇友邦、安盛或國壽，65歲退休時剛好享受收益巔峰。

而選擇宏利或永明，雖然最終收益相同，但到達峰值的時間更晚。

不過，這里有個關鍵點要說清楚：

宏利雖然達到6.5%的時間最長，但它的前20年收益是碾壓級的。

如果更看重前中期（前20年）的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯。

如果更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優選。

如果希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢。

養老規劃是一場馬拉松。

選對起跑姿勢很重要，但更重要的是——你能跑多久。

保證收益：誰讓你睡得最安穩？

預期收益再高，也是"預期"。

養老這事兒，確定性比什么都重要。

我見過太多客戶，買保險時只盯著演示收益看，結果忽略了保證收益這個"安全墊"。

按照保證IRR峰值高低排序：

永明「星河尊享2」> 宏利「宏摯傳承」> 友邦「環宇盈活」> 安盛「盛利2」> 國壽「傲瓏盛世」

具體數據：

• 永明「星河尊享2」保證IRR峰值達1%，屬于市場頂尖水平
• 宏利「宏摯傳承」保證IRR峰值0.64%
• 友邦「環宇盈活」保證IRR峰值0.32%
• 安盛「盛利2」保證IRR峰值0.23%
• 國壽「傲瓏盛世」保證IRR峰值0.19%

差距有多大？

永明的保證收益是國壽的5倍多！

再看保證回本時間：

• 永明「星河尊享2」保證回本13年
• 其他產品保證回本18-25年

更重要的是，永明有一個市場唯一的特性：

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

這意味著什么？

其他產品的紅利可能隨市場波動調整，但永明的紅利一旦公布，就是板上釘釘的保證收益。

永明「星河尊享2」保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

養老金，求的就是一個"穩"字。

睡得安穩，比什么都重要。

動態提領：邊領邊漲，誰更持久？

儲蓄險不僅是存錢罐，更應是現金流規劃工具。

很多人買養老險只看"能存多少錢"，卻忽略了更關鍵的問題——"能領多少年"。

以經典提領密碼**"566"**（第6年起每年提領總保費的6%，即每年領1.8萬美元）為例進行測算：

保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高

這得益于宏利前期收益的爆發力。

如果你需要在前10年就開始大量提領，宏利是最佳選擇。

保單15年開始：安盛「盛利2」提領后賬戶價值反超成為第一

安盛的中期發力開始顯現，賬戶價值開始拉開差距。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛

永明的長期穩健性在這個階段開始體現。

第40年賬戶價值對比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元
• 友邦「環宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

安盛和永明的差距只有1萬美元，但它們與第三名國壽的差距超過20萬美元！

在現金流規劃這一領域，更推薦安盛和永明這兩款。

永明「星河尊享2」提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

養老金的本質是現金流。

能領多久、領完還剩多少，才是真正的硬指標。

選購指南：你是哪種投資者？

說了這么多數據，最終還是要落到一個問題：

你是哪種人？

如果你是"穩健派"——選永明「星河尊享2」

保證收益+回本速度雙優，穩提領適合長期財富規劃。

• 保證IRR峰值1%
• 保證回本13年
• 歸原紅利一經公布即保證
• 支持4種貨幣同收益，靈活性拉滿

適合人群： 風險厭惡型、追求確定性、有長期養老規劃需求

如果你是"現金流派"——選安盛「盛利2」

提領王者，現金流規劃無人能敵，適合退休養老規劃。

• 雙重貨幣戶口設計
• 獨家557提領方案
• 第40年提領后賬戶價值超100萬美元

適合人群： 有明確提領計劃、追求"邊領邊漲"、退休養老規劃

如果你是"品牌派"——選友邦「環宇盈活」

品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族。

• 30年達到6.5%收益峰值
• 長期復利效應顯著

適合人群： 高凈值家族、遺產規劃、跨代傳承、品牌偏好者

如果你是"效率派"——選宏利「宏摯傳承」

前期收益之王，回本最快，適合短期資金增值。

• 預期回本6年（其他產品7年）
• 前20年收益碾壓市場
• 支持"無憂選"靈活提取

適合人群： 有明確短期用錢計劃、追求回本速度、教育金/創業儲備

如果你是"國資派"——選國壽海外「傲瓏盛世」

國資安全感擔當，收益第一梯隊，適合偏好中資背景的投資者。

• 新增5年交和人民幣選擇
• 30年收益沖至6.5%

適合人群： 偏好中資背景、追求國資安全感、保守型投資者

這五款"天花板"級產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

養老這事兒得早打算。

2060年，80/90后退休時，養老金替代率可能降至30%。

現在不給自己留條后路，老了真的沒人管你。

大賀說點心里話

五款產品分析完了，但選哪個、怎么買、能省多少錢——這才是真正的信息差。