富衛(wèi)盈聚天下2：延遲退休時(shí)代，這款"提領(lǐng)之王"藏著99%的人不知道的養(yǎng)老金秘密

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男職工退休年齡從60歲延遲至63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲，養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限也將從15年漲到20年。

這幾天，后臺(tái)收到太多類似的問題：

"大賀，我還有15年退休，現(xiàn)在開始準(zhǔn)備還來得及嗎？"

"社保能領(lǐng)多少我心里沒底，怎么才能讓退休后每年有穩(wěn)定的錢進(jìn)賬？"

說實(shí)話，退休后最怕的不是沒錢，是錢不夠花。

社保是底線，自己存的才是生活線。

今天這篇文章，我想從一個(gè)養(yǎng)老現(xiàn)金流規(guī)劃師的視角，和你聊聊富衛(wèi)「盈聚天下2」這款產(chǎn)品——它被業(yè)內(nèi)稱為"短繳提領(lǐng)之王"，到底適不適合你，我們用場(chǎng)景說話。

你的錢，什么時(shí)候需要用？

在聊產(chǎn)品之前，我想先問你一個(gè)問題：

你存下的這筆錢，打算什么時(shí)候用？

這個(gè)問題看似簡單，但很多人其實(shí)沒想清楚。

有人說："15年后孩子要出國讀書，到時(shí)候需要一大筆錢。"

有人說："我55歲退休，希望從那時(shí)起每年都能領(lǐng)一筆錢補(bǔ)貼生活。"

還有人說："我現(xiàn)在手頭有一筆閑錢，不想長期綁定，但也想讓它穩(wěn)定增值。"

你看，需求不一樣，適合的方案就完全不同。

無論你是年輕的白領(lǐng)階層，還是中高凈值的成功人士，都能在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)中找到適合自己的財(cái)富增長路徑。

但前提是——你得先搞清楚自己的資金使用時(shí)間表。

對(duì)未來15-25年有明確大額資金需求的家庭，比如子女海外教育、中年事業(yè)轉(zhuǎn)型、退休前期儲(chǔ)備，這類中期規(guī)劃者，其實(shí)是最需要認(rèn)真研究儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的人群。

接下來，我用三個(gè)真實(shí)場(chǎng)景，帶你看看富衛(wèi)「盈聚天下2」到底能不能匹配你的需求。

場(chǎng)景一：15年后送孩子出國

先說第一個(gè)場(chǎng)景：教育金儲(chǔ)備。

假設(shè)你的孩子現(xiàn)在3歲，你計(jì)劃15年后送他出國讀本科。

按照目前的留學(xué)成本，本科四年加上研究生兩年，保守估計(jì)需要準(zhǔn)備200-300萬人民幣。

這筆錢，你打算怎么攢？

銀行存款？

利率一降再降，現(xiàn)在大額存單都不到2%了。

買房？

樓市這幾年的走勢(shì)大家心里都有數(shù)。

股票基金？

波動(dòng)太大，萬一孩子要用錢的時(shí)候正好趕上熊市，那可就麻煩了。

這時(shí)候，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來了：

收益相對(duì)確定，時(shí)間越長復(fù)利效應(yīng)越明顯。

但問題是，市面上儲(chǔ)蓄險(xiǎn)那么多，憑什么選富衛(wèi)「盈聚天下2」？

我給你算一筆賬。

以5年繳方案為例，這款產(chǎn)品預(yù)期6年就能回本，比同類產(chǎn)品的7年周期快了整整1年。

別小看這1年，提前回本意味著你的資金更早進(jìn)入純?cè)鲋惦A段，復(fù)利效應(yīng)會(huì)在后期產(chǎn)生顯著差異。

更關(guān)鍵的是收益增速。

第10年預(yù)期IRR達(dá)到3.5%，第20年預(yù)期IRR達(dá)到6.0%，第25年預(yù)期IRR達(dá)到6.5%。

你可能會(huì)問：6.5%的IRR，其他產(chǎn)品也能做到啊？

沒錯(cuò)，但關(guān)鍵在于"多久能做到"。

富衛(wèi)「盈聚天下2」25年就能登頂6.5%，而許多同類產(chǎn)品需要30年、40年甚至更久才能達(dá)到同等收益水平。

這意味著什么？

如果你的孩子15年后出國，20年后研究生畢業(yè)，這款產(chǎn)品剛好在你最需要用錢的時(shí)候，達(dá)到了收益的甜蜜點(diǎn)。

這種"短平快"的增值節(jié)奏，特別適合希望快速完成積累、高效運(yùn)用資金的投資者。

養(yǎng)老這事，越早準(zhǔn)備越從容——教育金規(guī)劃，同樣如此。

場(chǎng)景二：退休后每年穩(wěn)定領(lǐng)錢

第二個(gè)場(chǎng)景，也是我最想重點(diǎn)聊的：

退休現(xiàn)金流規(guī)劃。

延遲退休政策落地后，很多人開始焦慮：

我要工作到63歲，退休后社保每個(gè)月能領(lǐng)多少？

夠不夠維持現(xiàn)在的生活水平？

說句扎心的話：大概率是不夠的。

社保養(yǎng)老金的替代率（退休后養(yǎng)老金收入÷退休前工資收入）這些年一直在下降。

對(duì)于中高收入群體來說，退休后的收入落差會(huì)更加明顯。

這時(shí)候，每年能領(lǐng)多少，比賬面數(shù)字更重要。

富衛(wèi)「盈聚天下2」有一個(gè)被業(yè)內(nèi)稱為"567方案"的提領(lǐng)設(shè)計(jì)：

5年繳費(fèi)，第6年末起每年可提取總保費(fèi)的7%，可以一直提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度。

你沒看錯(cuò)，是137年。

當(dāng)然，沒人能活那么久，但這個(gè)數(shù)字說明了一個(gè)核心優(yōu)勢(shì)：

這款產(chǎn)品的現(xiàn)金流持續(xù)性極強(qiáng)，你不用擔(dān)心"領(lǐng)著領(lǐng)著就沒了"。

我們來看一組數(shù)據(jù)。

假設(shè)你投入10萬美元，5年繳清，從第6年開始每年提取7000美元。

在這樣持續(xù)提領(lǐng)的前提下，你的賬戶價(jià)值會(huì)怎么變化？

保單年度5，總現(xiàn)金價(jià)值占保費(fèi)59%；

年度10，恢復(fù)到95%；

年度15，已經(jīng)超過本金，達(dá)到103%；

年度20，124%；

年度30，173%；

年度50，339%；

年度100，5493%。

這意味著什么？

你一邊領(lǐng)錢，賬戶里的錢還在漲。

領(lǐng)了幾十年，剩下的錢比你當(dāng)初交的還多。

這就是我常說的：別只看收益率，要看能領(lǐng)多少年。

偏好通過儲(chǔ)蓄險(xiǎn)規(guī)劃中長期穩(wěn)定現(xiàn)金流，同時(shí)希望兼顧賬戶剩余價(jià)值持續(xù)增長的客戶，這款產(chǎn)品幾乎是量身定做的。

彈性退休制度落地后，職工可以自愿選擇提前或延遲退休，但不管你選擇什么時(shí)候退，社保那點(diǎn)錢大概率是不夠的。

有一份不受政策調(diào)整影響、每年穩(wěn)定進(jìn)賬的現(xiàn)金流，退休生活才真正有確定性。

場(chǎng)景三：短期繳費(fèi)，快速啟動(dòng)

第三個(gè)場(chǎng)景：

手頭有一筆閑錢，不想長期綁定，但也想讓它穩(wěn)定增值。

這類需求其實(shí)很常見。

比如你剛賣了一套房，或者拿到了一筆年終獎(jiǎng)，短期內(nèi)用不上，但也不想鎖定太久。

富衛(wèi)「盈聚天下2」提供了2年繳方案，專門匹配這類需求。

2年繳方案的核心數(shù)據(jù)是這樣的：

預(yù)期5年回本，第18年IRR達(dá)到6.0%，第28年達(dá)到6.5%。

更重要的是，從第3年末起，每年就可以提取總保費(fèi)的6%，可以一直提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度。

我們看看236方案的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)：

保單年度15，總現(xiàn)金價(jià)值占保費(fèi)104%；

年度20，129%；

年度30，195%；

年度50，455%；

年度100，854%。

和市場(chǎng)上其他同類產(chǎn)品對(duì)比，富衛(wèi)「盈聚天下2」的236方案可以提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度，而永M的星河尊享2只能領(lǐng)到第120年，萬信千秋也是120年。

對(duì)于極度看重資金時(shí)間價(jià)值、希望財(cái)富以更優(yōu)速度增值、盡早達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)的效率至上者來說，2年繳方案是一個(gè)非常務(wù)實(shí)的選擇。

交2年，領(lǐng)一輩子。

這種設(shè)計(jì)，把"短繳"和"長領(lǐng)"完美結(jié)合在了一起。

同類產(chǎn)品對(duì)比：為什么選富衛(wèi)？

聊到這里，你可能會(huì)問：

市面上儲(chǔ)蓄險(xiǎn)那么多，友邦、保誠、永明、宏利……為什么偏偏要選富衛(wèi)「盈聚天下2」？

這個(gè)問題問得好。

我做養(yǎng)老規(guī)劃這么多年，最怕的就是客戶盲目跟風(fēng)。

每款產(chǎn)品都有自己的特點(diǎn)，關(guān)鍵是要匹配你的需求。

但如果你的核心訴求是"收益效率"和"現(xiàn)金流規(guī)劃"，那富衛(wèi)「盈聚天下2」確實(shí)是目前市場(chǎng)上的第一梯隊(duì)。

先說收益效率。

25年登頂6.5%，這個(gè)速度在香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場(chǎng)處于絕對(duì)領(lǐng)先位置。

許多同類產(chǎn)品需要30年、40年甚至更久才能達(dá)到同等收益水平。

換句話說，富衛(wèi)「盈聚天下2」將長期高收益的實(shí)現(xiàn)周期壓縮了將近三分之一。

再說現(xiàn)金流表現(xiàn)。

前面我們看過的數(shù)據(jù)已經(jīng)很清楚了：

無論是567方案還是236方案，在持續(xù)提領(lǐng)的前提下，提取后的總現(xiàn)金價(jià)值占實(shí)際繳付保費(fèi)總額的百分比依然領(lǐng)先市場(chǎng)，超過友邦、保誠、永明、宏利等市場(chǎng)主要競(jìng)品。

這就是我選擇重點(diǎn)推薦這款產(chǎn)品的原因。

它不是每個(gè)維度都最強(qiáng)，但在"效率"和"現(xiàn)金流"這兩個(gè)維度上，確實(shí)做到了行業(yè)頂尖。

現(xiàn)在入場(chǎng)的額外紅利

最后，我想聊聊一個(gè)很多人忽略的問題：

什么時(shí)候買？

產(chǎn)品再好，如果買的時(shí)機(jī)不對(duì)，也會(huì)影響最終收益。

而現(xiàn)在，恰好是一個(gè)非常難得的窗口期。

第一個(gè)紅利：匯率。

去年12月25日（圣誕節(jié)當(dāng)天），離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關(guān)口，創(chuàng)下新高。

當(dāng)日匯率數(shù)據(jù)：當(dāng)前匯率6.9977，最低觸及6.9909。

這意味著什么？

以一份10萬美元的保單為例，如果年初匯率7.3時(shí)投保，需要支付73萬人民幣；按6.99計(jì)算，僅需約69.9萬人民幣，直接節(jié)省3.1萬元，投保成本降低4.25%。

同樣的錢，現(xiàn)在能換到更多美元。

這相當(dāng)于市場(chǎng)直接贈(zèng)送了一個(gè)匯率折扣。

第二個(gè)紅利：保費(fèi)優(yōu)惠。

富衛(wèi)的年末預(yù)繳活動(dòng)非常給力：2/3/5年期預(yù)繳利息4.75%。

這個(gè)利率是保證的，不是預(yù)期的。

匯率窗口與產(chǎn)品紅利罕見重疊，精明投資者的財(cái)富換錨時(shí)刻已然到來。

把更"值錢"的人民幣，通過優(yōu)惠渠道轉(zhuǎn)化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實(shí)現(xiàn)"匯率優(yōu)惠+產(chǎn)品優(yōu)惠"的雙重疊加。

這種機(jī)會(huì)，一年也就那么幾次。

大賀說點(diǎn)心里話

延遲退休時(shí)代，每個(gè)人都需要重新規(guī)劃自己的養(yǎng)老現(xiàn)金流。

社保能兜底，但想過上有品質(zhì)的退休生活，光靠社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

如果你也在考慮港險(xiǎn)配置，但不確定怎么選、怎么買最劃算，我這里有一份內(nèi)部渠道的省錢方案，可以幫你把投保成本再降一截。