友邦「環(huán)宇盈活」：延遲退休時代，這款港險憑什么讓我勸你認真看看？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天，一對70后夫妻來找我咨詢。

丈夫老張今年52歲，原本計劃60歲退休，結(jié)果延遲退休政策一出，得干到63歲。

更讓他焦慮的是：延遲3年退休，養(yǎng)老金替代率可能還不到40%。

"大賀，我現(xiàn)在是既怕退休太早沒錢花，又怕活太久錢不夠花。"老張苦笑著說。

這不是個例。

2025年1月延遲退休正式實施，全球養(yǎng)老金缺口已達51萬億美元，中國基本養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比降到2.65:1，遠低于國際警戒線。

養(yǎng)老這事兒得趁早，等退休再想就晚了。

今天就借老張夫妻的困惑，聊聊友邦剛推出的**「環(huán)宇盈活儲蓄計劃」**——這款產(chǎn)品在教育金、養(yǎng)老金、傳承三個場景都有亮點，尤其適合像老張這樣需要"錢跟著自己一輩子"的家庭。

教育金場景：7年回本有多重要？

老張有個正在讀初二的兒子，再過4年就要高考。

他問我："如果現(xiàn)在開始存教育金，孩子留學時能用上嗎？"

這個問題問到點子上了。

很多家長買儲蓄險給孩子存教育金，最怕的就是"錢還沒回本，孩子就要用錢了"。

我給老張算了一筆賬：

假設(shè)現(xiàn)在投入5萬美元×5年，用友邦「環(huán)宇盈活」來規(guī)劃——

預(yù)期第7年就能回本，比友邦自家的「盈御3」快整整1年。

如果從今年開始投，到孩子大學畢業(yè)那年，保單已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)跑了7年。

更重要的是，第18年保證回本。

什么意思？

就算中間遇到極端市場波動，18年后你拿回本金是白紙黑字寫死的，不是"預(yù)期"而是"保證"。

到第20年，「環(huán)宇盈活」預(yù)期現(xiàn)價67.6萬美金，「盈御3」是67.4萬美金。

看起來差不多？

但別忘了，這是在「環(huán)宇盈活」回本更快的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的。

「環(huán)宇盈活」"中期猛、長期穩(wěn)"的收益特點，對于中前期持有（30年內(nèi)）的客戶來說，資金回籠速度更快。

老張聽完點點頭："那我兒子留學時，這筆錢已經(jīng)在賬上躺了好幾年了，心里踏實。"

提前規(guī)劃不吃虧，這就是教育金場景下，7年回本的實際價值。

養(yǎng)老金場景：567提領(lǐng)不斷單

聊完兒子的教育金，老張話鋒一轉(zhuǎn)："大賀，我自己的養(yǎng)老金怎么辦？63歲退休后，我想每年穩(wěn)定領(lǐng)一筆錢，一直領(lǐng)到走不動那天。"

這才是重頭戲。

保單的20-40年是主要使用周期，提領(lǐng)是否靈活、會不會斷單，直接決定了你的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

「環(huán)宇盈活」支持567提取不斷單——什么意思？

就是第5年交完保費，第6年開始提取，每年提7%總保費，一直領(lǐng)到終身。

我給老張做了個對比測算：

10萬美元×5年繳費，第6年起每年提取3.5萬美元（7%總保費），一直領(lǐng)到100歲：

• 「環(huán)宇盈活」：預(yù)期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%
• 「盈御3」：第40年斷單，預(yù)期總提取+退保金額130萬美元，IRR 5.08%

差距有多大？

「環(huán)宇盈活」比「盈御3」多領(lǐng)將近300萬美元！

為什么會這樣？

因為「環(huán)宇盈活」在保單前30年的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

老張看完這張圖，沉默了一會兒："活得久才是真本事，但前提是錢要能跟著你一輩子。「盈御3」第40年就斷單了，那時候我才92歲，萬一活到100歲呢？"

這就是養(yǎng)老金場景下，567提領(lǐng)不斷單的實際價值。

傳承場景：三大首創(chuàng)功能

老張還有個擔心："我和老婆都是獨生子女，雙方父母都80多了。萬一我們有個三長兩短，這筆錢怎么順利傳給兒子？"

這個問題問得好。

很多人買保險只看收益，忘了保險的本質(zhì)是"保障"——不僅保障收益，還要保障財富能順利傳到下一代手里。

「環(huán)宇盈活」首創(chuàng)了三項功能，專門解決傳承場景的痛點：

第一，受益人靈活選項

持有人可以提前設(shè)定：受益人在達到指定年齡（比如25歲成年后），或者患上指定疾病（癌癥、中風、心臟病等）時，可以選擇一次性領(lǐng)取或分期領(lǐng)取身故賠償。

這意味著什么？

如果兒子還年輕不懂理財，可以設(shè)定分期領(lǐng)取，避免他一次性揮霍掉。

第二，未來守護選項

保單暫管人可以把保單分拆成兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單的所有權(quán)。

比如老張可以設(shè)定：兒子30歲時接管一半保單，35歲時接管另一半，實現(xiàn)"分階段傳承"。

第三，健康障礙選項

持有人可以預(yù)先指定最多兩位18歲以上的家庭成員為接收人。

如果持有人患上指定疾病或永久精神無行為能力，接收人可以申請接收保單價值或成為保單持有人。

這個功能太實用了。

萬一老張中風失能，老婆可以直接接管保單，不用走繁瑣的法律程序。

無論是中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養(yǎng)老金），還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），友邦「環(huán)宇盈活」都可以滿足。

安心底氣：友邦的「穩(wěn)」從何而來？

老張問了個關(guān)鍵問題："大賀，這產(chǎn)品收益這么好，會不會是畫餅？友邦能兌現(xiàn)嗎？"

這個問題問到根子上了。

港險的收益分"保證"和"預(yù)期"兩部分，預(yù)期部分能不能拿到，取決于保險公司的投資能力和分紅實現(xiàn)率。

先看投資策略。

「環(huán)宇盈活」的底層資產(chǎn)配置：債券固收類型不低于20%，增長型資產(chǎn)不超過80%。

相比「盈御3」（債券不低于25%，增長型不超過75%），增長型資產(chǎn)配置比例上限提高了5%。

這就是「環(huán)宇盈活」中期收益更猛的底層原因——敢于配置更多增長型資產(chǎn)。

再看分紅實現(xiàn)率。

友邦最大的特點就是"穩(wěn)"，不僅公司經(jīng)營穩(wěn)，產(chǎn)品設(shè)計的投資理念也穩(wěn)。

2024年整體分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)亮眼，多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年總現(xiàn)金價值實現(xiàn)比率100%達成。

分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)非常好，一直是友邦宣傳的底氣。

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光說友邦內(nèi)部對比還不夠，我們看看全市場。

第30年，「環(huán)宇盈活」就達到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年，也基本領(lǐng)先整個市場！

保單前46年，「環(huán)宇盈活」的收益都處于領(lǐng)先地位。

在目前5年交的產(chǎn)品里，「環(huán)宇盈活」的收益表現(xiàn)能排到第一梯隊。

這不是我說的，數(shù)據(jù)擺在這里。

回到開頭：這個家庭的選擇

聊了兩個小時，老張心里有底了。

他最后問我："大賀，那我是全買「環(huán)宇盈活」，還是兩款都買點？"

我的建議是：兩款產(chǎn)品組合投保也是一個不錯的選擇。

這場友邦內(nèi)部的"內(nèi)卷"行為，受益的還是投資者。

「環(huán)宇盈活」的出現(xiàn)，其實是友邦用"新優(yōu)勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益、提領(lǐng)靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

而「盈御3」的競爭點在"中長期收益"，底層資產(chǎn)配置更穩(wěn)健，滿足長期持有、財富傳承的需求。

老張最終決定：給兒子的教育金用「環(huán)宇盈活」（看重7年回本），自己的養(yǎng)老金兩款各配一半（既要中期靈活，也要長期穩(wěn)健）。

延遲退休時代，養(yǎng)老這事兒真的得趁早規(guī)劃。

大賀說點心里話

老張的故事講完了，但你的規(guī)劃可能才剛開始。

同樣的產(chǎn)品，怎么買、從哪買，差距可能比你想象的大得多。