你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。最近被問得最多的一個問題就是：7月1號新規后，港險收益上限只有6.5%了，還值得買嗎？

先說結論：值得，但得看你買的是哪款。

今天就用數據說話，把永明萬年青星河尊享2這款產品扒個底朝天。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限確實變成了6.5%。

但這個點很多人沒注意到：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

說人話就是，香港保監局是讓保司別把預期吹太高，免得誤導消費者。但保司實際怎么投資、能賺多少，完全不受影響。

香港保司可以把資金投向全球**100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。就拿30年期美國國債來說，常年能穩定在4%-5%**的高位。

我幫你們算過了，保司實現**6.5%**的收益率還是很容易的。

而且，所有港險產品演示收益率全部統一，其實是件好事——大家都在同一起跑線上，產品之間真正的差異點就出現了。

收益都差不多，憑什么選這款？

既然收益上限都是6.5%，那選產品還看什么？

這個問題我被問了不下一百遍。

產品的演示收益數字很重要。但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

畢竟我們買儲蓄險，買的都是未來確定時間點要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。

能不能在你需要用錢的時候，既提得出來，又不影響賬戶繼續增值？這才是真本事。

接下來，我就一個一個揭秘這款產品的底牌。

揭秘一：提領能力到底有多強？

這款產品延續著"提領王者"的風范，無論兩年交還是五年交，提領方案都相當靈活。

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身
• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

想規劃孩子教育金或者提前準備養老金的，這種早提領方案非常合適。

數據不會騙人。我拿566提領做了個橫向對比——5年繳，第6年開始每年提領15000美金（總保費的6%）：

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

567提領狀態下也是一樣強悍：

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會問：這產品是不是只擅長提領，不提領的話收益會不會拉胯？

我幫你們算過了。以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金
• 保單第20年預期收益68.2萬美金
• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，整個保單周期收益表現都不拉胯。

還有一點：保單第80年保證IRR達到1%，市場再差也不用擔心回不了本。

性價比真的挺不錯的。

揭秘三：市場波動怎么辦？

這兩年市場波動大，很多人擔心：萬一市場不好，我的收益會不會縮水？

這款產品有兩個市場獨有的首創功能，直接解決這個顧慮。

第一，歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

歸原紅利只增不減。今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

第二，客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

2025年5月20日六大行再次下調存款利率后，五年期定存利率已經降到**1.3%**左右了。銀行凈息差也創了歷史新低，儲蓄收益持續下行是大趨勢。

這款產品**3.5%**的鎖定利率，比銀行定存香多了。

市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也能有**3.5%**來兜底。進可攻，退可守。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品演示吹得再厲害，最后都得看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，在香港開展業務最早，扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

買港險的人，很多都有海外用錢的需求。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元6種貨幣自由轉換，不收手續費。還可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

更厲害的是，永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

最終答案：適合你嗎？

升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。提領能力更是長期穩居榜一。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來，看重保單的附加功能價值。那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。