你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過500+家庭的港險規劃。

今天必須聊聊保誠「信守明天」。

不是因為它最近升級了，而是因為太多人問我同一個問題：存款利率跌破1%，錢放銀行還有意義嗎？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。1年期定存0.95%，5年期定存1.3%，活期存款只有0.05%。

更扎心的是，華瑞銀行今年前后合計降息7次，3年期存款利率從2.8%一路跌到2.15%。

我跟你說實話，這個趨勢不可逆。

所以當保誠「信守明天」升級后拿出15年5%、**25年6.35%**的預期收益時，我決定用最苛刻的標準測一測——它到底能不能解決儲蓄險的三大靈魂拷問。

儲蓄險的三大靈魂拷問

很多人踩過這個坑：買儲蓄險之前沒想清楚核心問題，結果買完就后悔。

我總結了三個靈魂拷問，也是我評估任何一款儲蓄險的標準：

第一問：收益夠不夠高？ 存款利率**1.3%**的時代，你的錢能跑贏通脹嗎？

第二問：錢能不能靈活用？ 存進去20年拿不出來，孩子上學、父母養老怎么辦？

第三問：公司靠不靠譜？ 演示收益6%，20年后真能兌現嗎？

**保誠「信守明天」**這次升級后，號稱"收益全面提速，提領靈活性冠絕市場"。

這個數據我跑過，下面一個一個驗證。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

先說結論：中短期回報超亮眼，長期回報也是第一梯隊。

我拿5年繳美元保單的數據給你看：

升級后的核心變化：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）
• 28年達到6.5% IRR

別被表面數據騙了，關鍵要看對比：

對比升級前的保誠產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。

什么概念？以前要45年才能摸到的收益天花板，現在28年就到了。

再看橫向對比：比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

這意味著什么？

**15年5%**的回報，正好覆蓋孩子從小學到大學畢業的周期。

25年6.35%，覆蓋你從35歲到60歲的財富積累期。

對于追求資金快速積累的投資者而言，這個節奏剛剛好，覆蓋了用錢的關鍵期。

而銀行5年期定存呢？1.3%。

15年復利差距有多大？自己算算就知道了。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

這是很多人對儲蓄險最大的誤解，也是最深的恐懼。

我跟你說實話，**保誠「信守明天」**的提領靈活性直接拉滿，支持多種提領密碼。

先看最熱門的5/6/7提領方案：

5年繳費，每年10萬美元，總保費50萬。

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

這個數據我跑過：到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

回本之后呢？每年還能繼續領3.5萬，一直領到終身。

而且保單里的錢還在漲。

把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比，你會發現：保誠「信守明天」在保單20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

在關鍵用錢周期里，領得多還剩得多。

如果你不著急用錢，還有5/11/10提領方案：

第11年開始，每年提領10%（5萬美元），一直提到終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還剩余1663萬美元可以傳承給下一代。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

這才是儲蓄險該有的樣子。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這個問題問到點子上了。

很多人踩過這個坑：買的時候演示收益6%，結果20年后一看，實際只有3%。

保誠能不能兌現？我用數據說話。

先看公司實力：

• 保誠集團2025上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

再看歷史兌現率：

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A：第20年實際平均總IRR 6.18%
• 「更美好」保障計劃B：第20年實際平均總IRR 6.75%
• 「子女培育多」儲蓄計劃C：第20年實際平均總IRR 6.32%

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

這個產品我自己也買了，就是沖著這份歷史成績單。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

**保誠「信守明天」**的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡。

適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

1. 真貨幣轉換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關鍵是：轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

很多人踩過這個坑：其他公司的貨幣轉換，轉完之后回報率變了，條款也變了。

保誠這個是"真轉換"，不玩文字游戲。

2. 雙重紅利結構

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，杜絕分紅回調風險。

3. 市場首創自主傳承選項

新增人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

4. 市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

這些功能看起來復雜。但解決的都是真問題：貨幣風險、傳承規劃、現金流管理。

結論：現在是鎖定優惠的窗口期

我跟你說實話，升級后的**保誠「信守明天」**是一個不容錯過的優秀選擇，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

三個痛點測試全部通過：

• 收益：15年5%、25年6.35%、28年6.5%，碾壓銀行存款
• 靈活性：多種提領密碼，早用晚用都能雙贏
• 兌現率：20年歷史數據5%-6%，公司實力托底

有一點要提醒大家。但內部消息稱保誠近期預繳優惠要調整。

受美聯儲降息影響，現在的優惠力度很可能是階段性的。

如果你已經在考慮港險儲蓄，現在就是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，但怎么買、從哪個渠道買，其實差別更大。同樣的產品，渠道不同，到手成本能差出一大截。