你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊忠意啟航創富（卓越版）。但我想換個方式——先把缺點攤開說，你覺得能接受，咱們再往下聊。畢竟我寧愿你不買，也不想你買錯。

先說缺點：這款產品不適合誰？

實話實說，這款產品有硬傷。

第一，不適合做提領。它的結構非常簡單，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，沒有復歸紅利。什么意思？復歸紅利是鎖定的、可以隨時提取的收益，而終期紅利只有在退保或身故時才能拿到。所以如果你打算買了之后每年提點錢出來花，這款產品不適合你。

第二，長期收益會掉隊。第30年開始，它的收益基本掉出第一梯隊。如果你是給剛出生的孩子買，打算放60年傳承給孫輩，那它不是最優選。

第三，它就是主打前20年高收益。這是產品特點，也是局限——它不是全能選手，而是偏科生。

所以，以下三類人建議直接劃走：

• 需要定期提領現金流的人
• 投資期限超過30年的人
• 追求長期復利最大化的人

但如果你的需求剛好match——追求中短期高收益、資金靈活性、10-25年內用錢——那請繼續往下看，因為在這個賽道上，它是TOP1。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存跌破1%，5年期也只有1.30%。而**忠意啟航創富（卓越版）**呢？

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR：5.03%
• 20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

收益直接翻3倍+，這不是我說的，是數據擺在這里。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年預期收益：市場第一
• 第10年和第25年：穩居前三

前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。這不是我替它吹，而是它確實在這個區間內碾壓競品。

回本速度：3年回本破行業紀錄

回本快不快，直接決定了你的資金靈活性。

**忠意啟航創富（卓越版）**的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比市場上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，它直接破行業紀錄。

而且忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費——無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。門檻越高優惠越大，最高可達25%。

資金靈活性更勝一籌，這對于不確定未來是否需要用錢的人來說，是實打實的安全感。

收益背后：動態投資策略解密

你可能會問：憑什么它中短期收益這么強？

答案在投資策略上。

如果說回本快是**忠意啟航創富（卓越版）**的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。它的投資組合有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——先穩住本金。保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——再追求增值。

忠意也做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，這款產品還有三個傳承功能升級，適合有復雜家庭結構的人。

1、保單托管選項

可以委任臨時保單持有人暫時管理保單，臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2、保單分拆選項

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。比如為18歲受益人設定"**30%**一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景。

公司背景：忠意集團2025半年報

2025年理財市場不太平，浙金所爆雷涉及200億，海銀財富涉及700億資金池。高收益理財頻頻暴雷，選對公司比選對產品更重要。

忠意集團2025上半年財務數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）
• 償付能力比率：212%

同時，香港忠意保險還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：這款產品的硬傷在哪？什么人千萬別碰？什么人正好適合？

硬傷我已經說了——不適合提領，長期收益掉隊。

但如果你是這類人：

• 追求快速積累財富，2年繳費情況下能實現3年回本
• 期待中長期高收益，10年IRR 3.54%，20年IRR可達6.03%
• 有復雜財富傳承需求和稅務優化考量

那這款產品不適合所有人，但適合的人真的很適合。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。