你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊萬通「富饒萬家」，我不打算按套路來。先說壞消息——這款產品的人民幣保單收益，確實降了。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

我不怕得罪保險公司，實話實說：很多人沖著"升級"兩個字就想入手，但你得先知道這個坑。

「富饒萬家」的人民幣保單，第10年預期收益從3.05%降到2.60%，第20年從5.98%降到5.54%，第30年從6.30%降到6.01%。

更扎心的是，人民幣保單IRR登頂6.5%的時間，從42年直接拉長到94年——幾乎翻了一倍。

所以如果你本來就打算買人民幣保單，舊款**「富饒千秋」**的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。這個坑你得知道，別被忽悠了。

但美元保單，真的"狂飆"了

壞消息說完，該說好消息了。

如果你選的是美元保單，**「富饒萬家」**這次升級是實打實的。

直接看數據：預期回報10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5%IRR。

關鍵是什么？比舊款提前11年登頂。

舊款**「富饒千秋」美元保單要50年才能達到6.5%，新款30年就到了。第30年預期總現金價值超過640%**已繳保費，30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

說句大實話，2025年銀行存款利率第七次下調，5年期定存利率降到1.30%。

現在中小銀行都在"超車式降息"，部分村鎮銀行3年期定存利率降到1.20%，比國有大行還低。

銀行"高息存款"徹底消失的時代，**6.5%**的美元保單IRR，真的是稀缺資源了。

回本速度：依然是市場前列

收益高是一回事，回本快不快又是另一回事。

「富饒萬家」的回本速度依然位于市場前列：2年交預計6年回本，保證13年回本；5年交預計7年回本，保證13年回本。

第10年預期總現金價值就超過**145%**已繳保費。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通**「富饒萬家」**絕對榜上有名。這對于需要中短期資金周轉的家庭來說，是個實打實的優勢。

紅利結構沒砍，提領更穩

很多產品"升級"收益的套路是什么？砍保證收益，把數字堆到終期紅利上——反正終期紅利不保證，畫餅隨便畫。

但**「富饒萬家」**沒玩這套。

全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

這意味著什么？你提領的時候，拿到手的錢更有確定性，不是看著賬面數字很美、真提的時候縮水一大截。

功能不但沒砍，還加了料

除了收益，**「富饒萬家」**的功能也升級了。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。保單生效1年后可隨時自由轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

12種年金轉換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。可以固定領、遞增領，也可以夫妻共同領。這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

新增彈性提取權益

第1個保單周年起就可以申請設立指示，可選擇每月提取、每年提取或一次性提取。以前想做225、567這種提取模式，要反復申請；現在申請一次就行，資金流動性更強。

第二保單持有人/被保人新增至3人

舊款只能設1個后備人員，萬一后備人員出意外，整個安排就廢了。現在可以設3人，有備無患。

傳承設計：3人共同持有更靈活

傳承功能是**「富饒萬家」**這次升級的重頭戲。

保單分拆時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。這在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力，特別適合多子女家庭。

彈性提取權益讓資金可以按月、按年或一次性提取，先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利，為客戶提供了更強的資金流動性。

對于家族資產傳承、多子女教育金規劃這類需求，彈性提取+3人共同持有的組合，實用性遠超舊款。

限時優惠+選購建議

最后說說怎么選、什么時候買。

當前優惠力度

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣28%。結合預繳利率優惠，投保時當下最高可減免**73%**首年保費。

新舊產品怎么選

選人民幣保單的客戶，閉眼沖**「富饒千秋」**。舊款人民幣保單收益更高，1月1日后徹底停售，這是末班車。

選美元保單的客戶，優先入**「富饒萬家」。30年登頂6.5%，比舊款提前11年**，長期持有越賺越多。

關鍵時間節點

**「富饒千秋」**停售：2026年1月1日

建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能比產品本身更值錢。