前面我說的是前五年，那我再往后看看。到第十年，你交了十萬多，現金價值大概三萬多，回本率也就30%出頭。直到繳費期滿（第20年），你總共交了二十多萬，現金價值可能才剛到十萬上下，還沒回本。這時候退保的IRR大概是負5%到負3%，依然虧。非要等到第六十年，現金價值才有可能超過保費，IRR勉強轉正，但也只有1%左右。你算算，這資金占用幾十年，收益連銀行定期都不如。所以，除非你遇上急事非得用錢，否則根本別想退保這回事。

關鍵結論：達爾文超越版12號早期退保損失極大，前十年退保基本拿不回一半保費；即使持有到老，IRR也跑不贏通脹。妄圖靠退保“套現”的朋友趁早死心。

不過話說回來，現金價值低不代表產品不行。達爾文超越版12號的核心是重疾、中癥、輕癥能賠保額，而且60歲前還有額外賠。它的現金價值設計其實是把大部分保費花在了風險保障上，而不是儲蓄。你買個重疾險，本質是為了杠桿，不是當存錢罐。所以如果你問我“什么時候退保損失最小”，我只能說——永遠都不退保，讓保障持續到終身，才是最大收益。當然，如果你真的需要錢，可以看看保單貸款，現金價值能貸出80%左右，利息不算高，這樣既能拿到錢又不用退保。

這種話不適合公開說太多，你懂的。每份保單的現金價值表都不一樣，具體到你的年齡、保額、交費期，數值會有差異。我手頭有一份達爾文超越版12號的現金價值速查表，覆蓋了不同年齡和交費期的數據，你要的話可以私信我發你。或者你直接告訴我你的投保信息，我幫你精確算一下退保的損失和IRR，看看什么時候退才不至于太虧。想具體怎么操作你可以私信我聊。