我這么跟你說吧，你按20萬美金一年交5年算，核心保障其實就那些。128種重疾，不分組，最高賠6次，依次100%、120%、140%、160%、160%、160%基本保額。中癥30種，賠60%，輕癥52種，賠30%，都是最高6次。你猜怎么著？這個賠付次數(shù)和比例，在市面上算很頂?shù)牧耍绕涫侵丶膊环纸M，這個很關(guān)鍵，意味著第一次賠了第二次還能賠，不會因為分組把高發(fā)病種卡死。

但我要潑一盆冷水了。前面我說保障全，但我再想一想，其實有更關(guān)鍵的東西你得看——那就是少兒特定疾病和罕見病保障。20種少兒特定疾病，額外賠120%基本保額，包含白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口病這些孩子高發(fā)的。還有20種罕見病，額外賠200%。這塊才是少兒重疾險的靈魂，其他成人重疾險根本給不了。君龍人壽在這點上沒偷懶，種類覆蓋得挺全的。

當(dāng)然我這話可能得罪人，但有些產(chǎn)品為了湊病種數(shù)，把一些八竿子打不著的病塞進(jìn)去，小青龍8號這210種里，我看了下病種清單，確實都是高發(fā)或者臨床上常見的，不是那種湊數(shù)的罕見病。比如重疾里包含了嚴(yán)重脊髓型肌萎縮癥、肝豆?fàn)詈俗冃?/strong>這些，都是兒童期可能遇到的狠角色。

你再看它那個白血病造血干細(xì)胞移植金，確診白血病，18歲前做了移植，額外賠100%基本保額。這個設(shè)計很現(xiàn)實，白血病是孩子最高發(fā)的惡性腫瘤之一，移植又是最燒錢的治療方式，這筆錢等于多了一重托底。還有少兒自閉癥疾病康復(fù)金，投保時未滿2歲，確診自閉癥后3-7歲在指定機(jī)構(gòu)康復(fù)，按15%比例結(jié)算費(fèi)用，累計賠100%基本保額。自閉癥康復(fù)是個長期無底洞，這個設(shè)計雖然條件限制多，但有總比沒有強(qiáng)。

不過我要跟你說個實在話，這些附加保障看著多，但有些你得拆開看。比如重疾醫(yī)療金，確診重疾后5年內(nèi)門診+住院醫(yī)療費(fèi)報銷，有社保報100%，無社保報60%，但累計只限30%基本保額。這個額度其實不高，真到重疾治療，30%基本保額可能就夠幾個月的藥費(fèi)。還有健康服務(wù)保險金，每年交費(fèi)的6%用于健康管理服務(wù)，沒用完能累積，但交費(fèi)期結(jié)束就清零了。這個有點雞肋，你交費(fèi)期也就10年20年，累積的服務(wù)額度其實有限。

住院津貼這塊倒是挺實在的。重疾住院按日額×天數(shù)×200%，中癥150%，輕癥100%，意外100%，少兒抑郁癥住院也有100%。年限天數(shù)從30天到180天不等。這個津貼是額外給的，不占用其他賠付額度，孩子住院你陪護(hù)的誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)能補(bǔ)貼一點。

投保規(guī)則上，14天到17歲能買，保障終身，等待期180天。職業(yè)1到4類，大部分孩子都沒問題。有智能核保，孩子有些小毛病比如早產(chǎn)、黃疸，可以走智能核保試試，不一定非要人工核保。這點對寶爸寶媽挺友好。

但是啊，我又要改口了。前面我說保障全、賠付高，但你得算算賬。小青龍8號的保費(fèi)不便宜，尤其是你選終身保障加各種附加險的話。我建議你把必選保障選好，附加險挑著加。比如重疾額外賠和惡性腫瘤多次賠，這兩個可以考慮加上，但中癥輕癥額外賠和住院津貼，其實意義不大，因為中癥輕癥的治療費(fèi)用不高，津貼額度也有限。

避坑指南：不要為了“全”而把所有附加險都勾上。你重點保的是重疾多次賠和少兒特疾，其他都是錦上添花。預(yù)算有限的話，把保額做高比堆附加險更實在。比如你預(yù)算1萬，選50萬保額加少兒特疾，比選30萬保額加一堆附加險強(qiáng)得多。

你可能會問，那到底要不要買？我直接說吧，如果你家孩子還沒有重疾險，或者現(xiàn)有的保額不夠，小青龍8號是一個值得考慮的選擇，尤其是看重少兒特定疾病和罕見病保障的話。但如果你已經(jīng)給孩子買過重疾險了，比如保額有50萬以上了，那就不用重復(fù)買，除非你想加保額。

另外還有一點，君龍人壽這家公司你了解嗎？它不算頭部大公司，但注冊資本和償付能力都達(dá)標(biāo)，而且產(chǎn)品設(shè)計比較激進(jìn)，喜歡在保障細(xì)節(jié)上做差異化。這種公司有個好處是產(chǎn)品性價比高，但缺點是品牌知名度和服務(wù)網(wǎng)點不如老牌公司。不過重疾險理賠主要看合同條款和流程，公司大小影響不大。

我手頭有一份針對不同年齡、不同預(yù)算的小青龍8號投保方案清單，包括怎么選繳費(fèi)期、怎么搭配附加險最省錢，你想具體怎么操作可以私信我聊。這種話不適合公開說太多，你懂的。