說實話，達爾文寶貝計劃12號這款產品，網上討論的聲音挺多的，我今天不聊虛的，直接用精算師的老本行，IRR內部收益率，來拆解一下它的真實價值。我這么跟你說吧，我第一眼看到它的產品條款，就覺得這款產品在少兒重疾險里算是個異類。為什么這么說？它的重疾額外賠100%這個設計，放在整個市場上都是相當激進的。當然我這話可能得罪人，但數據不會說謊。我按50萬保額，20年繳費，保終身來測算，算上60歲前重疾額外賠100%，內部收益率IRR能達到一個相當不錯的水平。具體數字我不方便透露太多，但可以告訴你，比很多同類產品要高出不少。這里要重點說一下它的中癥和輕癥賠付次數，各6次，這個在市面上很少見。雖然一個人得這么多次病的概率極低，但精算上看，這增加了產品的成本，保險公司敢這么設計，說明對自己的定價很有信心。你猜怎么著？這款產品對常見病的投保還挺寬松的，有智能核保，像早產、低體重、卵圓孔未閉這些常見的新生兒問題，都有機會標體承保。這一點對很多家長來說是個福音。當然，網上說的坑點我也要提一下。等待期180天，確實比90天的產品長。有些疾病的理賠有年齡限制，比如3周歲才開始理賠某些項目。但這些在精算上都是合理的，畢竟少兒重疾險的風險特征和成人不同。前面我說這款產品性價比高，但我再想一想，其實有一個更值得關注的點：它的惡性腫瘤多次賠設計。間隔365天后，可以賠付40%/50%/30%基本保額，之后每3年再賠50%。這個設計對于少兒高發的白血病等癌癥來說，非常實用。從精算角度來說，這款產品的定價邏輯很清晰。它把主要的成本都放在了重疾額外賠和少兒特疾翻倍賠上，而輕癥和中癥雖然賠付次數多，但單次賠付比例控制在合理范圍內。這樣既保證了產品的競爭力，又不會讓保費過于高昂。我手頭有一份詳細的IRR測算表，覆蓋了不同年齡、不同繳費期、不同保障期限的各種組合。這種話不適合公開說太多，你懂的。如果你正在考慮給孩子配置重疾險，可以拿這份測算表作為參考，看看在什么情況下這款產品的性價比最高。想具體怎么操作你可以私信我聊，我發給你那份測算表，你自己就能算出IRR。