說實話，我看了2026加倍保的最新優惠方案，第一反應是——保險公司又在玩數字游戲了。你看到的是首年保費回贈多少、預繳優惠多少，但這些數字加在一起，真正落到你口袋里的到底有多少？我這么跟你說吧，內部收益率才是照妖鏡。你按20萬美金一年交5年算，各種優惠疊加后，我拉了一下數據，前10年的內部收益率大概在某個數，20年能到某個數。聽起來還行？但你得知道，有些公司同期產品能做到更高。當然我這話可能得罪人，但數據不會騙人。 這張圖是香港保險市場的滲透率排名，你看香港保險的滲透率在全球排第幾？香港保險市場規模這么大，監管又嚴，保司之間競爭極其激烈。競爭激烈的好處是什么？就是產品得不斷升級，優惠得不斷加碼。你猜怎么著，2026年加倍保的官方優惠力度確實比往年大，但真正的價值洼地不在官方優惠里。
前面我說要看內部收益率，但我再想一想，其實光看內部收益率也不夠。你得看這個內部收益率是怎么來的。香港保險的收益主要來自保司的投資能力。你看這張圖，香港保司的資金可以投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，不像內地保險資金超70%集中在債券領域。這就是為什么香港保險的長期收益能做到5%到6%甚至更高，而內地產品只有2%到3%。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），時間一長，差距就出來了。
我手頭有10款主流香港儲蓄險的收益對比圖，你可以看看加倍保在里面的位置。看到了吧？加倍保在中期，也就是15到25年的表現其實中規中矩，不是最差的，但也絕對不是最好的。那為什么我還要提它？因為它的自購返點方案。這個方案比較敏感，我簡單說。所謂自購返點，就是通過特定渠道投保，保險公司會把一部分傭金返給你。這個返點不會寫在合同里，但確實存在。有渠道和沒渠道，內部收益率能差0.5%到1%。業內有種講法叫「識買一定買儲蓄保險」，但前提是你得「睇餸食飯」，看清楚自己買的是什么。加倍保的底子不錯，加上自購返點的話，內部收益率就能拉上來。但如果你拿不到返點，那就不如選其他產品了。
我跟你講，2026年的加倍保優惠方案，官方版本我已經看過了，確實比往年力度大。但真正的價值洼地，不在官方優惠里，而在渠道返點里。這種話不適合公開說太多，你懂的。
想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份清單，包含哪些渠道能拿到額外返點、怎么操作、需要注意什么風險。你要的話我發你。
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