你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款最近咨詢量暴增的產品——永明「萬年青星河傳承2」。

買港險最怕的三個坑

這個坑我見太多了。上個月有個客戶找我，說他2010年買了一款港險，結果15年才回本。去年家里急用錢，只能割肉退保，虧了30%多。

還有人想著"邊領錢邊給孩子留資產"，結果一提領，保單直接斷了。更慘的是，有人等了幾十年，收益還沒跑贏市場平均水平。

說白了就是，買香港儲蓄險最擔心的就是"回本慢、提領難、傳承僵"這三大天坑。尤其現在銀行存款利率跌破1%，錢放銀行就是虧。但是買錯港險同樣會虧——回本慢的產品等于把錢鎖死。

破局者登場：10年回本的"時間刺客"

就在大家還在糾結"港險到底能不能買"的時候，永明「萬年青星河傳承2」直接顛覆了這些痛點。這款產品被業內稱為"時間刺客"，為什么？因為永明「萬年青星河傳承2」10年就能回本。

別小看這個數字。市面上大多數儲蓄險，保證回本要18年甚至更久。你想想，18年是什么概念？孩子從出生到高考都過去了。

而這款產品，10年保證回本，中長期收益還很能打，關鍵是能邊提領邊傳承。咱們一個一個拆解。

痛點一破解：回本快到什么程度？

咱們算筆賬你就明白了。先看保證回本時間。永明「萬年青星河傳承2」10年保證回本，保證峰值IRR達到1.00%。

這是什么水平？我拉了一張市場主流產品的對比表：

你看，宏利宏擎傳承18年回本，友邦盈御3也是18年，保誠信守明天同樣18年。而永明「萬年青星河傳承2」只要10年，整整快了8年。

再看預期收益。5萬×5年繳費方案下，永明「萬年青星河傳承2」第10年預期IRR為2.55%，老版本只有1.84%。升級后的**永明「萬年青星河傳承2」**中短期收益進行了全面升級，回本更快。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的**永明「萬年青星河傳承2」**確定性更強。這對于擔心"錢被鎖死"的人來說，是個實打實的好消息。

痛點二破解：提領不斷單的秘密

回本快只是第一步，更關鍵的是：錢能不能靈活拿出來？很多人買儲蓄險的初衷是"退休后有穩定現金流"。結果發現一提領，保單就斷了，或者提領金額少得可憐。

永明「萬年青星河傳承2」支持一種叫"2/20/21"的提領方式：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領**10%**至終身。這是什么概念？我跟你掏心窩子說，這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

舉個真實案例。35歲的陳先生，20萬×2年繳，用"2/20/21"提領測算：

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬，正好退休用
• 56歲起：每年提領4萬，作為養老金補充，直至終身

100年總共提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。號稱"三倍回本"，真不是吹的。

再看和其他產品的對比：

同樣的提領方案，友邦盈御3、宏利宏擎傳承直接"無法提領"，保誠信守明天雖然能提。但是第70年后也斷了。

只有永明「萬年青星河傳承2」，一直提領不斷單，100年后還有2390萬剩余。主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

痛點三破解：傳承不僵化的底層邏輯

很多人問我："大賀，提領這么多，保單會不會被掏空？"這就涉及到永明的一個獨家優勢了。保單中的歸原紅利一經派發**100%**保證，不存在變動性。

別被忽悠了，市面上很多產品的"紅利"是浮動的，今年派了明年可能縮水。而永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

更關鍵的是，日常提取優先扣減非保證紅利。說白了就是，提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"。哪怕提得多，也不怕動到根基。

這就是為什么陳先生能一直提領到100年，保單里還剩2390萬——因為他提走的都是"增值部分"，本金和鎖定的紅利一直在復利滾動。這個機制，解決了"傳承僵化"的根本問題：你不用在"現在用錢"和"留給孩子"之間二選一，兩個都能要。

限時優惠：現在入手多省74%

產品本身夠硬，優惠更是誠意滿滿。限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）。綜合優惠至高**74%**首年保費，怎么算的？

• 基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平
• 永續優惠：預繳保費可享至高**5.5%預繳保證利率，相當于抵扣46%**首年保費

基本回贈**28%**是市場最高水平，這個力度平時真沒有。一旦活動結束，就再也享受不到了。現在入手相當于用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品。

總結：誰最適合這款產品

回本快、收益穩、提領靈活、傳承無憂——這正是大多數人買儲蓄險的真實需求。如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品。**永明「萬年青星河傳承2」**絕對值得重點考慮。

尤其是現在2025年一季度全港新單保費934億港元創歷史新高，港險火爆的背后，"跟風投保"的人也越來越多。但是不是所有產品都值得買，回本時間差距巨大，選對產品比盲目入場更重要。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。