說實話，以我十年的精算經驗來看，保誠雋升這款產品如果你通過中介買，至少多花出去20%到30%的總成本。我跟你講，這錢完全沒必要讓別人賺走，自購的流程比你想象中簡單得多。 先看一組數據：香港保險市場的保險滲透率全球排名前三，保費規(guī)模多年穩(wěn)居亞洲第一。你看到這張圖就明白了，香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，不像內地保險資金超過70%集中在債券領域。香港保司的投資組合更分散、更靈活，這是它長期收益能跑贏內地產品的核心原因。 我直接給你算IRR。你按20萬美金一年交5年算，總保費100萬美金。保誠雋升在第10年的保證IRR大概在1.2%左右，加上非保證分紅后預期IRR能到3.5%左右。到了第20年，保證部分還不到1%，但加上分紅預期IRR能到5.2%左右。到了第30年，預期IRR接近6%。這數據在同類產品里算什么水平？中等偏上，但勝在分紅實現率一直很穩(wěn)。 你猜怎么著？有些產品宣傳的IRR能到7%、8%，但那都是基于演示利率，不是保證的。保誠雋升的保證部分雖然不高，但它的分紅實現率在業(yè)內是出了名的穩(wěn)健。 業(yè)內中有句話，叫做「分紅實現率先睇十年，再講其他」。意思是看一個產品的分紅靠不靠譜，先查它過去十年的實際分紅數據。你可以自己去香港保監(jiān)局官網查保誠雋升的歷史分紅率，我查過，最近十年它的分紅實現率都在95%以上，有些年份甚至超過100%。這在香港保險市場里算是很穩(wěn)的了。 這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息）。你想想，100萬美金按5%復利滾30年，最后能變成多少？432萬美金。這就是復利的威力。 但如果你找中介，他們通常會推薦你買一些傭金更高的產品，而不是真正適合你的。我跟你講，保誠雋升的傭金結構我太清楚了，中介賣一單能賺你首年保費的50%到80%。你想想，這錢從哪來？還不是從你的保費里出。所以自購的核心就是省掉這筆中介費。 先講開戶。香港銀行開戶推薦表我直接給你看，建議你首選匯豐或中銀香港，這兩家的網銀系統(tǒng)最好用，支持跨境轉賬，而且營業(yè)時間相對友好。 接下來是去香港簽單。這個環(huán)節(jié)你一定要注意，必須在香港境內簽單，否則保單無效。香港保監(jiān)局有明確規(guī)定，保單必須在香港簽署才受香港法律保護。 繳費環(huán)節(jié)，我建議你用香港銀行賬戶直接轉賬，或者用支票，這樣沒有手續(xù)費。用信用卡雖然方便，但2%到3%的手續(xù)費不劃算。有時候在繳費環(huán)節(jié)會聽到這樣一段條款，我用粵語寫出來： 「若保單持有人未能于寬限期內繳付保費，本公司有權終止該保單并扣除已繳付之保費作為行政費用。」 翻譯一下就是：如果你沒在規(guī)定時間內交保費（一般寬限期是30天），保險公司可以取消你的保單，而且已經交的錢要扣掉一部分當手續(xù)費。所以一定要記得按時繳費。 前面我說要自己搞，但我再想一想，其實有更關鍵的事——你得先搞清楚保誠雋升的收益和同類產品比到底怎么樣。我直接給你看這張對比圖，10款主流香港儲蓄險的收益對比一目了然。 從這張圖可以看到，保誠雋升在中期的表現比較亮眼，第20年到第25年的預期收益在同梯隊里排前三。但如果你持有時間超過30年，有些新興公司的產品收益會更高。不過你要注意，新興公司的分紅實現率歷史較短，數據樣本少，不確定性更大。 當然我這話可能得罪人，有些老牌公司比如友邦、宏利，它們的品牌溢價更高，但產品收益反而沒保誠雋升高。保誠雋升的定位就是「穩(wěn)中求進」，適合持有15年到30年的投資者。 2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務。這意味著什么？以后你繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢。你可以在內地直接開一張外幣銀行卡，然后通過這張卡繳費或收款，不用再跑香港了。這個政策對自購的人來說是大好事，因為繳費和理賠的便利性大大提升了。 最后，我手頭有一份完整的自購操作清單，從開戶到繳費、從簽單到查分紅，每一步都寫得很清楚，包括每個環(huán)節(jié)的注意事項和常見坑點。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我發(fā)你。