說實話，買了醫(yī)療險還要不要買達爾文寶貝計劃12號這種重疾險？我直接說結(jié)論：要。但你可能覺得我在推銷——別急，我用精算師的邏輯給你拆開看。醫(yī)療險報銷的是醫(yī)院賬單，重疾險賠付的是你拿到現(xiàn)金后怎么花都行。這兩個東西，根本不是替代關(guān)系，是干活兒搭檔。我這么跟你說吧，醫(yī)療險能覆蓋住院、手術(shù)、藥費這些直接開銷，但孩子生病后家長的誤工費、康復(fù)營養(yǎng)費、異地就醫(yī)交通住宿費，甚至你辭職照顧孩子損失的收入——醫(yī)療險一分不賠。而達爾文寶貝計劃12號，確診重疾直接賠一筆錢，比如你買50萬保額，60歲前確診重疾能賠100萬（額外賠100%），這筆錢你愛怎么用怎么用。當然我這話可能得罪人，但我還是要說：很多家長覺得醫(yī)療險便宜，一年幾百塊，重疾險一年好幾千，覺得虧。但你算過內(nèi)部收益率嗎？假設(shè)0歲男孩，買30萬保額保終身，交20年，年保費大概3000多。如果孩子在10歲時不幸確診白血病（屬于少兒特定疾病，額外賠100%，總計賠60萬），那么交的保費才3萬多，IRR直接上天。就算一直沒生病，到60歲退保，現(xiàn)金價值也超過總保費，相當于拿回本金。醫(yī)療險呢？交一年保一年，錢沒了，而且保費隨著年齡漲，老了可能買不到。再看達爾文寶貝計劃12號的細節(jié)：它把輕癥、中癥、重疾的賠付比例都拉滿了，中癥賠60%保額，輕癥賠30%，而且60歲前確診中癥還能額外多賠50%，輕癥額外多賠10%。這種設(shè)計，放在整個少兒重疾險市場里都屬于第一梯隊。更別提它還自帶意外導(dǎo)致的額外賠付、惡性腫瘤多次賠、重疾多次賠……你打開圖看看就知道了。前面我說要比較產(chǎn)品，但我再想一想，其實更關(guān)鍵的是你要想清楚一件事：醫(yī)療險解決的是“治病的錢”，重疾險解決的是“活下去的錢”。白血病治療費用幾十萬，醫(yī)保報銷一部分，醫(yī)療險再報銷一部分，但骨髓移植后的排異反應(yīng)、長期服藥、康復(fù)費用，這些醫(yī)療險很多都不報。而且孩子生病后，父母至少一方要辭職陪護，家庭收入斷流。達爾文寶貝計劃12號一次性賠個幾十萬，能撐過去。而且它的投保規(guī)則對“常見病”很寬松，比如新生兒卵圓孔未閉、早產(chǎn)、低體重，很多重疾險直接拒?；蜓悠冢_爾文寶貝計劃12號可以智能核保通過。它甚至專門有個“卵圓孔未閉關(guān)愛保險金”，如果未來因此導(dǎo)致重疾，額外多賠30%保額。這種設(shè)計，明顯是沖著醫(yī)療險覆蓋不到的痛點來的。你猜怎么著？我見過太多家庭，孩子住院花了10萬，醫(yī)療險報了8萬，但家長辭職損失了5萬收入，結(jié)果還得問親戚借錢。醫(yī)療險和重疾險搭配，才能把風險兜住。當然，預(yù)算有限的家庭可以先買醫(yī)療險，但如果你有能力，我建議至少給孩子配一份30萬保額的重疾險，保到70歲或者終身，交20年左右，每年壓力不大。具體怎么算保費、怎么選繳費期，我手頭有一份精算表，你要的話我發(fā)你。這種話不適合公開說太多，你懂的。