你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大行又集體降息了。5年期定存利率低至1.3%，部分中小銀行活期存款利率甚至降到0.05%。說白了就是，你存銀行的錢，正在被通脹一口一口吃掉。

最近不少朋友問我：中期閑錢放哪里能跑贏通脹？

正好，**保誠「信守明天」**剛剛上調(diào)了收益，15年預(yù)期IRR達(dá)到5%，25年6.35%，**28年6.5%**全港最高。

但問題來了——保誠之前紅利回撤的事鬧得沸沸揚揚，這款產(chǎn)品還能買嗎？

咱們來算一筆賬，看看它到底適不適合你。

場景一：中期增值，跑贏通脹

先說最核心的問題：15年后想讓錢翻倍，你需要什么收益率？答案是4.7%左右。

而現(xiàn)在銀行5年定存只有1.3%，凈息差還在創(chuàng)歷史新低（2025年一季度僅1.43%）。未來利率大概率還會繼續(xù)下行。

這個數(shù)字很有意思——**保誠「信守明天」**收益上調(diào)后，15年預(yù)期IRR剛好是5%，25年更是達(dá)到6.35%，目前市場最高水平。

再來對比市場同類產(chǎn)品：

第15年之后，**保誠「信守明天」**的收益都保持持續(xù)領(lǐng)先狀態(tài)。不吹不黑，如果你的需求是中期理財（10-25年），想穩(wěn)穩(wěn)跑贏通脹。這款產(chǎn)品確實給中期增值裝了加速器。

場景二：養(yǎng)老規(guī)劃，穩(wěn)定現(xiàn)金流

很多人買儲蓄險，不只是為了看賬面數(shù)字漲，更重要的是——到時候能拿出來用。這就涉及到一個關(guān)鍵問題：提取靈活嗎？會不會一提就虧本？

**保誠「信守明天」**有個設(shè)計很實用——自主入息選項。

第5個保單周年日起，你可以設(shè)置自動提取現(xiàn)金價值，定時、定額、指定收款人。收款人可以是自己、家人、雇員，甚至慈善機(jī)構(gòu)。

說白了就是，你可以把這份保單變成一個"自動發(fā)錢機(jī)器"。每年固定給自己發(fā)養(yǎng)老金，或者給父母發(fā)生活費。

更關(guān)鍵的是，它采用雙重紅利結(jié)構(gòu)——歸原紅利+終期紅利。

歸原紅利一旦公布就鎖定，不會像純終期紅利產(chǎn)品那樣，遇到市場波動就大幅回調(diào)。這意味著什么？

支持"567"提取（第5年起可提取，第6年起有歸原紅利，第7年起歸原紅利開始累積）。早提取不斷單，對本金損耗更小。

你品，你細(xì)品——對于養(yǎng)老規(guī)劃來說，這個設(shè)計解決了"不敢提、提了虧"的痛點。

場景三：子女傳承，靈活安排

如果你不只是想自己用，還想給孩子留一筆錢。**保誠「信守明天」**的傳承功能值得認(rèn)真看看。

它提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，還有市場首創(chuàng)的自主傳承。自主傳承有什么特別？

你可以預(yù)先指定不同的身故賠償百分比，結(jié)合每月分期+特定人生事件觸發(fā)支付。

新增的觸發(fā)條件包括：非自愿性失業(yè)、離婚、買入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。說白了就是——你可以設(shè)定：孩子失業(yè)了，自動給他發(fā)一筆錢渡過難關(guān)；孩子買房了，自動支付一筆首付款；孩子移居了，自動轉(zhuǎn)一筆安家費。而不是一股腦把錢全給他，擔(dān)心他揮霍掉。

再加上第3個保單年度即可拆分、支持無限更改受保人永續(xù)傳承。**保誠「信守明天」**的優(yōu)勢不止于收益高，更在于它實現(xiàn)了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

場景四：多幣種配置，對沖匯率風(fēng)險

如果你有海外資產(chǎn)配置需求，或者擔(dān)心單一貨幣風(fēng)險，這個功能很實用。

**保誠「信守明天」**支持6種貨幣轉(zhuǎn)換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。第3個保單周年日起，可以不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣。

更重要的是——轉(zhuǎn)換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這一點很多人忽略了。有些公司的貨幣轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)完之后收益會變，條款也會變。但保誠這款是"真貨幣轉(zhuǎn)換"，轉(zhuǎn)換后保單條款和回報率都保持一致。

背書：保誠的長期兌付能力

說到這里，繞不開那個問題——保誠紅利回撤的事，到底怎么看？不吹不黑，單拉一年出來評價保司投資水平，確實有失偏頗。

咱們來算一筆賬，看看保誠的長期實際表現(xiàn)：

• 中期儲蓄產(chǎn)品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%
• 長期儲蓄產(chǎn)品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%

保誠在長達(dá)20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)品平均回報率高達(dá)5%-6%。

再看公司實力：

保誠總投資資產(chǎn)達(dá)1600億美元，同比增加81億美元。全年新業(yè)務(wù)利潤30.78億美元，同比增長11%，創(chuàng)下新紀(jì)錄。

保誠的投資風(fēng)格確實偏進(jìn)取，權(quán)益類資產(chǎn)占比50.3%，高于行業(yè)平均。這意味著短期波動可能更大，但長期來看，收益潛力也更高。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。保誠更適合長期主義者。

收益明細(xì)：上調(diào)前后對比

最后，給理性派的朋友補(bǔ)充一下詳細(xì)數(shù)據(jù)。以5年繳的美元保單為例，首45年預(yù)期回報全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價增長幅度**1.5%-8%**不等。

繳付保費總額50,000美元，28年預(yù)期IRR可達(dá)6.5%，行業(yè)最快達(dá)到演示上限。保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

總結(jié)：你的場景，它能匹配嗎？

回到開頭的問題：銀行存款利率跌破1.5%，中期閑錢放哪里？如果你是以下三類人，**保誠「信守明天」**值得認(rèn)真考慮：

1. 中期理財需求：10-25年閑錢，想穩(wěn)穩(wěn)跑贏通脹
2. 養(yǎng)老規(guī)劃需求：希望未來有穩(wěn)定現(xiàn)金流，提取靈活不傷本
3. 傳承規(guī)劃需求：想給孩子留一筆錢，但又擔(dān)心一次性給太多

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產(chǎn)品幾乎找不到短板。大家在選擇產(chǎn)品的時候，"適配性"很重要。不是最貴的最好，而是最適合你的才最好。

大賀說點心里話

算完這筆賬，你應(yīng)該對「信守明天」有個清晰判斷了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面還有個信息差，可能幫你省下一大筆錢。