你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我又愛又恨的產(chǎn)品——忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」。

愛它的短期收益確實(shí)能打，恨它的提領(lǐng)設(shè)計(jì)實(shí)在坑人。

這篇文章我把賬算清楚，你自己判斷適不適合。

你的錢，10-20年后要用在哪？

2025年5月，國有大行再次下調(diào)存款利率，3年期定存降到1.25%，5年期1.3%。

說白了就是，你存10萬塊，一年利息還不夠請朋友吃頓火鍋。

與此同時，2025年超幾十所大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲，漲幅從500到20000元不等。

《中國生育成本報(bào)告》顯示，把孩子養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)平均要62.7萬。

站在你的角度想：10年后孩子上大學(xué)，你需要準(zhǔn)備多少錢？

這筆錢放銀行，利息跑不贏學(xué)費(fèi)漲幅；放股市，又怕回撤。

這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財(cái)富積累，都是一個不錯的理財(cái)工具。

但前提是——你得用對場景。

中期理財(cái)?shù)暮诵脑V求：高收益+確定性

咱們算筆賬：如果你有一筆錢，10-20年內(nèi)不動，核心訴求是什么？

第一，收益要高。

銀行**1.3%**的利率，20年翻不了一倍。

你需要一個能跑贏通脹、跑贏教育成本上漲的工具。

第二，確定性要強(qiáng)。

這筆錢是剛需，不能賭，不能虧。

市面上能同時滿足這兩點(diǎn)的產(chǎn)品不多。

而忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的數(shù)據(jù)擺在這：保單前25年預(yù)期收益市場第一。

非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計(jì)劃的客戶。

這個邏輯很簡單：它就是為中期儲蓄設(shè)計(jì)的。

忠意啟航創(chuàng)富：專為中期儲蓄設(shè)計(jì)

產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，就是主打前20年高收益。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）支持2年或5年交，回本快，前期收益亮眼。

以2年繳+現(xiàn)行折扣為例：

• 10年預(yù)期IRR 5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）
• 20年預(yù)期IRR 6.24%（收益翻3倍）

別被數(shù)字繞暈了，我翻譯一下：假設(shè)你現(xiàn)在存25萬美元（分2年交），20年后預(yù)期能拿到100萬美元左右。

同樣的錢放銀行3年定存，20年后大概只有32萬美元。

把它當(dāng)作純儲蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

這是它的正確打開方式。

收益拆解：保費(fèi)回贈+IRR雙重加持

忠意的保費(fèi)優(yōu)惠政策力度非常大，特別是5年繳費(fèi)，無門檻優(yōu)惠**18%**起步，而且是保費(fèi)次年回贈。

具體來看：

2年繳保費(fèi)回贈：

• 年交保費(fèi)<20萬美元：回贈2%
• ≥20萬-<50萬美元：回贈3%
• ≥50萬-<100萬美元：回贈4%
• ≥100萬美元：回贈5%

5年繳保費(fèi)回贈：

• 年交保費(fèi)<5萬美元：回贈18%
• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%
• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%
• ≥20萬美元：回贈25%

算上回贈后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預(yù)期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年繳（18%回贈）：第10年預(yù)期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

5年繳+現(xiàn)行折扣，保單第15-20年預(yù)期收益市場第一。

但如果你想邊存邊取？換個產(chǎn)品

說完優(yōu)點(diǎn)，必須說清楚它的致命短板。

這款產(chǎn)品只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關(guān)鍵問題在于：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：你中途部分提領(lǐng)，終期紅利會被透支。

紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。

我用經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"做個對比：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%（每年15000美元），看提領(lǐng)后賬戶還剩多少。

第30年剩余價值：

• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：33萬美元
• 永明萬年青星河尊享II：57.8萬美元
• 周大福匠心傳承2：55.8萬美元

差距不是一般的大。

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊(duì)。

另外，只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。

如果你擔(dān)心匯率風(fēng)險，需要多幣種配置，這款也不適合。

如果是打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

保司背書：忠意集團(tuán)的硬實(shí)力

產(chǎn)品能不能兌現(xiàn)，得看保司實(shí)力。

香港忠意是意大利忠利保險集團(tuán)的子公司。

忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險集團(tuán)，全球最大的保險及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

最大的特點(diǎn)就是有錢：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年集團(tuán)的保費(fèi)總收入超過952億歐元
• 償付能力比率210%

最關(guān)鍵的是，忠意過往分紅實(shí)現(xiàn)率均在**100%**或以上。

它的投資策略也值得說：固收類資產(chǎn)占比20%-100%，權(quán)益類資產(chǎn)占比0-80%。

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%，保證穩(wěn)定。

保單后期，非固收類資產(chǎn)占比從40%增長到80%，追求增值。

數(shù)據(jù)回測顯示：目標(biāo)投資組合20年間資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結(jié)論：你的場景匹配嗎？

總結(jié)一下，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的定位非常清晰：

適合的人：

• 有一筆錢，計(jì)劃10-20年不動
• 追求前期高收益，到期一次性取出
• 不需要中途提領(lǐng)，不需要多幣種轉(zhuǎn)換

對追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶來說可能是"最優(yōu)解"。

不適合的人：

• 想邊存邊取，做教育金、養(yǎng)老金分期領(lǐng)取
• 需要30年以上長期持有
• 擔(dān)心美元單一貨幣風(fēng)險

說白了就是：它是短跑冠軍，不是馬拉松選手。

你的場景匹配嗎？

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對了，收益差距可能是幾十萬。但比選產(chǎn)品更重要的，是怎么買、在哪買。