你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年開年，銀行存款利率第七次下調，1年定期正式跌破1%。很多人開始把目光投向港險。但問題來了——保誠、友邦、宏利三巨頭的產品，到底誰更能打？

網上吹得天花亂墜。但數據不會騙人。今天我把三家旗艦產品拉出來遛遛，用IRR硬剛，看看保誠9月剛升級的保誠「信守明天」，憑什么被稱為“黑馬”。

港險三巨頭：保誠突然發力

2025年一季度，全港新單保費飆到934億港元，同比暴漲43.1%，創下2001年以來的季度新高。港險市場這么火，三巨頭自然卷得飛起。

就在這個節骨眼上，保誠突然放了個大招——**「信守明天」**全面升級。

說實話，之前保誠在儲蓄險這塊一直不溫不火，**友邦「環宇盈活」和宏利「宏傳承」**輪流坐莊。但這次升級后，「信守明天」收益全面提速，提領靈活性直接拉滿，成為本月當之無愧的“黑馬”產品。

別光聽銷售吹，咱們用事實說話。下面我從收益、提領、功能、公司實力四個維度，把三家產品扒個底朝天。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，收益是硬道理。港險演示收益的天花板是6.5% IRR，誰能更快摸到這個上限，誰就更有競爭力。

先看結論：保誠「信守明天」第28年達到6.5% IRR，比友邦「環宇盈活」早2年摸到天花板。

這個差距可不是一點半點。更關鍵的是中期收益——第25年預期IRR 6.35%，這是目前市場最高水平。同類產品基本要40年左右才能達到這個數字，保誠直接提前了15年。

對比升級前的保誠老產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。自己跟自己比，進步也是肉眼可見。

說白了，20-30年是**保誠「信守明天」**的“黃金優勢期”。這個時間段正好覆蓋了大多數人用錢的關鍵期——孩子上大學、自己退休養老，剛好能用上。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看賬面收益沒用，很多人買儲蓄險是為了“邊存邊用”。能不能領、領多少、領完還剩多少，這才是真功夫。

我用最熱門的5/6/7提領場景來對比——5年繳費，第6年開始提領，每年領總保費的7%。

以5年繳、每年10萬美元為例：從第6個保單年度末開始，每年能提領3.5萬美元，直到終身。

三家產品拉出來遛遛就知道了：

數據很清楚：保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

在關鍵用錢周期里領得多還剩得多，這才是儲蓄險的核心競爭力。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

很多人不知道，港險的貨幣轉換功能水很深。

表面上看，三家都支持貨幣轉換。但仔細一扒，差距就出來了。

保誠「信守明天」的貨幣轉換是這樣的：第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊6種貨幣。

關鍵來了——貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

什么意思？就是你轉換貨幣后，收益不會打折扣，條款也不會變。

再看其他家：

友邦、安盛、中銀人壽的貨幣轉換，是轉到「同一系列下的最新計劃」，轉換后回報和條款都可能變化。說白了，相當于換了個新產品。

保誠這個真轉換，確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。這個差距，不仔細看根本發現不了。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了貨幣轉換，保誠「信守明天」還有幾個市場首創的功能，競品根本沒有。

第一個王炸：雙重紅利結構

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中，不會回調。終期紅利雖然非保證。但有機會帶來更快增長。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。這對長期持有的人來說，是實打實的保障。

第二個王炸：市場首創自主傳承

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件支付。新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

說白了，你可以提前安排好，孩子什么時候能拿到多少錢，不用擔心一次性給太多。

第三個王炸：市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。相當于自己給自己設計了一個“年金”，按需提取，靈活支配。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

儲蓄險的收益大部分是非保證的，能不能兌現，得看保險公司的投資能力和分紅歷史。

很多人只看演示收益，忽略了一個關鍵問題：歷史分紅達成率。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體來看：「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR達到6.75%，「理想人生」定期儲蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。這些都是實打實兌現的數字，不是畫餅。

再看公司財務狀況：

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元。

有保誠的“鈔能力”托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

有人可能會說，保誠某些年份的分紅達成率不如友邦。但從理性角度來看，就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。20年的長期數據擺在這，足以說明問題。

結論：綜合實力保誠勝出

把三家產品從頭到尾對比下來，結論很清楚：

保誠「信守明天」以收益加速+提領自由+功能王炸三重優勢，配得上“黑馬”的稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領“現金流”，這款產品確實值得重點考慮。

舉個例子，用5/11/10提領場景：第11年開始每年提領10%（5萬美元）至終身，100年累計提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

邊領邊漲，領完還剩一大筆，這才是儲蓄險該有的樣子。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。