你好，我是大賀。幫300多個家庭做過教育金規(guī)劃，今天聊一款讓我又愛又恨的產品。

你的錢放哪里？中期理財的困境

前幾天刷到一條新聞，2025年全國多省高校學費大漲，公辦高校漲幅10%-30%，民辦院校部分專業(yè)年學費突破4.3萬。更夸張的是北京交通大學威海校區(qū)的中外合辦專業(yè)，從5萬直接漲到10.5萬，漲幅110%。

這讓我想起最近咨詢最多的問題：孩子10-15年后上大學，這筆錢現(xiàn)在該怎么存？

說實話，中期理財是最尷尬的。銀行理財收益太低，股票基金波動太大，買房首付還差一截。很多家長跟我說，錢放哪里才不虧？

先想清楚錢是用來干嘛的。如果你有明確的短期儲蓄計劃，比如10-20年后孩子讀書、買房首付、家庭儲備金，那今天這款產品你得認真看看。

一款專為10-20年設計的產品

**忠意「啟航創(chuàng)富 (卓越版)」**的定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，保單前25年預期收益市場第一。

別被那些動輒講"百年傳承"的產品忽悠了，大多數人根本用不到那么長。中期理財有講究，適合快進快出的資金，到期一次性取出，這才是實打實的需求。

收益有多能打？數據說話

直接上硬核數據：

回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。預期回本時間市場最快，僅需4年，排名第一。

收益表現(xiàn)：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

前20年收益可以做到全港第一，這不是我吹，看對比表一目了然。

再看市場橫向對比：

5年繳的表現(xiàn)同樣亮眼，第15-20年預期收益穩(wěn)居市場第一：

前期收益優(yōu)勢確實非常明顯，這個沒得黑。

優(yōu)惠疊加：如何把收益最大化？

現(xiàn)在買還有個好消息——即日起至12月31日，忠意的保費回贈優(yōu)惠力度不變。

5年繳費，無門檻優(yōu)惠18%起步，保費次年回贈。算上這個優(yōu)惠后，第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%。

我更推薦大家選擇5年繳。不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

使用禁忌：這樣用會虧錢

重點來了，這部分必須認真看。

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**有個致命缺陷——缺少復歸紅利。

什么意思？它只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，終期紅利只在退保或保單終止時支付。

這導致一個嚴重問題：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

以經典的566提領方案為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取6%），看看提領后賬戶余額對比：

第50年時，永明萬年青星河賬戶余額還有146萬美元，而忠意啟航創(chuàng)富只剩53萬美元。差距不是一般的大。

所以記住三條鐵律：

1. 長期持有不推薦——第30年開始收益就掉出第一梯隊
2. 頻繁提領不適合——每領一次，終期紅利就被透支一次
3. 只支持美元保單——沒有貨幣轉換功能，需要接受匯率風險

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作養(yǎng)老金，那永明、萬通等適合提領的產品更合適。

適合的才是最好的，別被高收益沖昏頭腦。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

很多人對忠意不熟悉，覺得沒聽過。

其實忠意集團創(chuàng)于1831年，快200年歷史了。是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業(yè)之一。

資產管理規(guī)模高達6.9萬億港元，業(yè)務遍布全球超50個國家，常年上榜全球九大保險公司。

最關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現(xiàn)率都達到或超過100%的保險公司之一。償付能力達到210%-212%，穩(wěn)定性極強。

投資策略也很穩(wěn)健——固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%，有相當大的動態(tài)調整空間。

保單初始期固收占60%控制風險，后期逐漸增加權益類資產追求增長：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%：

妥妥的大而不能倒。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

回到開頭的問題——孩子10-15年后上大學，這筆錢現(xiàn)在該怎么存？

研究生學費還在漲，東華大學金融專碩從8.4萬漲到10.9萬/年，復旦經濟學院金融專碩學費達25.8萬全程。4年本科+2年碩士讀下來，30萬打底。

如果你是這類人群，**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**可能是"最優(yōu)解"：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產家庭
• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 有明確目標：孩子教育金、購房首付、家庭財富積累

這款產品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但記住——享受短期收益紅利的前提是：不要中途亂動，到期一次性取出。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的保障，渠道不同價格能差出一臺車錢。