那是個三十出頭的男人，叫他老張吧。老張是家里的頂梁柱，有個剛上小學的兒子，老婆全職在家。他平時身體挺好，就是有點高血壓，但自己也不當回事。結果有一天，突然腦出血，直接倒在了工地上。送到醫院搶救，命是保住了，但半邊身子動不了，說話也含糊。

我去醫院看他，他老婆坐在走廊里哭。她說，醫生說了，這病就算治好了，以后復發風險也高，而且第一次治療就把家里的積蓄掏空了。老張倒是有份重疾險，但那是十年前買的，只賠一次。賠完這一次，合同就終止了。他老婆問我：“以后要是再犯病，我們該怎么辦？”我沒辦法回答她。

你猜怎么著？后來老張真的復發了，三年后，又一次心腦血管意外。這一次，家里徹底沒了辦法。老婆四處借錢，孩子差點輟學。每次想起這事，我就想，要是當時他買的是能多次賠付的重疾險，結果會不會不一樣？

所以后來，我遇到那些來咨詢的客戶，尤其是家里有高血壓、心臟病史的，我都會多問一句：“你考慮過多次賠付的嗎？” 我不是在推銷什么，是真的見過太多“一次賠完就裸奔”的遺憾了。

今天剛好借著這個故事，跟你聊聊工銀安盛的這款御享欣生2.0。你別誤會，我不是非要讓你買它，我就是覺得，它里面有幾個設計，確實是沖著我剛才說的那個痛點去的。

你看這張圖，它的重疾是140種，不分組，能賠三次，每次100%保額。這意味著什么？就是老張那種情況，第一次腦出血賠了50萬（假設保額50萬），第二次復發，只要間隔超過3年，還能再賠50萬。兩次加起來100萬，治療、康復、家庭開支，基本能兜住。

而且它還有特定心腦血管二次賠，就是專門針對心梗、腦中風后遺癥這些高發又容易復發的病，間隔3年，再次確診同一種，再賠100%保額。老張第一次是腦出血，第二次還是腦出血，就正好符合條件。我這么跟你說吧，這種設計，在目前的市場上，算是把最讓人擔心的風險給包進去了。

當然我這話可能得罪人，有些產品是分組賠付，或者心腦血管二次賠條件更嚴格。但御享欣生2.0這個不分組、同病種還能二次賠，確實少見。它還有一個首十年關愛金，要是18歲以后買的，頭10年內得重疾，額外多賠50%。比如你買50萬，頭10年出險能拿到75萬。老年特別關愛金也有，70歲以后得重疾，交費期滿后，也額外賠50%。

你想想，一個年輕爸爸，剛買完保險頭十年，正是房貸壓力最大的時候，萬一倒下，多賠那50%能救全家。等老了退休了，再得病，又多賠一筆錢，等于雙重保護。

我手頭正好有個真實案例，是我去年協助理賠的一個客戶。他不像老張那么慘，但也是有驚無險。那位客戶40歲，給自己和老婆都買了御享欣生2.0，保額各50萬。結果去年體檢查出甲狀腺癌，手術花了3萬多，理賠下來50萬。因為還在首十年內，又額外賠了25萬，一共75萬。他老婆當時就哭了，說本來以為天塌了，結果保險給了他們重新開始的機會。現在他恢復得不錯，保單繼續有效，以后萬一再得別的重疾，還能繼續賠。

這就是多次賠付的意義——一次生病不代表永遠失去保障。你看它輕癥、中癥也能賠，而且賠了之后豁免后續保費，不用再交錢了。比如得了輕癥賠了30%，以后重疾、中癥繼續有效，保費還不用交了。

投保年齡到55歲，保障終身，等待期只有90天。職業限制1-4類，大部分白領、藍領都能買。不過要注意，它沒有智能核保，如果身體有異常，需要人工核保，可能稍微麻煩點。

前面我說要多次賠付好，但我再想一想，其實有一個更關鍵的問題——你買的保額夠不夠。如果只買10萬、20萬，賠三次也解決不了大問題。我建議你按年收入的3到5倍來定保額，比如年收入20萬，保額起碼60萬。繳費期選20年或30年，把杠桿拉大。

寫到最后，我想說，保險這東西，買的時候都覺得用不上，可一旦用上了，就是救命稻草。老張的故事讓我難受了很久，所以今天才忍不住多說了幾句。如果你正在考慮給自己或家人配置重疾險，不妨多了解一下這類多次賠付的產品。具體怎么搭配、怎么算保費，這種話不適合公開說太多，你懂的。我手頭有一份不同年齡和保額的費率測算表，你要是感興趣，可以私信我，我單獨發給你看看。