她叫小雅，三十二歲，丈夫在二零二三年查出了鼻咽癌中期。原本幸福的三口之家，一夜之間被陰影籠罩。內(nèi)地社保報(bào)銷有限，進(jìn)口靶向藥、質(zhì)子治療，樣樣都要自費(fèi)。我?guī)退崂肀螘r(shí)發(fā)現(xiàn)，她丈夫在二零二零年通過香港某保險(xiǎn)公司投保了一份重疾險(xiǎn)，保額約二十萬美金，年繳保費(fèi)大概四千美金。

你猜怎么著？從提交理賠申請(qǐng)到拿到理賠款，只用了七個(gè)工作日。二十萬美金，折合人民幣近一百四十萬，直接打到了他們的香港銀行賬戶上。

小雅后來跟我說：這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），但沒想到它提前以這種方式救了我們一命。

這句話讓我想了很久。香港保險(xiǎn)最大的魅力，其實(shí)不只是它可能的高收益，而是它在關(guān)鍵時(shí)刻真的能救命。

說到收益，香港保險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率是公開透明的，你可以在香港保監(jiān)局的官網(wǎng)上查到每一家保險(xiǎn)公司、每一款產(chǎn)品的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。不像某些地方，分紅說不清道不明。

業(yè)內(nèi)流行一句話：「分紅實(shí)現(xiàn)率系指實(shí)際派發(fā)嘅紅利同銷售時(shí)嘅預(yù)期紅利之比，呃唔到人?。」 翻譯過來就是：分紅實(shí)現(xiàn)率，指的是保險(xiǎn)公司實(shí)際發(fā)給你的紅利，和當(dāng)初賣保單時(shí)演示的預(yù)期紅利之間的比例。這個(gè)比例越高，說明保險(xiǎn)公司的投資能力和誠信度越好。香港保監(jiān)局強(qiáng)制要求所有保險(xiǎn)公司披露這個(gè)數(shù)據(jù)，一清二楚，冇得呃人。

香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率在全球排名前列，這意味著什么？意味著這是一個(gè)成熟、規(guī)范、受嚴(yán)格監(jiān)管的市場(chǎng)。你的保費(fèi)不是放在一個(gè)籃子里，而是由全球頂級(jí)的資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)，投資到全球一百多個(gè)國家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)中。

俗話說，「唔好將所有雞蛋放在同一個(gè)籃仔度」，香港保險(xiǎn)就是幫你把雞蛋分散到全球的籃子里。

我這么跟你說吧，內(nèi)地保險(xiǎn)資金的配置，超過百分之七十在債券領(lǐng)域，而香港保險(xiǎn)的投資組合更分散、更靈活。固定收益類資產(chǎn)打底，非固定收益類資產(chǎn)博取更高回報(bào)。這種結(jié)構(gòu)，讓香港保險(xiǎn)在長期持有的情況下，年化復(fù)利收益能達(dá)到百分之六左右，甚至更高。

當(dāng)然我這話可能得罪人，但事實(shí)就是如此。

再說回小雅的故事。她丈夫的治療很順利，現(xiàn)在病情已經(jīng)穩(wěn)定。那筆理賠款除了支付醫(yī)療費(fèi)用，剩下的部分他們做了穩(wěn)健的理財(cái)規(guī)劃，其中一部分又投了香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，作為孩子未來的教育金。

她說：經(jīng)歷過生死，才知道什么是真正的安全。

這句話讓我特別觸動(dòng)。保險(xiǎn)的本質(zhì)，不就是給生活一個(gè)兜底，給未來一份安心嗎？

前面我說香港保險(xiǎn)收益高、投資分散，但我再想一想，其實(shí)對(duì)普通人來說，香港保險(xiǎn)還有一個(gè)更重要的優(yōu)勢(shì)——多元貨幣。

你按二十萬美金一年交五年算，如果未來孩子要去英國讀書，可以換成英鎊；如果要去澳洲，可以換成澳元。匯率風(fēng)險(xiǎn)被天然分散了，不用像內(nèi)地保險(xiǎn)那樣，所有資產(chǎn)都綁定在單一貨幣上。

粵語有句話叫「船頭驚鬼，船尾驚賊」，但香港保險(xiǎn)的多元貨幣功能，恰恰能讓你「一鋪搞定」，不用再為匯率波動(dòng)提心吊膽。

二零二五年三月一日起，國家金融監(jiān)督管理總局還允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。這意味著什么？以后繳納港險(xiǎn)保費(fèi)、接收理賠款、理賠金，渠道會(huì)更順暢。政策在一步步為香港保險(xiǎn)在內(nèi)地的發(fā)展鋪路。

說實(shí)話，每次看到這樣的案例，我都覺得自己的工作特別有價(jià)值。保險(xiǎn)不是一張冰冷的合同，而是一份在關(guān)鍵時(shí)刻能救命的承諾。

最后，我想說，香港保險(xiǎn)不是適合所有人，但對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、希望分散風(fēng)險(xiǎn)、追求長期穩(wěn)健收益、或者有子女海外教育規(guī)劃的家庭來說，它確實(shí)是一個(gè)值得認(rèn)真考慮的工具。

想具體了解怎么配置、怎么操作，你可以私信我聊。我手頭有一份香港各家保險(xiǎn)公司最新產(chǎn)品的對(duì)比清單，包括分紅實(shí)現(xiàn)率、投資組合、歷史收益等，你要的話我發(fā)你。這種話不適合公開說太多，你懂的。