當(dāng)然我這話可能得罪人，但說實(shí)話，如果你外借只是偶爾買點(diǎn)感冒藥、維生素，或者掛號(hào)看普通小病，這類低頻、非慢性的記錄，通常影響不大。醫(yī)聯(lián)有盟的核保員看到這種，很可能直接標(biāo)體通過。但慢病藥，尤其像降壓藥、降糖藥、降脂藥，幾乎沒有通融的余地。因?yàn)檫@類疾病與重疾險(xiǎn)的賠付高度相關(guān)，你不做體檢、不提供近兩年連續(xù)的正常體檢報(bào)告，核保結(jié)論大概率是延期、拒保，或者除外相關(guān)疾病責(zé)任。

那么有沒有解決方案？有，但前提是你必須主動(dòng)坦白，并且能拿出證據(jù)。我手頭常見的做法是：第一，找當(dāng)初借卡的人配合，寫一份情況說明，簽字按手印；第二，去藥店或醫(yī)院調(diào)取購藥小票、處方底單，證明當(dāng)時(shí)開藥的是另一個(gè)人；第三，自己做一個(gè)全面的體檢，覆蓋血壓、血糖、血脂、肝腎功、心電圖、超聲等，證明你本人沒有相關(guān)疾病傾向。把這些材料打包提交給醫(yī)聯(lián)有盟的人工核保，大概率能爭(zhēng)取到標(biāo)準(zhǔn)體承保。不過我得提醒你，這個(gè)流程很耗費(fèi)精力，而且沒有100%的把握。某些保險(xiǎn)公司對(duì)外借的容忍度極低，比如平安、國壽，而復(fù)星聯(lián)合健康在業(yè)內(nèi)算是相對(duì)靈活的，但也不是無底限。

你可能會(huì)問，如果外借記錄已經(jīng)存在很多年了，比如五年前、十年前，還會(huì)影響嗎？影響會(huì)小一些，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司通常只關(guān)注近兩年的記錄。但如果你長(zhǎng)期規(guī)律開藥，那即便時(shí)間久，也能看出虛假痕跡。醫(yī)聯(lián)有盟的等待期只有90天，但核保階段如果發(fā)現(xiàn)問題，等待期前就會(huì)拒保。另外，這款產(chǎn)品本身有個(gè)特點(diǎn)：它的重疾、中癥、輕癥賠付會(huì)乘以一個(gè)“健康管理系數(shù)”，范圍60%到100%。這個(gè)系數(shù)由什么決定？條款里沒寫死，但大概率與你的社保使用習(xí)慣、健康數(shù)據(jù)相關(guān)。如果你有外借記錄，系數(shù)可能會(huì)被壓低，甚至降到60%。相當(dāng)于你交了100%的保費(fèi)，但只能拿到60%的保額。你覺得值嗎？我算過IRR，在健康系數(shù)為100%時(shí)，30歲男性買50萬保額，20年交，年交保費(fèi)大約1.2萬左右，IRR在3.5%到4%之間，在終身重疾里算不錯(cuò)的。但系數(shù)降到60%，IRR直接變成負(fù)數(shù)。所以，外借問題不解決，就算能投，產(chǎn)品本身也失去了性價(jià)比。

最后說一句，我見過太多人抱著僥幸心理，覺得核保寬松期能混過去。但前腳剛投，后腳體檢發(fā)現(xiàn)問題，或者理賠時(shí)被調(diào)出記錄，最后錢打水漂。與其這樣，不如老老實(shí)實(shí)走人工核保，把底牌亮出來。當(dāng)然，具體怎么操作，不同外借情況對(duì)應(yīng)的材料也不同，你可以私信我，我?guī)湍惆寻衙}。這種話不適合公開說太多，你懂的。