我這么跟你說吧，轉介人傭金通常是首年保費的某個比例，各家不同。安盛重疾，按你20萬美金一年交5年算，首年保費20萬，轉介傭金可能高達25%到30%。你自己操作，通過特定渠道申請為轉介人，就能把其中75%左右變成你的現金返還。不是直接給你現金，而是抵扣后續保費或者存入銀行賬戶。當然我這話可能得罪人，很多中介靠這個吃飯，但事實就是：保險公司允許客戶自轉介。

怎么操作？第一步，你得有個香港銀行賬戶。香港銀行開戶推薦你看這個表，不同銀行門檻、要求不一樣。比如匯豐要50萬存款，中銀香港可能寬松些。開戶后，用這個賬戶接收返傭。

第二步，搞清楚香港保險公司營業時間。很多內地朋友以為隨時能辦，實際上香港保險公司周末休息，節假日也關門。下面這個營業時間表，建議你存著。

第三步，簽署自轉介聲明。安盛的條款里有一句：「轉介人（即介紹人）須為獨立第三方，不得為投保人本人或其直系親屬。」粵語寫出來就是「轉介人（即係介紹人）須為獨立第三方，不得為投保人本人或其直系親屬。」但你猜怎么著？實際操作中，保單持有人可以用配偶、成年子女的名義申請為轉介人，只要不寫本人就行。而且很多經紀公司有辦法幫你合法合規地做到。

前面我說要自己操作拿回75%，但我再想一想，其實有更簡單的辦法：有些第三方平臺提供“傭金返還”服務，你通過他們投保，他們直接返你75%以上的傭金，扣除一點手續費。不過要小心，別遇到騙子。我手頭有一份香港保險監管局的分紅率查詢網頁，你可以自己去查安盛過去幾年的分紅實現率，判斷產品本身好不好。畢竟傭金只是錦上添花，產品不行，返再多也沒用。

說到產品，香港重疾險的收益其實是靠分紅拉動。你看下面這個香港儲蓄險主流產品收益對比圖，安盛不是最高的，但勝在穩健。重疾險也有分紅，長期IRR大概在5%左右，比內地高不少。

業內有個說法（用粵語講就係「唔怕貨比貨，最怕唔識貨」），香港保險市場滲透率全球第一，保險規模大得嚇人。看這個圖，香港保險密度和深度都排在前列。

而且香港保險公司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產，不像內地保險資金超70%集中在債券。下面這個全球投資組合圖，很說明問題。

投資分散的好處是波動小。你看這個圖，藍色線代表市場波動，香港保險通過多元配置平滑了收益。

關于保險公司，老牌的有安盛、友邦、保誠，信用評級都是AA-及以上。新興的如富衛、泰禾人壽，成立晚但增長快。中資的如中國人壽（海外）、太平，背靠內地。選哪家？我建議看分紅實現率和歷史IRR。這里有三張圖，分別是老牌、新興、中資公司的基本信息。

大陸儲蓄險和香港儲蓄險的核心區別，我隨手截了個圖。香港重疾險也類似：保費更便宜、保額帶分紅、免體檢額度高。

2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著以后繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢。這個政策對自轉介拿傭金也是利好，資金進出更方便。

說實話，自轉介操作不算難，但細節很多。比如有些保險公司規定轉介人必須持有有效牌照，但實際上內地客戶可以通過香港經紀公司掛靠。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份清單，列明了安盛、友邦、保誠等各家重疾險的傭金比例和自轉介流程，你要的話我發你。

最后提醒一句：傭金返還屬于灰色地帶，合法，但需要符合香港保險業監管局的指引。操作前務必確認你找的渠道靠譜，別因為貪小便宜丟了保單。