你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地——男的要干到63歲，女的要干到55-58歲。可35歲的職場危機又明晃晃擺在眼前，這中間的20多年怎么熬？

說實話，"提前退休"這四個字，現在聽著越來越像一種執念了。

最近后臺收到一個典型案例：客戶35歲，手上攢了220萬人民幣（約30萬美元），想用港險做養老規劃。他計劃每年投6萬美元，連交5年，在宏利宏摯傳承、安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II這三款里選一款。

這事兒得看你的需求——你是15年內要用錢？還是臨近退休想多領？還是追求長期穩定活到老領到老？

咱們拆開來看。

場景一：15年內要用錢——宏利的主場

先說第一種情況：你35歲買。但45-50歲可能有大額支出——孩子留學、置業首付、或者突發醫療。

數據擺在這兒。

我拉了【566提領】的數據（第6年起每年領18000美元），前14年賬戶余額：宏利一騎絕塵。

客戶45歲時，賬戶余額對比：

• 宏利：31.52萬美元
• 安盛：30.55萬美元
• 永明：29.05萬美元

差距不算大。但宏利確實領先。

換成【567提領】（每年領21000美元）、【5108提領】（第10年起每年領24000美元），結論一樣：前15年，宏利在各種提領方式下都有絕對優勢。

所以如果你15年內有明確的資金支出需求，閉眼入宏利宏摯傳承。

但有個前提——你不是拿它做養老規劃。

為什么？因為第20年開始，宏利就后勁不足了，長期墊底。養老這事兒急不得，講究的是活到老領到老，宏利的優勢窗口太短。

場景二：臨近退休想多領——安盛的優勢

第二種情況：你年齡偏大，比如45-50歲才開始規劃，離退休也就10-15年。想每月多領點錢對沖養老風險。

這時候看中短期動態收益，安盛盛利II就跑出來了。

還是看數據。

【567提領】（第6年起每年領21000美元，屬于比較極致的提領方式）：

• 第15年，安盛反超宏利
• 此后一路領先，直到保單第76年永明才追平

客戶65歲時賬戶余額對比：

• 安盛：69.65萬美元
• 永明：69.44萬美元
• 宏利：49.02萬美元

上下差了20萬美元，這可不是小數目。

如果單純把它們當作養老工具，安盛整體表現確實優于永明——雖然差異不大。但中短期那段時間，安盛的動態收益更能打。

想追求中短期偏高收益的，尤其是年齡偏大臨近退休的人群，選安盛盛利II。

場景三：長期穩定活到老領到老——永明的答案

第三種情況：你風格保守，最怕的是"萬一保險公司不兌現怎么辦"，看到保證收益高就心安。

這時候得看本金安全性，永明萬年青星河尊享II就站出來了。

三個核心指標，咱們一個個看：

1、保證回本時間

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明和安盛差了整整一倍時間。

2、保證收益IRR

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期就能達到0.5%，長期能實現1%；安盛最高只有0.23%。

3、復歸紅利占比這個很多人不了解——復歸紅利一經派發就變成保證收益，占比越高產品越穩定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：沒有設置復歸紅利

綜合這三項，永明在本金安全性上完勝。

客戶75歲時賬戶余額：安盛106.44萬=永明106.44萬>宏利72.16萬。長期來看，永明和安盛打平。但永明的"確定性"更高。

風格保守、在意長期資金穩定的，選永明萬年青星河尊享II。

找到你的那款，開始規劃

說到底，用港險養老的核心是動態提取能力，而不是盯著靜態收益看——畢竟你最終是要靠它按月按年領錢過日子的。

三款產品，三種場景，我幫你理清楚了：

15年內要用錢？ 宏利宏摯傳承，前15年各種提領方式下都有絕對優勢。但記住，它不適合做長期養老規劃。

臨近退休想多領？ 安盛盛利II，中短期動態收益更能打，65歲時賬戶余額比宏利多出20萬美元。

追求長期穩定？ 永明萬年青星河尊享II，保證回本時間最短（13年），保證收益IRR最高（1%），復歸紅利占比最高（22.76%）。

別被表面收益忽悠，關鍵是匹配你自己的需求。

延遲退休已經來了，2030年起養老金最低繳費年限還要從15年提高到20年。35歲的你，距離63歲還有28年。但職場危機可能10年內就會到來。

這中間的窗口期，正是規劃的黃金時間。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應該知道自己適合哪款了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還重要。