你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率：1年期定存0.95%，3年期 1.25%，5年期 1.30%。

說人話就是：把錢存銀行，100萬一年利息不到1萬塊。

這讓我想起最近被問得最多的問題：港險那么多產品，到底哪款最能打？

我花了3個月，把12家主流港險公司的王牌產品全部扒了一遍。今天就用數據說話，幫你理清楚。

12家保司，誰的產品最能打？

香港保險市場有157家公司同臺競技。但真正值得關注的，也就12家。

根據股東背景和市場定位，可以分成三類：

• 老牌巨頭：友邦、保誠、安盛、宏利、永明
• 新興力量：萬通、富衛、忠意、周大福
• 中資系：國壽海外、太平香港、太保香港

別光看公司名頭，產品好不好，數據不會騙人。接下來我按產品類型，一個個幫你扒一扒。

多元貨幣儲蓄：這幾款產品最受歡迎

如果你的核心需求是跨境資產配置+長期穩健增值，多元貨幣儲蓄險是首選。

這個賽道競爭最激烈，我重點說幾款：

友邦·盈御多元貨幣3、環宇盈活友邦的產品特點是"穩"。償付能力比率長期超300%，2024年稅后營運溢利66億美元，分紅實現率穩定在95%-105%。

這款產品的真實水平是：不追求極致收益。但勝在確定性強。

適合追求中長期穩定收益、有跨境資產配置需求的朋友。

安盛·摯匯儲蓄計劃（優化版）安盛的策略更激進一些，適合追求高收益、有長期投資規劃的投資者。

萬通·富饒千秋Plus萬通這款產品在靈活性上做得不錯，適合有多元貨幣需求、追求靈活提領和長期高收益的投資者。

富衛·盈聚天下、保誠·雋富多元貨幣、世譽財富，也都是這個賽道的熱門選手。

財富傳承：這幾款產品更專業

如果你的核心訴求是把財富穩穩傳給下一代，傳承類產品的設計邏輯完全不同。

宏利·宏摯傳承宏利在傳承領域深耕多年，資產總值4425億加元，連續5年拿下香港【客戶最滿意保險品牌】和【最受客戶推薦保險品牌】。

看重保證收益、有長期財富傳承需求的人群可以重點考慮。這款產品的保證部分比例相對較高，適合風險偏好保守的家庭。

永明·萬年青星河尊享2、永明·萬年青星河傳承2永明管理著約8萬億港元資產，旗下五大資管公司各有所長。

這家公司的特點是資產管理能力強。適合追求穩健收益、有跨境資產配置和財富傳承需求的人群。

周大福·匠心傳承2周大福人壽（原富通保險）在傳承產品上有獨到之處。

如果你注重提領靈活性和產品過往分紅表現，這款產品值得關注。周大福的投資策略以穩健著稱，與貝萊德、瑞銀等全球知名資管機構合作。

說實話，傳承類產品的選擇，不能只看收益演示。更要看這3點：

1. 保證收益占比——決定了最壞情況下你能拿到多少
2. 分紅實現率歷史——過去10年有沒有兌現承諾
3. 保單架構靈活性——能不能方便地做受益人變更、保單分拆

別光聽銷售吹，看實際表現。

養老規劃：中資保司的本土優勢

如果你的需求是養老現金流+內地聯動，中資背景的保司有獨特優勢。

國壽海外·傲瓏盛世國壽海外背后是中國人壽集團，1984年開始在香港開展業務。標普信用評級A，穆迪評級A1。

作為央企，實力雄厚，給人很強的信任感。適合追求穩健收益、對中資品牌有偏好，尤其是有明確現金流需求的人群。

太平香港·頤年樂享2、太平香港·喜樂無憂太平人壽（香港）是中國太平旗下的專業壽險公司，2015年正式開業。

對有跨境需求，同時信賴國資品牌的人群來說是不錯的選擇。太平的優勢在于內地服務網點多，跨境理賠相對便捷。

太保香港·世代悅享2、太保香港·金如意太保壽險香港是中國太保壽險（中國三大壽險公司之一）的全資子公司。標普評級A，穆迪評級A3。

對于有高端養老社區需求，同時希望配置香港保險的人群可以考慮。太保在內地的養老社區布局是差異化優勢。

綜合保障：這家保司值得關注

如果你的需求比較多元，既要保障又要增值，可以看看綜合型產品。

忠意·啟航創富忠意集團創于1831年，作為全球最大的保險及資產管理企業之一，長期穩居世界500強前100名。

適合有多樣化需求，希望在保障基礎上實現資產增值的人群。

另外，保誠的產品適合保守型投資者，對資金安全性要求較高的人群可以選擇。

產品之外，更要看公司

說到這里，你可能發現了一個問題：同類產品這么多，到底怎么選？

我的建議是：買香港保險，選對公司很重要，本質是選"長期合作伙伴"。

這份保單可能跟你30年、50年甚至更久。公司的經營穩定性、分紅兌現能力、服務響應速度，都會直接影響你的體驗。

香港保險市場的魅力，在于選擇豐富——國際巨頭的全球化資源、中資代表的本土化服務、跨界新銳的創新體驗，總有一款貼合你的需求。

選擇香港保險公司，關鍵在于結合自身的保障需求、資金規劃，從品牌實力、產品匹配度等方面綜合考量。

2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。

銀行盈利壓力加大，未來存款利率還有下調空間。

在這個背景下，能長期鎖定收益的港險產品，價值會越來越凸顯。

大賀說點心里話

產品測評只是第一步，真正影響你最終收益的，還有一個關鍵變量——你是通過什么渠道買的。

同樣的產品，不同渠道的成本差異可能超乎你想象。