你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。測了這么多產(chǎn)品，今天這款必須單獨拿出來說——宏利憋了2年的新品宏利「宏摯家傳承」。數(shù)據(jù)一出來，我就知道港險市場的C位怕是要換人了。

一句話結論：目前市場收益表現(xiàn)最強的儲蓄險

咱們直接看數(shù)據(jù)，不繞彎子。

宏利「宏摯家傳承」，27年即可到達6.5%的復利收益上限。這是什么概念？友邦環(huán)宇盈活需要30年，保誠信守明天需要28年，安盛盛利2也是30年。宏利登頂6.5%的時間，比友邦整整早了3年。

說句實話，測了這么多產(chǎn)品，能在收益這件事上把友邦按在地上摩擦的，宏利這次是頭一個。

2025年銀行存款利率第七次下調，六大國有銀行5年期定存利率已經(jīng)跌到1.3%，1年期定存0.95%，活期更是只有0.05%。銀行凈息差也創(chuàng)了歷史新低，一季度商業(yè)銀行凈息差收窄至1.43%，國有大行更是只有1.33%。

在這個背景下，一款27年就能鎖定6.5%復利的儲蓄險，這個含金量你們自己品。可以說是目前市場的最強者，這句話不是我吹的，是數(shù)據(jù)擺在這里。

適合你嗎？三個判斷標準

產(chǎn)品再好，不適合你也白搭。咱們直接說，什么人適合買宏摯家傳承：

• 第一，短期內(nèi)沒有用錢需求的人。如果你買保險就是為了存一筆錢放在那里，不著急用，那宏摯家傳承和友邦環(huán)宇盈活的適配性是最高的。因為它們都是用提領表現(xiàn)來換取極致的收益表現(xiàn)——你不取錢，它就拼命給你漲。

• 第二，有海外升學或移民規(guī)劃的家庭。宏摯家傳承有個很實用的功能叫"靈活取"，可以直接把錢打到子女的海外留學賬戶、海外置業(yè)賬戶。不用先轉到內(nèi)地銀行卡再走購匯、跨境轉賬那套流程。這對有跨境生活需求的家庭來說，簡直是剛需。

• 第三，追求長期傳承、不急于提領的人。相比主流主打長期傳承的產(chǎn)品（比如友邦環(huán)宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益更高。對于想把錢傳給下一代、甚至下下一代的客戶來說，它確實是一個不錯的選擇。

但是，如果你有現(xiàn)金流規(guī)劃，比如想每年穩(wěn)定提領一筆錢當養(yǎng)老金，那我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。這兩款才是真正的"提領之王"，后面會詳細說。

論據(jù)一：收益數(shù)據(jù)全面領先

不吹不黑，咱們直接看數(shù)據(jù)。以5年交費、年交6萬美元為例，對比宏利宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2。

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利家傳承：26年（實際27年）
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環(huán)宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承（老款）：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

保證回本期排名：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家傳承：16年
• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年
• 安盛：25年（最慢）

光看收益表現(xiàn)，宏利宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。

再來看宏利和友邦的詳細對比：前20年，宏利的總收益是領先的，IRR逐步遞增。21年之后，友邦的IRR開始反超，但通過計算收益差值之后，發(fā)現(xiàn)30年之后兩款產(chǎn)品的區(qū)別并沒有很大。

宏利的優(yōu)勢期在前30年，友邦的優(yōu)勢期在30年之后。但說實話，30年之后的差距真的可以忽略不計——第100年的時候，友邦總收益只比宏利多了215美元，這點錢夠干嘛？

所以結論很明確：如果你看重前30年的收益表現(xiàn)，選宏利；如果你覺得30年之后那點差距很重要，選友邦。但說句實話，這兩款產(chǎn)品各有特點，完全看個人偏好了。

論據(jù)二：各繳費期都是市場最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求。咱們直接看數(shù)據(jù)：

經(jīng)過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承這款產(chǎn)品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這意味著什么？不管你是手頭有一大筆錢想一次性投入，還是想分幾年慢慢交，宏摯家傳承都能給你市場最快的回本速度和最快的收益增長。

這個全面性，測了這么多產(chǎn)品，還真沒見過幾個能做到的。

論據(jù)三：創(chuàng)新功能加分

除了收益表現(xiàn)不錯，宏摯家傳承在功能創(chuàng)新上，也讓我看到了保司的誠意。除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規(guī)的保單功能之外，家傳承延續(xù)了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。在這個基礎上，還創(chuàng)新了兩項我覺得非常實用的功能：

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。更關鍵的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業(yè)賬戶。不用先轉到內(nèi)地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用，匹配留學、置業(yè)、生活等跨境財務需求。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。而且有上限保護——家人提領不超過總現(xiàn)價的50%，既靈活又可控。

說句實話，這兩個功能放在一起，基本上把跨境家庭的資金調配需求都覆蓋了。在功能創(chuàng)新上，確實看到了保司的誠意。

唯一短板：提領表現(xiàn)中等

不吹不黑，宏摯家傳承也不是沒有缺點。它最大的短板就是：提領表現(xiàn)一般。

拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：前期提領，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家產(chǎn)品宏摯傳承。后期提領，還是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"，基本上沒什么亮點。

再來看看567（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）這種極致提領下的表現(xiàn)：宏摯家傳承這一點就比友邦好——友邦環(huán)宇盈活不支持567提取，直接斷單了，而宏摯家傳承可以撐住。不過總體上表現(xiàn)也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也說了，這款產(chǎn)品的定位和友邦環(huán)宇盈活很像，都是用提領表現(xiàn)來換取極致的收益表現(xiàn)。這波說不是沖著環(huán)宇盈活來的我都不信。

不過這也談不上是產(chǎn)品的缺點吧：如果你短期內(nèi)沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環(huán)宇盈活的適配性是最高的——會比其他產(chǎn)品更早讓你拿到6.5%的收益。

但如果你有現(xiàn)金流規(guī)劃，想每年穩(wěn)定提領，那安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是真正的"提領之王"。

背景補充：宏利的產(chǎn)品布局

最后補充一下背景，幫你理解宏利這次出新品的邏輯。宏利憑借「宏摯傳承」這款古早網(wǎng)紅產(chǎn)品，躺平了將近2年。宏摯傳承這款產(chǎn)品一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態(tài)收益還是領錢表現(xiàn)，它都是無可撼動的市場第一。

但宏摯傳承唯一的缺點就是20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。宏摯家傳承的出現(xiàn)，就很好地彌補了這一點：降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上。5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

所以宏利宏摯家傳承的產(chǎn)品定位，是作為老產(chǎn)品宏摯傳承的補充組合：

• 如果你看重前20年的收益和提領表現(xiàn)，選宏摯傳承；
• 如果你看重長期收益和登頂速度，選宏摯家傳承。

兩款產(chǎn)品互為補充，覆蓋了不同需求的客戶。宏利這波產(chǎn)品布局，確實有點東西。

大賀說點心里話

測了這么多產(chǎn)品，宏利這次確實讓我刮目相看。但產(chǎn)品好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。